随着老百姓个人资产的增加，越来越多的人盘算着钱生钱的问题。因为通货膨胀，资产贬值压力会使我们辛苦挣来的钱面临缩水的可能，但是银行存款利息较低的现状，又使我们不得不寻求具有更高收益水平的投资产品，从而达到资产保值增值的目的。

　　国债、信托、开放式基金、股票……人们在尝试之后，忘记了资产管理抵抗通货膨胀和保值增值的初衷，跟风追逐高风险产品，不断盲目加码至疯狂的地步。

　　理财不简单等同于投资，它是要找到适合自己的财务管理方式，这种方式要和自己的生活目标相结合，要和自己的用款计划相结合，要和自己的风险承受能力相结合。对10年之后养老的钱，因为投资期限较长、需求弹性较大的原因，投资稍微激进一些不会有太大影响，投资效果好的话，就可以过一个更好的晚年；但是对5年之后子女教育的钱，或者3年之后买房的钱，或者6个月内就要动用的经营资金，激进的投资方式就像赌博一样，一旦风险发生就无法承受。所以，投资品种的选择不能一概而论，更不能跟风操作。

　　有的投资产品收益虽高，但通常伴随着高风险，千万不可把身家性命全部压上，但也不能因噎废食，远离所有风险投资，眼睁睁看着资产贬值。家庭资产管理要达到风险和收益的和谐统一，就需要建立组合投资的观念，在自己承担可承受风险的基础上，获得较好的投资收益。

　　保守型投资者 既要注意防范家庭资产贬值的风险，又要注意本金的保障，那么可以以低风险投资产品为主，如银行存款、“利得盈”、债券基金以及具有较好担保的信托计划，另外投资一些运作比较稳健的平衡型和股票型开放式基金，但比例占到30%即可。

　　稳健型投资者 平衡型和股票型开放式基金占比例可以增加到总资产的40%，其余资金投资于低风险投资产品，在承担少量风险的基础上获得不错的投资收益。

　　进取型投资者 具有较强的风险承受能力，但至少还要有30%资金投资于低风险投资产品，以满足家庭的基本需求；其余以运作比较稳健的平衡型和股票型开放式基金为主，从而获得下跌有限而上涨无限的投资效果；如果还想炒一些股票，比例最好控制在10%以内，因为在目前机构博弈的时代，个人投资者赚钱的难度不断加大，还要付出大量的时间和精力，对生活产生不小的影响；对资产量较大的家庭，还可以考虑配置10%的黄金以储值。

　　当然，简单的资产划分并不能解决所有的家庭财务问题，还需要认真分析、谨慎对待。好的理财方式决不是让我们陷入到密切关注投资产品每日波动的漩涡中，以致时时牵动我们的神经，而是要方便管理、快乐生活，让我们真正成为金钱的主人！

　　（建设银行河南省分行个人理财经理、国际注册金融理财师 王韶华）