3月17日，中国人民银行宣布，自2007年3月18日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的2.52％提高到2.79％；一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的6.12％提高到6.39％；其他各档次存贷款基准利率也相应调整。

　　那么，存贷款利率的上调对老百姓的存贷款以及投资理财产品的收益将会产生什么影响？昨日，记者采访了我市银行的理财专家，为市民提供一些服务和建议。

　　转存与否要看是否划算

　　昨日上午，记者在建行洛阳分行营业点看到，一大早就有不少市民来此办理转存业务。一位大爷说：“虽然利率涨得不多，但是通过转存或多或少会‘生’点钱，何乐而不为呢？”

　　建行洛阳分行个人银行事业部市场营销部副经理黄泽明算了一笔账：以1万元1年期定期存款为例：加息前，10000元×2.52％×80％（扣除20％利息税）=201.6元；加息后，10000元×2.79％×80％（扣除20％利息税）=223.2元，就是说，1万元1年期定期存款利息收入（税后）会增加21.6元。

　　但是，是否都需要将储蓄重新转存呢？其实不然，如果您想让定期存款享受新的利率，就需要到银行把原来的定期存款取出来，重新再存一次。黄泽明说，这样的话，原来所存的定期利率就会损失掉，而按活期利率算。所以，老百姓转存是否划算，要根据“转存利息平衡分界点＝一年的天数×现存单的年期数×（新定期年利率-现存单的定期年利率）/（新定期年利率－活期年利率）”来详细计算。

　　假设一笔存款现年利率为2．52％，存期为1年，欲转存为存期1年、年息2．79％的定期存款，如果存入银行已超过47天，取出再转存利息会有损失；如果未到47天，转存还是可以的。

　　以此类推，3个月期存款的转存利息平衡分界点为13天，半年期为19天，2年期为74天，3年期为90天，5年期为132天。如果存款已经超出这些天数，可以暂时不用办转存，等存款到期后连本带利存入。

　　提前还贷要因人制宜

　　贷款利息上调，对有的个贷市民来说，还贷压力增大了。建行洛阳分行个人消费贷款中心李海杰算了这样一笔账：

　　以一笔10万元2年期个人消费贷款为例，若按等额本息还款法还款，调息前每月需还款4445.59元，调息后每月需还款4457.79元，每月需多还12.2元；若按月还息任意还本法还款，调息前每月需还利息525元，调息后每月需还利息547.5元，每月需多还22.5元。

　　对个人房贷而言，以一笔30万元20年期贷款为例，原房贷基准利率为6.84％，月供为2297.17元；加息后，新房贷基准利率为7.11％，月供2345.75元，每月需多还48.58元。

　　那么，是否需要提前还款呢？黄泽明分析，就个人消费贷款而言，这种贷款周期一般比较短，客户群体的综合实力比较强，需多还的款额并不是很大，所以没必要提前还款。

　　就房贷而言，情况就有些不同，这种贷款的周期一般比较长，客户群体的综合实力可能稍弱一点。所以，如果有更好的投资渠道以及比房贷利率更高的投资收益，客户是否提前还贷就无关紧要了；如果并未购买一些高收益的理财产品，客户手中的流动资金仅在银行“吃”利息，那就可以把钱拿出来提前还贷；如果贷款年限已所剩不多，提前还贷的意义则不是很大了。

　　百姓理财影响几何

　　银行提高存款利息，市民会不会将原打算投资基金、股市的资金存入银行呢？

　　建行黄泽明分析，就投资基金而言，有这种打算的市民应该不会很多。首先，此次利率上涨的幅度较小，相对于基金15%～20%的预期收益，更多的人可能会选择基金。其次，当前投资基金的人群并没有丝毫减少。以建行为例，今年以来，理财资金的增长额在总资产增长额中占了一半多，差不多是储蓄增长额的1.2倍。

　　据中原证券一位姓黄的分析人员分析，此次加息主要不是针对股市，主要针对的还是贷款增速太快的问题；此外，2月CPI（消费价格指数）增速也高达2.7％，已经接近3％的警戒线，通过加息可以缓解通货膨胀的压力。因此，股市震荡的可能性不会很大，而昨日沪深股市的走势正验证了这一点。

　　该分析人员认为，加息后股市在短期内可能会产生一些波动，尤其是一些对利率比较敏感、负债高的行业，如房地产。他认为，这种比较温和的紧缩政策，有助于巩固宏观调控的成果，且本次小幅加息并没有超出市场的预期，股市对加息的市场影响已有所消化，可以说，股市的牛势格局不会有太大的改变。