张治国 摄

　　春来谁做韶华主,总领群英是牡丹。在春光明媚,百花吐艳的时节,洛阳迎来了第25届牡丹花会，每年的三四月份，也是楼市销售的最佳时机。对于大多数消费者来说，能够一次性付款买房的毕竟是少数，大部分人还需要办理按揭贷款。目前，按揭贷款通常有两种方式，商业银行贷款和住房公积金贷款。

　　这两种方式有哪些特点？工薪一族、职场白领、商业人士如何有针对性地选择适合自己的按揭方式？办理按揭程序有哪些？ 不用担心，为了帮您省时省力，尽快办完贷款手序，花会期间完美购房，本刊记者做您的“开路先锋”，银行、公积金贷款流程信息“一网打尽”，精彩多多，不容错过。

　　商业银行贷款 灵活快捷

　　商业贷款形式比较灵活，住房、商业用房（包括商铺、写字楼）都可以办理，目前我市多家商业银行都有住房贷款业务。

　　关于商业贷款的具体政策，记者采访了中国建设银行洛阳分行个人银行事业部住房金融与个人信贷部副经理祁熙。

　　个人（首次交易）住房贷款，是指银行用信贷资金向在中国大陆境内住房一级市场购买各类型住房的自然人发放的贷款，俗称“一手房”个人住房贷款。各类型住房主要有普通住宅、排屋、别墅等。款用于个人在中国大陆境内房地产开发公司购买住房，即通常所称的“个人住房按揭贷款”。

　　贷款对象：必须是具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18周岁以上，且贷款到期日不超过65周岁。

　　借款人须同时具备下列条件：有合法、有效的身份；有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有合法有效的购买住房合同；有所购住房全部价款30％及以上自筹资金，并提供支付所购住房的首付款证明；所购住房符合银行认可并能办理相关抵押手续；符合银行规定的其他条件。

　　贷款额度：最高为所购住房全部价款的70％。

　　贷款期限：最长不超过30年，贷款到期日借款人年龄男同志不超过65周岁，女同志不超过60周岁。

　　贷款利率：执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.85倍。对于首次购买住房贷款且信用良好的客户，建行实行下浮15%的优惠利率。

　　客户在购房时一般需要在售房部签订有关购房合同,对于有贷款需求的客户,房开公司(或中介)都会给客户提供相关银行按揭贷款的帮助,提供跟公司有合作关系的银行,客户根据自己的需求来决定贷款的金额和贷款年限。

　　个人住房贷款客户办理贷款流程包括以下几个步骤，贷前咨询→提出申请→签订相关合同、办理公证→办理抵押→发放贷款。一般情况下，5个工作日内就可完成。

　　在办理贷款时,客户需要提供两种证明文件,一种为身份证明（身份证、户口本、婚姻证明）；另一种为收入证明（单位出具的能够证明借款人收入情况的证明，或者其他能够证明借款人收入情况的资料）。贷款银行会对客户的申请材料进行审核,对于符合条件的客户,就可以由房地产公司或者中介机构进行办理抵押手续,在抵押手续办理完毕后,贷款银行会根据约定发放贷款,至此客户按照和银行当初的约定按时归还贷款。

　　商业用房主要指商铺和写字楼，目前更多指的是商铺。

　　商业用房贷款的办理流程、客户的准入条件、办理贷款需要提供的材料与住房贷款基本一致，只是在以下几个方面有区别：贷款额度最高为总房款的60％；贷款期限最长为10年；贷款利率实行人民银行规定的基准利率。

　　同时，银行在办理贷款时还会考虑所购商铺周围的商业环境及周围商铺的平均租金价格，与住房相比会谨慎一些。据了解，目前各家银行更多倾向于独立商铺的贷款，对于内铺普遍采取谨慎态度。

　　二手房交易贷款也就是个人再交易贷款，流程和个人（首次交易）住房贷款一样，要求的条件基本相似，区别有两点：要求客户的房产证、土地证两证齐全，1990年后建的房子；贷款金额为房屋（成交价、评估价两者中最低的）70％（最高），期限不超过15年。

　　据祁熙介绍，目前建行推出了3年、5年、10年的固定利率贷款，借款人可以根据自己的需要，选择纯固定利率贷款或者用固定利率加浮动利率相结合的形式来锁定“升势不断”的利率。建行最近将推出个人住房循环抵押贷款（个人住房最高额抵押贷款），通过一次性抵押，使客户在最长30年的时间里，解决自己的融资问题。举个例子：张先生有一套价值20万元的住房，办理了个人住房循环抵押贷款后，他可以从银行最多贷到14万元，期限最长为30年的贷款，支用贷款时产生利息，不支用贷款则不产生利息，在房价没有特别变动的情况下，长达30年的时间里，客户可以随时填张单子来支用自己的贷款，方便快捷。（下转B5版）