李女士今年21岁，刚上班两年，现有存款4万元，每个月大概有1000元的收入，日常生活开支需要500元，加上年终8000元左右的奖金，一年下来能够节余14000元左右。她现在单身一人，住着父母的房子。

　　现在，李女士不打算结婚，也不准备买房，想先拥有自己的一份事业。她打算在5年内筹集20万元左右的创业款，然后自己做生意。李女士想凭自己的力量筹够创业款，她希望“百姓理财室”能够帮忙，为她出谋划策。

　　我们采访了建设银行河南省分行驻洛个人理财经理、国内金融理财师（AFP）张晓宾，他对李女士的情况进行了分析，并提出相应的理财建议。

　　案例分析

　　根据李女士的年龄、就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验、投资知识，我们首先测算出她的风险承受能力为79分（满分为100分）；其次，我们结合李女士在“忍受亏损程度、投资首要考虑因素、认赔动作、赔钱心理、投资的最重要特性、避免的投资工具”中的表现，测算出她的风险态度为80分（满分为100分）。

　　我们认为，李女士的风险承受能力为中高能力，风险态度为高态度。为此，我们建议李女士的资产配置为“货币0、债券20%、股票80%”， 而这些都可用基金来代替，即20%债券型基金、80%股票型基金，这样她的年预期报酬率可以达到9%。但按照李女士现有资金力量来看，她要在5年内实现这样的目标不太现实。

　　理财建议

　　首先，李女士需要预留一部分流动资金以备急用，按照“月收入3倍至5倍”的方法计算，她预留4000元就差不多了。

　　其次，李女士每月留下的500元的结余可进行每月定投基金，每年8000元的奖金可按年来投资，这样每年下来就是14000元的投资。

　　再次，加上李女士可用作首次投资的36000元，按照每年9%的预期报酬率，李女士要完成20万元的创业款，需要的时间为7.177年，超过了她5年的预期。

　　我们建议，李女士对创业进行规划，需要重点注意的是：首先，李女士需要评估创业的机会与可行性，为自己筹备创业的良好环境；其次，创业资金有多种来源，储蓄积累、亲朋好友资本投入、合伙资本汇集、理财型房贷、申请助业贷款等形式都可选择，她不一定非要自筹所有资金，可以考虑融合别人的经验和资金；再次，依赖者或被依赖者的保险需求也不容忽视，她父母的养老问题不能忽视。

　　投资理财方面，首先，李女士应重点考虑从资金的创业用途选择相匹配的基金或者股票，形成与创业行业资金需求相关的指数化投资效果，比如，计划在房地产行业创业，就投资于房地产行业股票；其次，关于基金投资的品种，我们建议她到专业评级网站挑选评级较好的产品，或者咨询专业理财人士。    （见习记者 刘黄周）

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