今天，做客百姓理财室的是一位单亲妈妈。张女士今年30多岁，多年前和丈夫离异，女儿由她抚养，现在读小学一年级。张女士以前是做生意的，现在家中有二三十万元的积蓄，但平时已经没有其他收入了。现在，她想将这些钱拿出来投资，但家庭的日常生活以及女儿的抚养和教育都由她一人承担，这让她有些顾虑。

　　我们采访了中国工商银行洛阳分行理财经理、注册金融理财师（AFP）邵卫国，他对张女士的情况进行了分析，并对单亲家庭的理财提出了建议和规划。

　　案例分析

　　比起健全的家庭来说，单亲家长要承担更多的家庭责任，他们的财务处境往往更显艰难。如果是因父母离异产生的单亲家庭，前妻或是前夫还有可能承担一部分子女的抚养费用，而丧偶或是其他原因产生的单亲家庭，经济负担要完全由单亲一个人来承担。

　　另一方面，单亲家庭出现财务风险的可能性也更大。失业、丧失工作能力以及其他意外状况的发生，都会给单亲家庭带来难以承受的压力。对这样的家庭来说，统筹日常支出、子女教育、养老费用的财务规划，设置充分的保险保障，就显得尤其重要。

　　理财建议

　　像张女士这样的单亲家庭，我们首先要考虑其是否准备“再组合”，如果打算组建一个新的家庭，那么家庭的财务规划就要另外考虑。再婚后，如果经济条件允许，尽力保留婚前财产也是可行的。但是家庭重组后，夫妻双方还是应当保持财务的透明度。

　　如果张女士不准备“再组合”，前夫又不承担女儿的抚养费，我们就应该具体规划。张女士除了银行存款之外并无其他收入，目前家庭收入主要靠以前资产的累积，家庭经济支柱缺乏保障，母女两人相依为命，需要家庭基本生活保障。另外，女儿教育资金储备时间短，时间弹性小，应该专门列出教育资金账户，独立管理。针对该类家庭，我们提以下理财建议：

　　首先，建立应急资金是非常必要的。应急资金通常用于弥补突发的、出乎意料的收支缺口。除了在活期账户上留足3个月的日常生活费用以外，单亲家庭在现金储备上要有所增加，至少应该将3～6个月日常生活费用的现金作为应急资金。而且应急资金运用必须是较为保守的方式，收益性相对要低一些，投资渠道包括常规银行存款、短期债券等。

　　其次，单亲家庭的财务抗风险性具有先天的弱势，单亲家庭除了设置应急资金外，还需要设置一套覆盖全面的保险保障计划。张女士这样的“单亲家长”常没有养老以及医疗保险，尽管她还年轻，但退休养老是不可避免的问题，应尽早开始准备。母女相依为命，一旦发生意外，损失无法弥补。建议张女士尽早购买商业的养老保险，为未来的生活做好保障，最好可以附加医疗以及意外保险，被保险人发生意外事故或重大疾病，可获较高的补偿。

　　再次，在投资组合上，首先要确定他们的风险承受能力。一般风险承受能力，可依年龄、就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验与知识估算出。像张女士这样的家庭状况，一般属于中等风险承受能力。由于家庭负担较重，张女士至少要将20%的闲散资金投资在低风险区域，低风险的理财产品可以满足家庭及女儿教育的需求；而其余的闲散资金可按照稳健型基金40%和股票型基金40%的比例投资，如果张女士对股票投资有经验，可以从股票型基金的资金转出部分炒股，但比例应控制在15%以内。

　　最后，张女士如果有条件可以自己创业或者找一份工作，用这部分收入弥补家用，如有节余，可以利用基金定投，长期投资，累积家庭资产，为孩子将来的教育资金做准备。另外，对张女士的家庭而言，投资以及增加收入固然重要，节流也非常重要，要在尽可能的情况下降低自己的支出成长率，积累更多资产，以实现其生活需求和人生目标。

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