梅女士今年39岁，夫妻二人都任县公务员，每月工资收入为1100元，梅女士的兼职收入为800元。梅女士一家每月的日常生活支出是1000元左右（含子女教育费）。今年年初，梅女士变卖了县区现住房屋，在市区购买了一套总价34万元的房子，首付11万元，贷款23万元20年还清，月供为1630元。

　　当前，梅女士一家有现金存款8万元，除了社保和单位的补充医疗保险外，没有购买其他商业保险。预计两年后他们的孩子将上大学，大学四年学费共计8万元。因为央行不断加息，房贷利率也随之上调，梅女士夫妻正在犹豫，是将手中的8万元现金继续储蓄、理财还是提前还贷？

　　我们采访了交通银行洛阳分行“理财团队”的专家，他们对梅女士的情况进行了分析，并提出相关建议。

　　案例分析

　　类似梅女士的成长型家庭，在日常支出和子女教育负担方面都将逐渐增加，同时收入也在不断提高。梅女士夫妻处于职业生涯稳定期，为了应付房贷和子女教育的压力，有着使收入稳定增长的强烈愿望。由资产负债表（如图）我们可以看出，梅女士家庭的偿付比率=净资产（资产－负债２３万元）/资产（储蓄８万元＋住宅３４万元＝４２万元）=19万/42万=45%，这反映出其偿付房贷的能力比较强；流动比率=流动性资产（储蓄８万元）/每月支出（生活支出１０００元＋放贷月供１６３０元）=8万/2630=30.41，这说明梅女士家庭资产流动性较高，但同时也影响了收益。

　　梅女士家庭收入来源相对较单一，只有工作收入（工资和兼职收入）而没有理财收入。在家庭支出方面主要是家庭生活支出和房贷支出，没有任何投资和保险费用，这大大影响了家庭抵御风险和资产保值的能力。

　　理财建议

　　我们分析得知，梅女士的家庭生活结余不是很多，而且又面临着短期大笔支出（子女教育费用）和20年房贷的压力。根据风险测试，梅女士家庭属于风险中度性家庭，可以采取稳健和保障的理财规划方案，同时注意提高生活质量。

　　首先，梅女士需要留足紧急准备金。当前梅女士家庭流动资金相对较高，只需留足6个月支出共15780元作为紧急准备金即可，以备不时之需。另外，可以根据孩子上大学时间的逐步缩短而增加流动资金的额度。

　　其次，投资规划需要侧重稳健。从梅女士的家庭经济状况分析，梅女士除了留足紧急备用金外，还可将其余的流动资金这样安排，50000元投资一年期人民币理财产品或者是偏股型基金、10000元投资中等风险基金产品、每月定期定额购买基金300元～500元（两年或两年以上长期持有）。梅女士投资人民币理财产品、基金等中、低风险金融产品，不仅能够继续保持资金的流动性，还可以获得4%左右的理财收入。

　　再次，提前还贷应该慎重。由于银行利率持续上调，而预期也越来越强烈，梅女士产生了提前还贷的念头。但提前还贷不一定划算，目前我市房贷提前还贷虽然不需要支付违约金，但梅女士应该考虑自己的经济实力。如果将流动资金提前还贷，不仅会使自己的生活变得拮据，而且也会损失一些机会成本。因为住房贷款基准利率下浮15%，梅女士可以将结余的钱用来投资其他理财产品，赚取利差增加收益，也就是说如果提前还贷就会丧失拿这些钱去投资基金、股票等金融产品的收益。

　　最后，家庭迫切需要保险保障。由于梅女士房贷和供养孩子的压力不断加大，家庭的保险保障需要加强。梅女士夫妻二人单位虽都有缴存养老金等，但这部分保障相对较少，而他们又是家庭的主要经济支柱，一旦出现变故，都将导致家庭经济负担猛然增大，而且理财目标也可能会落空。我们建议梅女士投资3000元的“投资连接险”，该险种将投资与保障相结合，一方面取得了风险保障，保证了自身及家庭的未来发展问题，又可以稳定投资获取期望的高额回报。如果遇到资金周转不灵的情况，梅女士还可以申领保单现金价值或以保单质押的方式获得临时资金。

　　（见习记者 刘黄周）

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