本期光临我们百姓理财室的是一位单身白领。王小姐今年30岁，现为某知名公司的部门主管，月收入1万元。2002年，她以银行按揭方式购买了一套处于繁华地段、面积约为180平方米的住宅，该住宅还剩30万元左右的贷款未还。她比较注重生活质量，除去房屋月供、购物、吃饭、旅游、职业充电、健身等基本生活开支外，每月节余3000元左右，现有10万元人民币和1万美元的银行定期存款。王小姐刚学会开车，她想在一两年内买一辆轿车。因平时工作较忙，无暇打理个人资产，她尚无任何投资经验。

　　我们采访了中国银行洛阳分行“理财团队”的专家，他们对王小姐的情况进行了分析，并提出相关理财建议。

　　案例分析

　　我们分析得出，王小姐的年收入总计为12万元，主要为主动性的工资收入，年度总支出8.4万元，结余比例30%，处于比较适当的水平。总的支出安排较合理，目前不会影响到个人生活质量。总资产78万元，净资产48万元，偿付比例为0.6，处于合理的范围，每月的贷款支出4000元，负债收入比例为0.4，存在较小的债务风险。家庭资产的流动性比率为26，流动资金较多。

　　但王小姐当前的状况也存在一些问题：首先，储蓄品种过于单一，缺少有效的投资；其次，作为高收入人群中的成员，正常的社保无法对其身价作出合理保障；最后，处于单身期急需资本积累满足未来生活需要。因此，王小姐需要在建立全面保险保障的同时，实现资本积累，完成购车短期目标，满足结婚、安家、养老等人生阶段的“隐性需求”。

　　理财建议

　　其一，巧用贷记卡，省钱又赚息。由于王小姐平时消费较多，建议她开设一张实用的贷记卡，妥善运用贷记卡除了具备先花后还的透支功能外，还具备账务记录、紧急备用金、循环信用以及短期调高信用额度、购物分期付款、积分兑换奖品等理财功效。但需注意，购物消费时记得索取发票或者小票，对自己的消费形态有个基本认识，从而做到理性消费。

　　其二，贵宾理财卡，理财更轻松。目前绝大多数像王小姐一样的单身新贵属于时间型收入工作者，可借助专业理财人士的智慧，尽早实现理财。建议王小姐甄选一家银行作为个人理财账户主办行，当账户的总资产达到一定程度时，银行将主动为其开通一张贵宾理财卡，在实现所有理财功能汇总（诸如购买股票、基金、债券等一切投资品种）、专业理财师提供理财服务的同时，还能享受到各项VIP会员优惠待遇。

　　其三，构建“7+2+1”投资组合，获得持续稳健回报。以王小姐现有的人民币储蓄10万元为起点，其中7万元投资于股票型开放式基金，2万元投资于中期国债，1万元投资于变现最快的短期债券型基金。该组合是一个中长期(2年以上)的理财规划，目标年收益率预计在8%左右。然后，将每年的收入都做如此的配比，定期定额购买基金、国债，在形成“强制投资”长期理财习惯的同时，可以及时化解基金(国债)价格波动的风险，保证总的购买成本维持在一个合理的平均水平，获得持续稳健的投资回报。

　　其四，投资固定收益型外汇理财产品。作为时间型收入工作者的王小姐，日常工作较忙，不适合进行外汇实盘买卖操作，建议王小姐不妨关注一些固定收益型的结构性外汇存款。

　　其五，完善保险保障。王小姐应尽早地购买适合自己的商业保险，建议她在购买银行代理的储蓄分红险产品同时，加强保险组合中的保障深度，考虑选择集意外伤害险、重大疾病险以及一些主险型的住院补贴保险为一体的综合保障。另外，退休后生活开销取决于理财青年期、成年期阶段时的资金积累，企业养老金未必能保证原来的生活品质，30岁的王小姐对这部分缺口也应早做打算，建议适当补充养老金。提醒注意：适当增加保险支出，保费投入占年收入的15%左右为宜，不要超过20%。

　　其六，调整花销，为购车做准备。从其现有的资产分析，王小姐在期望时间内购买价值15万元左右经济型轿车的计划是可行的。但是，如果选择全额支付将会用掉其所有积蓄，若选择期限5年的三成汽车按揭，则每月须偿还2000 元的贷款，再加上燃油费、养路费、保险费、停车费、路桥费、保养维修费等支出，月支出预计比原交通支出多出千元以上。建议王小姐考虑逐年适当调整花销，减少一些弹性支出，为购车做一些准备。

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