如果您是《洛阳晚报》的个人订户，欢迎走进“创富5188”《百姓理财室》，享受和银行VIP客户一样的免费理财服务！您可以拨打电话13837905042或发邮件至liuhuangzhou@yahoo.com.cn和我们联系，将个人家庭的基本状况、资产配置、收入支出、理财目标一一说明，并附上晚报个人订户的证明资料（户名和编号）。

　　本期光临百姓理财室的是《洛阳晚报》的“白金订户”李女士，她今年30岁。李女士在我市某单位上班，效益一般，月固定工资700元，奖金每月100元至400元不等。李女士爱人的工作单位效益还可以，收入比较稳定，现月工资1600元，年终奖是每年递增，去年领了25000元，预计今年是30000元。另外，预计从8月份开始，李女士爱人的月工资可以提高500元左右。

　　李女士的房子是在3年前结婚时购买的，他们一直没有存钱的计划，生活支出也比较随意，现仅有存款3万元，房子的价值约10万元。今年2月，李女士生下一个小宝宝，她想每月固定存一笔钱给宝宝今后上学用，还有10年以后换房的想法。

　　工商银行洛阳分行“理财团队”的专家对李女士的情况进行了分析，并提出相关理财建议和规划。

　　案例分析

　　李女士一家为青年家庭，有一定的经济基础，无任何负债，每月均有固定的收入，有一定的风险承受能力。李女士的家庭节余比例高，零负债，资产状况良好，有充分的规划余地，资产流动性较为合理。虽然家庭收入来源比较稳定，但家庭无任何保险，存在极大的安全隐患。

　　他们对子女的教育最为重视，首先要实现教育目标，其次才应该是实现换房目标。根据国家发布的信息预期、洛阳实际及李女士提供的预期信息，我们假设通货膨胀率为3%，工资和奖金平均年增长率4%，学费增长率4%；假设房价增长率7%，个人收入收益率7%。

　　我们对李女士家庭的教育目标和换房目标进行可行性分析，首先，因为丈夫收入稳定，每年包括奖金的收入即可轻松实现宝宝的教育需求；其次，李女士一家要在10年后换房，而10年后他们拥有的115万元的总资产，完全可以实现客户购换现价83万元以下的住房需求。

　　经过测算，在孩子大学毕业时李女士一家就已经有200多万元的总资产，相当于现在的156万元，其中流动性资产186万元，相当于现在的100万元，这样基本上可以满足家庭的养老需求或为孩子的创业基金。

　　理财建议

　　考虑办理意外保险和重大疾病医疗保险。李女士夫妻双方均属于从事非危险的职业，意外伤害险保额大约为投保金额的500倍，即1000元可以保50万元的意外伤害，因为丈夫是收入的主要来源，可以考虑丈夫投保700元/年，妻子投保300元/年。宝宝对疾病的抵抗力较弱，建议对宝宝办理医疗、意外综合险大约536元/年。

　　因为李女士一家属于青年家庭，又有稳定的资金来源，风险承受能力相对较强，为达到假设的收入收益7%，建议在存够临时应急资金的同时，购买一定的稳得利、基金等以增加收益率。投资比例可为存款∶国债∶稳得利∶基金=2∶2∶3∶3。风险依次递增，存款可以0.5存为活期，1.5存为定期，稳得利最低5万元起购，基金因为存在一定的风险，可以分次购买。考虑到每月均有资金流入，可以银行代理的基金进行定投，进一步降低风险；而且鉴于宝宝上学，他们可以为宝宝专门办理基金定投业务，每月只需要存入300元，按10%的收益计算，完全可以供应教育需求。

　　李女士一家平常花销较大，说明他们对生活质量比较重视，可是并未考虑旅游等其他支出，建议每年拿出2000元用于旅游，以后每5年递增500元，以提高生活质量。