如果您是《洛阳晚报》的个人订户，欢迎走进“创富5188”《百姓理财室》，享受和银行VIP客户一样的免费理财服务！您可以拨打电话13837905042或发邮件至liuhuangzhou@yahoo.com.cn和我们联系，将个人家庭的基本状况、资产配置、收入支出、理财目标一一说明，并附上晚报个人订户的证明资料（户名和编号）。

　　本期光临百姓理财室的是《洛阳晚报》的“银牌订户”贺女士。贺女士今年42岁，有一个18岁的儿子。贺女士和丈夫都在我市某煤矿工作，工资收入一般，加上年终补助，两人每年的收入在3.5元左右。而且他们在三四年前买房子时借了一部分钱，去年才刚刚还清，加上儿子去年刚刚上了大学，家中只有1万元积蓄。

　　好在贺女士和丈夫平时生活很是节俭，每月的各项支出加起来只有600元左右，而且单位办有“三金”，家中也没有赡养老人的负担。贺女士的儿子读的是“3+2”本科，现在刚读大一，每年的学费加上生活费需要12000元左右。当前的问题是，儿子的大学教育和毕业后都需要一笔钱，她不知道该如何规划，想把家中的1万元积蓄购买股票或者基金，但是她又不懂这方面的知识。

　　我们采访了工商银行洛阳分行“理财团队”的专家，他们对贺女士的情况进行了分析，并提出相关理财建议和规划。

　　案例分析

　　贺女士一家为中年家庭，经济状况一般，没有负债，有一定的收入来源；因为贺女士家中无赡养老人的负担，且单位代扣“三金”，那么在退休后，他们会有一定的养老金返还，现暂无退休养老的资金需求，所以贺女士的风险承受能力为中等。

　　贺女士在三四年前购置了房产，但对于孩子教育方面未能尽早筹划，导致还清房屋债款后，现在仅有流动资产（存款）1万元，要实现孩子大学毕业后的再深造、就业、创业或嫁娶就略显拮据。

　　我们就贺女士对于孩子教育的需求进行了可行性分析。首先，贺女士家庭收入较为稳定，在没有特殊情况下要实现孩子的“3+2”大学的教育需求可以实现；其次，要最大限度实现孩子毕业后的资金，假设学费增长率4%，物价上涨率3%，在两年后孩子专升本时，学费加上生活费大约需要1.3万元。在短期内，煤矿业并没有上涨工资的相关预期，工资水平将基本保持不变。在物价不断上涨期间，要维持现在家庭生活质量，每月都会有较上月稍高的生活支出。等孩子毕业时，该家庭扣除相应的生活支出、学费等，流动资产共计在6.6万元左右；如果进行资金的理财，按年收益率6%，毕业时，流动资产可以在7.4万元左右。孩子毕业就业后需要买房、婚嫁等，按房价增长率7%计算，现在价值20万元的两室一厅住房，4年后的价值26万元，需要付30%的首付款7.8万元，其他装修和婚嫁费用大约需要5万元，在孩子毕业时明显资金不够，存在一定的资金缺口。

　　理财建议

　　根据以上分析，我们建议在孩子毕业3年后结婚。此时如果孩子在毕业后找到一份稳定的工作，年薪2.5万元，则该家庭在3年后会有22万元的流动资产。若购买40万元的房屋，首付30%的首付款12万元后，剩余10万元资金可以进行房屋装修和婚嫁，此后每月的支出只是支付一定贷款本息及生活支出就可以了。

　　当然，贺女士家庭属于勤俭节约型，适当提高生活水平也应该是以后发展的目标，在为孩子教育、就业、创业等操心的同时，贺女士和丈夫莫忘了对自己身体的重视，购买一定的医疗、意外保险也是必需的。

　　为了达到6%的收益率，基于贺女士也具有一定的风险能力，建议贺女士适当购买一定的配置型基金。不建议贺女士将资金投入股票，因为今年股市震荡较大，风险相对去年增大了很多，建议贺女士最好将资金分2次投入基金，降低一次投入的风险，并办理基金定投业务，每月为孩子的深造、就业等存入固定金额400元，这样在基金定投4年后按10%的收益计算，会有2.35万元，应该足够其深造或就业。

　　记者提醒

　　在家庭理财中，下一代教育资金的储备是不容忽视的，尤其是当前孩子的教育越来越被重视，同时教育费用也在不断增长。因此，对于一般家庭而言，从理财的角度，孩子的教育资金必须尽早规划，否则，将来极有可能会措手不及。在多数专家都看好未来10年经济发展的态势下，我们建议有固定收入的家庭每月为孩子的教育投入一定金额的资金到基金上，获得较为稳定的收益，使孩子的教育无忧的同时，也增长孩子的理财知识。