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　　本期光临百姓理财室的是一位“夹心族”（上有老人要赡养，下有孩子要培养）。张先生是某私企高管，现年43岁，每年有20余万元的收入，去年购买了一套复式住宅，今年又买了一辆15万元的车子，加上房屋装修，家里就只剩下7万元的储蓄和2万元的国债了，而且每月还要偿还1500元的房贷。张先生的太太是公务员，女儿明年初中毕业，父母年近古稀。张先生比较讲究生活品质，过去每年大约需要5万元的生活支出、1万元的教育支出和2万元的旅游支出，预计往后每年还要增加2万元左右的养车费用和1.8万元的房贷支出。

　　张先生现在有些苦恼：他将来想送女儿出国读研，父母年近古稀，需要自己赡养，但是私营企业高管的职位也不是一劳永逸，虽然单位提供了社会养老保险，但是将来微薄的退休金并不足以支撑目前高额的消费。想到这些，张先生不禁感到心情沉重，有时还动了退休前再到外地拼博一把的念头，以获得更高的收入。

　　建设银行河南省分行个人理财经理、国际注册金融理财师（CFP）王韶华对张先生的情况进行了分析，并提出相关理财建议和规划。

　　案例分析

　　经过测算，张先生如果能够一直维持目前每年不低于20万元的高收入直至60岁退休，那么张先生的一生倒也无忧，但是，由于私企的性质，再加上年终奖金的不确定性，造成家庭财务具有极大的不稳定性，一旦收入下降或中断，女儿出国留学的梦想很可能就会泡汤，赡养父母和自己安享晚年也成了问题。

　　经过分析，张先生要达到家庭财务收支的平衡，必须面对家庭风险防范、家庭备用金管理、子女教育、赡养老人、夫妻养老、金融资产管理、职业发展等问题。

　　理财规划

　　家庭风险防范方面 张先生对家庭的担忧实际很大一部分来自于家庭抗风险能力的不足。家庭保障的重点在于张先生本人，可以借助保险的形式分散家庭风险，重点选择定期寿险、意外险和重大疾病保险，年保费支出控制在3万元以内。

　　家庭备用金管理方面 张先生需要预留3万元作为家庭的应急资金，采取银行活期存款、货币市场基金的方式存放，同时办理一张银行的信用卡，利用银行提供的20～50天的免息期，以弥补临时资金的不足。

　　子女教育方面 女儿出国留学的费用需要提前筹备，但需要采取稳健的筹集方式，从现在开始每月进行1500元的基金定投，每年再购买3.5万元年收益率在3%以上的低风险投资理财产品，8年之后预计可以积累50万元以上的资金，届时就可以基本满足女儿出国的需要。

　　赡养老人方面 张先生父母年事已高，将来的医疗和送终费用约需20万元，现在需要自筹，家庭现有的存款和国债可为此考虑，不足部分3～4年内备齐，以支用灵便的银行定期存款、国债、货币市场基金、债券基金的方式管理。

　　养老问题方面 在保证生活质量的前提下，经过测算，张先生退休时需要拥有一笔80万元的养老储备，以弥补退休后生活资金和医疗费用的不足。从现在开始还有16年的筹备时间，采取以基金定投为主、养老保险为辅的方式进行筹集，每月基金定投1200元，每年再缴纳1万元养老保险，待女儿学业完成后，如果有能力可以再加大投资额，使得退休生活更有保障。

　　投资规划方面 经过评估，张先生属于稳健型的投资者，家庭金融资产投资目标可以设定为：在降低资产贬值压力的基础上获得稳健增值，但是目前以银行存款和国债为主的资产管理方式就过于保守，不仅收益状况不够理想，而且贬值压力大，经过上述安排后的剩余资金建议以无风险产品、低风险产品、中高风险产品1∶5∶4的比例进行安排。

　　对职业生涯的考虑方面 张先生如果到外地就职并举家搬迁的话，那么每年的生活、教育、养车、保险等各项支出总和至少需要增加至18万元才不至于影响生活水平。为了解决居住问题，还需要重新购置房产，再加上每年各项费用支出款项和女儿留学、赡养父母、自己养老的提留款项，年收入需要提高到40万元以上才可行，如果新拿到的年薪低于40万元，那么就需要压缩各项支出，被迫降低生活水准了。

　　还有一种考虑，如果张先生工作不发生变动，年收入稳定在20余万元，且将上述计划付诸实施，那么，他到55岁左右时还有可能做到提前退休，届时，女儿也完成了学业，家庭的积累也可以满足今后养老等各项需求，且在自己百年之后，还能给女儿留下些房产和数十万元的遗产。 （见习记者 刘黄周）