如果您是《洛阳晚报》的个人订户，欢迎走进“创富5188”《百姓理财室》，享受和银行VIP客户一样的免费理财服务！您可以拨打电话13837905042或发邮件至liuhuangzhou@yahoo.com.cn和我们联系，将个人家庭的基本状况、资产配置、收入支出、理财目标一一说明，并附上晚报个人订户的证明资料（户名和编号）。

　　本期光临百姓理财室的是新婚夫妇刘先生和胡女士，两人是大学同学，现均为25岁，已工作了2年。刘先生是某公司业务主管，实发月薪4500元，胡女士是该公司秘书，实发月薪3000元。他们家庭月开支约2800元，估计子女出生后将增加到3500元。他们两人均办有“三金”，两人公积金账户月缴存额合计约1000元。但他们两人皆没有商业保险，积蓄因结婚花销已所剩无几。

　　刘先生夫妇目前还无住房，和父母一起住，现有银行存款5万元，无其他投资，也没有负债。他们计划在3年后购买一套30万元左右的三室二厅住房，4年后养育一个小孩，并开始着手准备孩子的教育费用，而且打算在5年后购买普通家用轿车一部。购房、购车、子女教育等一系列重大支出，让他们感到了一些压力，感觉资金缺口很大。

　　建设银行洛阳分行理财经理王建辉对刘先生夫妇的情况进行了分析，并提出相关理财建议和规划。

　　案例分析

　　我们分析得知，刘先生的家庭目前处于家庭形成期，家庭月储蓄额在子女出生前后分别为4700元、4000元，收入在同龄人中属于中等偏上的水平，收入稳定且无负担。但是，其家庭资产结构中银行存款的方式面临着较大的贬值压力，而且，家庭成员年轻且收入较高，风险承受能力强，但没有任何风险资产的方式，使得投资过于保守。另外，家庭保障不足，一旦发生意外造成家庭主要经济来源中断，家庭会面临较大冲击。

　　理财建议

　　首先，科学规划，轻松实现购房梦想。未来3年，是这样的家庭积累财富的最佳时机。他们可将目前的5万元存款中的4万元（预留1万元作为应急资金）投资于中高风险的股票型开放式基金，每月再定投3000元的混合型基金。按年投资收益10%，通货膨胀率3%测算，3年下来，本金加投资收益可攒下17万元左右。届时可以作为30万元购房款中的首付款，剩余13万元通过住房公积金贷款支付，在贷款期限20年贷款利率6%的情况下月还款额为931元。

　　其次，未雨绸缪，做好家庭风险保障。随着购房还贷和子女的出生，刘先生家庭的财务负担在不断加重，所以在两人努力工作的同时，家庭保障规划刻不容缓。根据“双十”原则，并考虑房贷及子女教育金，家庭需要购买金额约60万元的寿险，另外考虑一些意外险和重大疾病保险，年保费控制在家庭年收入的10%以内，即9000元左右。

　　再次，充分准备，确保孩子教育开支。目前大学四年学费约4万元，假设学费成长率5%，孩子4年后出生，18岁上大学，22年以后大学费用约需11.7万元。由于子女教育投资期限长，可考虑报酬率较高的组合，如现在起，只需在每月收入中取123元投入报酬率10%的投资组合，可保证子女上大学费用。

　　另外，汽车降价趋势明显，预计5年以后8万元左右可购买一辆性价比不错的汽车。购房完成以后,可继续利用每月投资3000元、花2年时间准备累积的资金，购买8万元左右的家用汽车。以上住房、子女教育、定期定额投资、保费支出合计每月需从家庭收入中提取3873元，按照子女出生后的每月储蓄节余4000元测算完全可以满足，还可将结余部分资金用于提高日常生活消费水平。当5年以内完成以上理财目标后，他们便可以提早准备养老资金，加上退休后住房公积金转存和社会养老保障，可无忧享受晚年生活。