如果您是《洛阳晚报》的个人订户，欢迎走进“创富5188”《百姓理财室》，享受和银行VIP客户一样的免费理财服务！您可以拨打电话13837905042或发邮件至liuhuangzhou@yahoo.com.cn和我们联系，将个人家庭的基本状况、资产配置、收入支出、理财目标一一说明，并附上晚报个人订户的证明资料（户名和编号）。

　　本期光临百姓理财室的是《洛阳晚报》的“白金订户”杨女士，她今年35岁，就职于我市一家大型合资企业，杨女士的丈夫今年36岁，就职于我市一家企业，女儿今年2岁多。杨女士和丈夫年收入为5万元，家庭年支出（含自缴三金）共计1.8万元，预计随着孩子的成长和父母年龄的增长，家庭年支出将会增至2.4万元，年节余2.6万元左右。现在两人现有自住房一套，市值10万元，家庭存款5万元。他们二人都自缴费用参加了社保，家庭没有其他保险。

　　交通银行洛阳分行产品经理、注册金融理财师（AFP）袁媛对杨女士的家庭情况进行了分析，并提出相关理财建议和规划。

　　案例分析

　　杨女士的家庭处于成长期，家庭成员固定，夫妻二人都处于事业的上升阶段，家庭储蓄会稳定增长，家庭总资产逐年增加，而且家庭日常开支随着子女教育逐步增大。可是，理财收入在家庭收入当中比例极低，资金单一配置在银行储蓄上，结构不合理，保险计划不足。

　　我们分析认为，这样的家庭具有中等的风险承受能力和中等的风险投资偏好；在资产配置方面可以采取稳健偏保守的投资策略，应该从子女教育规划、家庭养老规划、家庭保障规划、家庭储蓄投资等四个方面着手规划。

　　理财建议

　　子女教育规划方面，孩子上幼儿园、小学、初中、高中、大学分别需要约1万元、1万元、1万元、1.2万元、6万元，共计10.2万元（文中均不考虑通货膨胀）。由于教育费用的支出期限结构比较明确，教育费用弹性较小，建议扣除每年节余收入5000元支付子女大学前的教育费用，以每月500元的教育储蓄或定期定投稳健型基金来积累子女大学教育金。

　　家庭养老规划方面，杨女士夫妻计划20年后退休，退休后生活30年，届时年支出按2.4万元估计，总共约需要72万元，考虑有社会养老金可以领取，预计退休生活养老金缺口为18万元。建议从当前储蓄当中提取4万元资金作为养老储备，每年累加投入2000元，投资稳健型理财工具获取5%的收益，20年后足以弥补养老金缺口。

　　家庭保障计划方面，杨女士家庭虽然有了基本的社会医疗保险，但是就其保障水平来看，保障范围并不全面，保障力度也不充足。建议杨女士家庭适当选择重大疾病保险、住院医疗保险和意外伤害保险，作为社会医疗保险的补充，夫妻双方保额每年在5000元左右，考虑夫妻收入相当，保险比重可各占50%。

　　储蓄投资规划方面，考虑子女教育支出、家庭养老金提取和家庭保障支出已分别规划，预计每年有8000元节余，这部分资金短期没有明确的用途，长期可以作为家庭医疗和养老的补充资金，或者赡养父母，或者用于今后女儿深造，或者用于今后生活品质的提升，因而资金的风险承受能力较强，可以用于投资的期限也较长。因该笔资金量不是很大，建议整笔资金投资于股票型基金、平衡型基金，以获得资产长期稳定增值。

　　另外，杨女士家庭至少应保留1万元作为应急资金，这部分资金可以选择定活两便储蓄存款或购买货币型基金。家庭理财的规划不是一成不变的，理财规划方案需要今后根据情况不断调整。

　　（见习记者 刘黄周）