如果您是《洛阳晚报》的个人订户，欢迎走进“创富5188”《百姓理财室》，享受和银行VIP客户一样的免费理财服务！您可以拨打电话13837905042或发邮件至liuhuangzhou@yahoo.com.cn和我们联系，将个人家庭的基本状况、资产配置、收入支出、理财目标一一说明，并附上晚报个人订户的证明资料（户名和编号）。

　　本期光临我们百姓理财室的是一对老年夫妇，张先生今年61岁，去年才退休，每月可领到2100元的退休金，他的老伴儿今年60岁，无收入来源。另外，二老的子女经济条件一般，仅可自顾，老两口现有积蓄共15万元，全为一年期定期存款。老两口目前月生活支出为1200元，每月尚有一定结余。

　　张先生夫妇现有一套50平方米的自有住房，只有老两口居住；他们很担心未来二人可能发生大病，这样带来的积蓄锐减会直接引发生活拮据。由于不想加重子女的负担，他们想借助投资的方式使资金增值，以应对养老资金不足和重大疾病带来的风险。

　　建设银行洛阳分行理财经理、注册金融理财师魏正辉对张先生的家庭进行了分析，并提出相关理财建议和规划。

　　案例分析

　　从目前情况看，两位老人有自有房屋、有稳定收入来源、月收入有结余，且有理财收入（定期储蓄），当前的生活应该无大的影响。张先生所担心的不确定性，首先是由于年龄增加而生产的疾病问题；其次是老伴儿没收入，一旦自己早走，老伴儿的生活持续问题；最后，如何投资才能解决目前资金不断贬值的现状。

　　理财建议

　　其一，适当投保，分散风险。由于老两口年龄较大，很多保险产品投资起来会受到限制。那么，二老就可以为自己投保意外险，保额可为10万元。以这样的方式来应对张先生的意外收入中断，老伴儿以后的生活应该不会受很大的影响。如此一来投入比较小，又可以解除意外带来的后顾之忧。

　　另外，张先生夫妇抵御家庭风险还有两个方式，一是可通过投资增加资金；另一个是一套50平方米的房子价值约为10万元，在不得已时出售房屋也是一种保障。

　　其二，合理投资，稳健理财。由于张先生已经退休，老伴儿又无收入，所以他们的投资应以安全稳定为主。不过，由于经济发展、物价上涨，他们又需要适当提高投资收益；再加上他老伴年老体弱，应急备用金的比例应当提高。

　　首先，他们需要3万元的应急备用金，以应对不时之需。其中1万元可定期储蓄3个月，2万元可投资于货币市场基金，再有10万元投资债券型基金或无风险的、期限比较短的人民币理财产品，最后2万元投资于股票型基金；此外，可用每月的生活节余，定期定额投资300元的混合型基金、500元的债券型基金。通过这样安排，可以使张先生整体资金的安全性有了较好的保障，同时又可以分享经济成长带来的市场收益，有效抵抗通货膨胀的侵袭。

　　其三，加强运动，放松心情。对张先生夫妇而言，少生大病就是家庭最好的保障。因此，我们建议二老定期到医院做身体检查，预防重大疾病的侵袭。另外，每年可安排一些短途旅游或者休闲健身项目，一方面可以强健体魄，另一方面可以放松心情。身体强健了，心情愉悦了，老两口的晚年生活应该会十分惬意。 （见习记者 刘黄周）