如果您是《洛阳晚报》的个人订户，欢迎走进“创富5188”《百姓理财室》，享受和银行VIP客户一样的免费理财服务！您可以拨打电话13837905042或发邮件至liuhuangzhou@yahoo.com.cn和我们联系，将个人家庭的基本状况、资产配置、收入支出、理财目标一一说明，并附上晚报个人订户的证明资料（户名和编号）。

　　本期光临百姓理财室的是今年26岁的小肖，他是家中独子，2005年大学毕业后进入我市某电厂工作，目前月平均收入3000元左右。小肖的父母均已退休，身体状况一般，两人的退休金可以满足正常支出和不时之需，两人均办有医保和养老保险，医疗费可报销80%。

　　小肖在市中心有一套120平方米的房产，准备结婚时用。房子总价为24万元，首付10万元由父母资助后，剩余的14万元他选择20年贷款，等额本息月还款为1118元。小肖现有父母给的10000美元结婚启动资金，他购买了银行的外币理财产品，已经快到期；另有存款50000元，打算作为装修备用金。小肖目前独自生活，月生活支出基本控制在500元以内，近期没有大的消费支出计划，但有炒股的念头。小肖的婚姻初步定在5年后，在婚前这段时间他该如何理财？

　　建行理财经理、注册金融理财师苏桂宏对小肖的状况进行了分析，并提出相关理财建议和规划。

　　案例分析

　　目前存款利率偏低，人民币持续升值，小肖的50000元银行存款和10000美元有“缩水”趋势，建议将美元兑换为人民币。另外小肖的父母虽然有退休金等保障，但由于年纪大，健康状况一般，小肖还是需要考虑给父母提供预留金以备医药费等开销，每月可从节余中预留400元。

　　目前，小肖可用资金大约124800元以及其每月固定可用资金1000元。他每月要归还房贷，且本人处于事业上的成长期，有在职进修的需求，理财时需要充分考虑到投资标的的流动性。

　　理财建议

　　第一，小肖的风险承受能力适中，我们充分考虑流动性需要，建议从目前可用资金中拿出1万元存入银行。另外，他可申请办理一张额度1万元的银行信用卡，或者1万元的银行信用额度以备不时之需。

　　第二，可将活期存款和美元转换的人民币用于投资基金等理财产品，用较高的预期报酬率来准备结婚备用金。

　　第三，根据小肖的投资需求，我们建议他投资于风险相对低、流动性强、收益相对较高的开放式基金。在安全性的前提下，建议大部分资金投资收益较高的股票型基金，加上一小部分配置型基金，以确保资金有一定的稳定性。此外，建议小肖配置一部分风险相对较低的基金品种，如债券型基金，这种基金申购赎回费用低，且收益一般大于活期存款。投资组合的构成比例可为偏股型基金70%、配置型基金20％、债券型基金10％。

　　第四，每月的结余资金可以采用基金定投的方式进行投资。定投可以分散风险，降低投资成本，小肖可以用每月节余的1000元设立一个定额定投的基金账户，坚持五年之后收益定会不少。