如果您是《洛阳晚报》的个人订户，欢迎走进“创富5188”《百姓理财室》，享受和银行VIP客户一样的免费理财服务！您可以拨打电话13837905042或发邮件至liuhuangzhou@yahoo.com.cn与我们联系，将个人家庭的基本状况、资产配置、收入支出、理财目标一一说明，并附上晚报个人订户的证明资料（户名和编号）。

　　本期光临百姓理财室的是《洛阳晚报》的“晨光订户”梅女士，她在我市一事业单位上班，平均月收入4000元左右，单位是公费医疗，没有“三金”。她丈夫在外地一家大型私企工作，税后月工资13000元左右，单位办有“三金”。另外，梅女士每个月有1500元的房租收入，手头还有20万元的存款。梅女士夫妇现年都是34岁，有一个5岁的孩子。

　　梅女士现在每月日常支出2000多元，她丈夫每月约需3000元。他们刚刚在新区买了套房子，办了五年期28万元的贷款，每月要还5500元。除了现在居住的单位住房外，梅女士还有一个100平米的写字间用于出租，明年单位有可能再给她一套大一点的房子。由于事情无法确定，所以她想再买一套黄金地段的房子，将来如果搬到新区住，就可以把这些房子都租出去。由于新区的房子明年要装修，如果再购买黄金地段的房子，梅女士觉得压力很大，她为此正在犹豫。

　　梅女士还计划买一台15万元左右的车。因为没有投资债券股票的经验，还有明年孩子要上学，上好学校需要交择校费，这些都让他们担心。

　　工商银行洛阳分行理财经理、国际注册理财师田辉对梅女士的情况进行了分析，并提出理财建议。

　　案例分析

　　这是一个成长型家庭，梅女士夫妇是处于职业生涯成长期，而随着子女的成长，日常支出和子女教育负担方面都将逐渐增加。梅女士的理财意识强烈，但家庭资产仅仅局限于银行存款和房产，没有其他投资和保险支出，影响了家庭抵御风险和资产保值的能力。

　　对于梅女士在黄金地段再添置房产的设想，建议暂时搁置。一方面，根据央行政策，全国各商业银行严控投资用住房贷款的审批，第二套及第二套以上的住房按揭贷款审查更加严格，加上银行利率持续上调，未来还贷压力会越来越大。现在他们每月还款已占家庭收入的30%，如果再购买第四套房产，即使能办理按揭，高额的房贷也可能使他们的生活质量下降。待单位的房子有确切的消息后，再作决定不迟。

　　房地产投资虽然是不错的选择，但其流动性较差，变现较为困难。梅女士的家庭投资太过集中于房产，一旦家庭有突发事件急需用钱时，房产短时间内很难变现。

　　理财建议

　　梅女士的家庭理财有短、中、长三个目标，短期目标是为接送孩子上学实现购车计划，中期目标是为孩子预备教育资金，长期目标是为二人准备养老金。为此，我们建议：

　　建立家庭紧急预备金。这是用于应付家庭的日常生活开支和临时性支出，还要考虑到万一失业的可能性。考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准，留存1.5万元办理银行短期储蓄保持其流动性。

　　加强保险保障，确保理财目标实现。梅女士的丈夫是家庭的重要经济支柱，万一出现变故，将导致家庭收入急剧减少、负担猛增。因此，梅女士丈夫的保险保障需要加强，可考虑投保“重大疾病险”。另外，梅女士夫妻双方两地分居，二人有必要投保“意外险”，梅女士投保金额可设定为50万元，丈夫投保金额定为100万元，每年费用约为3000元。

　　为方便接送子女和上下班，可考虑明年买车。梅女士可将买车款及相关费用15.5万元存入银行,办成“通知存款”（指存款人在存入款项时不约定存期，支取时提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的定期存款，利率高于活期存款），买车时一次性支取。买车后家庭每月会增加汽油费和杂费约550元。

　　稳健投资，储备教育和养老基金。梅女士可将剩余的3万元存款购买成平衡型股票基金，每月再拿出3000元，选择指数型基金作“基金定投”，积少成多，长期投资，分享牛市高额收益。其余资金可作为自由储蓄，待积累到一定金额购买成国债和企业债券，分散投资做到安全和收益兼顾，为教育和养老积蓄资金。　 　(记者 刘黄周)