明年1月1日起，今年5次加息后的房贷新利率将开始执行。记者从我市各商业银行了解到，陡增的还款压力已使提前还贷开始升温。

　　五次加息，月供增加明显

　　今年以来，央行连续五次加息，虽然每次加息幅度不大，但累积起来还是使买房人的还款压力增大不少，五年期以上贷款基准利率由去年底的6.84%上调至目前的7.83%。对于3月18日前贷款买房的市民来说，供楼之初执行的五年期以上贷款基准利率是6.84%，下浮15%的优惠利率是5.814%。而从明年1月1日起，这部分购房者将要执行7.83%的新利率，即使享受下浮15%的优惠，利率仍达6.6555%。

　　业内人士计算，以等额本息还款方式向银行贷款20年期20万元为例，贷款利率从5.814%升至6.6555%，意味着月供要由1411.48元上升为1509.51元，即每月多还98.03元，20年贷款利息的总支出要增加23526.66元。

　　家住西工区的王先生告诉记者，他刚刚办理了10万元的提前还贷业务。王先生的房子是2005年买的，当时他贷款27万元，最开始每月还款才1800多元，今年初月供升至1940元，明年就要超过2000元，趁现在做生意赚了点钱，他决定提前还贷减轻负担。

　　和王先生有同样想法的人不算少。究竟该怎样面对即将实施的新利率呢？

　　先做好“五问”

　　建行洛阳分行住房金融与个人信贷部副经理黄泽辉提醒大家，打算提前还贷要先做好“五问”。

　　一问“是否量入为出”。对于收入增长比较快、经济实力较为雄厚的家庭可以采用一次性还贷，最大程度地节省日后将要支付的利息。

　　二问“是否存在长债短用”。如果没有足够的实力而是采取东挪西借的办法来一次性提前还款，势必要打乱自己的理财计划，降低现有的生活质量。

　　三问“是否留有余地”。如果提前还贷将存款全部用完，很可能会损失“机会成本”。现在第一套住房按揭贷款享受基本利率下浮15%的优惠政策，如果一次性还贷而不留有余地，将来若有其他的消费贷款比如车贷等需求时，将不会享受利率下浮的优惠。另外目前正处在加息通道阶段，但过几年也可能会转入降息通道。

　　四问“是否能寻找到合适的理财组合”。目前，资本市场的收益率较高，如果有好的投资渠道，那么所得收益完全可以抵消并超出房贷利息的支出，最好寻求理财师进行咨询。

　　五问“是否有承受市场风险的心理能力”。如果选择了“负债理财”进行再投资，就要做好“有赢有亏”的心理准备，毕竟市场有风险，投资也会有风险。

　　作出恰当的还贷选择

　　业内人士提醒说，“提前还贷”要学会算账。对于采取等额本息还款方式的市民来说，月供的组成包括本金和利息，在贷款期限的1/3～1/2年限中，偿还月供中的利息支出要高于本金支出，而在最后几年中，月供支出基本以本金为主，利息很少。因此，如果贷15年期，已偿还6年，此时就没太大必要提前还款。

　　建行洛阳分行理财经理、注册金融理财师陈军红说，提前还贷可以分为全部提前还贷和部分提前还贷两种方式。对于收入比较平稳且投资渠道比较少的家庭，可以采用多次部分还贷的方式，有几种方式可供选择：一是部分提前还款，剩余房贷的还款期限缩短，月供增加。这种方式利息支出相对最少，对于还款能力较强的客户群体相对合适。二是部分提前还款，还款期限不变，每月还款额减少。这种还款方式减小了月供负担，也可节省家庭利息支出。三是剩余贷款保持总本金不变，还款期限缩短。这一方式能够减少部分利息支出，但是和第二种方法相比每月的还贷压力相对较大。

　　对于贷款期限短、家庭总收入持续增长的年轻人家庭来讲，陈军红认为可以不选择提前还贷。她建议充分运用财务杠杆，合理优化家庭的财务结构，把更多的收入用于理财，做一些能够覆盖贷款利息成本的投资组合，以此加大家庭资产的快速积累。在选择理财组合时，可以适当配置一些无风险收益产品，比如国债及银行推出的理财产品，以此减少利息支出，控制投资组合的风险。

　　各银行操作有差异

　　除了选择合理的贷款方式，还贷者还必须了解每个银行对于提前还贷的具体规定，以便顺利还贷。陈军红提醒，在还贷过程中需特别注意两个方面。

　　一是要仔细查看贷款合同。合同上对提前还贷违约金收取等方面规定得比较明确，还贷者认真熟悉以后，操作起来才能心里有底。多数银行规定，还贷未超过一年者，提前还贷需要支付不同程度的违约金。具体数额各银行不尽相同，有些是以月息为标准，有些银行以总贷款额的百分之几为标准。一般情况下，银行还贷超过一年就不会产生违约金。

　　二是要提前和贷款银行预约还款，各银行的预约条件都不一样，还贷者可以提前电话咨询银行。