这年头，手中的闲钱多了，人们自然会琢磨钱生钱的法子，钱多的炒股票搏个涨停板，钱少的买基金挣个安稳钱。只是，买什么都别盲目，炒什么都别跟风，看人家风光数钱，也要掂量自己手中的银子，量力而行。特别是容易受人影响的女性投资者，更要谨慎了,赚钱固然好，且莫因“金（基金）、股（股票）”而伤筋动骨。

    天气冷了，股市的气温似乎也随着降下来了，眼瞅着投出去的银子成倍缩水，指望着靠折腾“筋骨（基金、股票）”大赚一把的女人们真是心疼啊！该咋办？是继续活动 “筋骨”，还是按兵不动，小心观望？我们请来三位男理财师，让他们从理性的角度作分析，看看不同年龄段的女人理财之道究竟如何吧。

　　女人二十

　　个案一

　　许小姐 26岁 服装设计师

　　我和男朋友是大学同学，毕业后，为了爱情共同离开家乡，来到洛阳打拼。经过三四年的努力，我们都有了相对稳定的工作，收入也还行，我月薪2500元；他是搞技术的，月薪近4000元。

　　我们准备明年“五一”结婚，今年春天贷款25万元在西工区买了套复式住宅。他父母帮我们出了房子的首付款和装修费，月供由我俩分摊。按说，以我俩的收入，支付每月2000元的房贷，压力不大。只是我父母都是农民，年事已高，几乎没有任何经济收入，我得留足他们的生活费。再加上我俩花钱都大手大脚，时不时地喝喝咖啡、看看电影，到了月底，钱包不知不觉地就空了。

　　同事教导我，该攒点钱了，不然等结婚生了孩子，小心买不起奶粉！她建议我定投基金，说投资基金风险小，收益比银行利息高；还说在2008年之前入市，趁着北京奥运会的东风，稳赚不赔。我觉得她言之有理，再看看身边的同事都在买基金，就于今年11月买入一只基金，每个月定投500元，定投3年。

　　谁知道，我刚买了这只基金，它的净值就直线下降。同事骂我是“基金杀手”，我也有点儿郁闷。转念一想，反正投了3年，谁知道以后啥形势？往最坏了打算，即使挣不到钱，到时候存够一万多元本金，也够给孩子买奶粉了。　

　

友情点评 　王伯栋　理财专家

　　许小姐未来可能面临如房屋装修、结婚、怀孕、生子等诸多事项，这都需要不小的开支，仅靠这点儿基金定投无异于杯水车薪。建议许小姐尽量压缩弹性较大或不必要的开支，计算好刚性开支（即必备资金），把未来的收入与支出相比较，看看是否出现赤字，如果赤字的话，应想法弥补资金缺口。

　　至于她每月500元定投基金的投资方案，不能因股市短期的振荡而否决，因为在股市调整的行情下，基金净值缩水，以同样的钱可以买入更多的基金份额，股市不可能总在调整，只要坚持持有，定会有收益。在正常情况下，股票型基金和混和型基金的预期年收益率在10%至30％，当然也不排除亏本的可能，所以，以定投3年股票型基金来解决孩子的奶粉问题，不太可靠，建议她选择投资债券型基金、货币市场基金，或者购买保本型银行理财产品、国债等低风险产品比较稳妥。

　　任何时候，都不宜盲目追求高回报，要记住，风险永远是收益的孪生兄弟，要想赚得多，首先要赔得起。

　　个案二

　　李小姐 24岁 职员

　　我未婚，无男友，“光棍”一条。虽然一个月只挣1000元人民币，但是本姑娘天生丽质，无须打扮就光彩照人，甚少买化妆品和衣服。而且我父母都有退休金，偶尔我孝敬他们点生活费，总是被拒绝。我是名副其实的“一人吃饱，全家不饿”，除去正常开销，每个月的工资还略有盈余。

　　今年11月，我在报纸上看到今年股市形势不错，很多人都在谈“股”论“金”，就想把手里的闲钱拿出去练练手，挣俩小钱。我嫌基金来钱太慢，便拿出所有储蓄买了4只股票，总计投入7630元。运气不错，短短一二十天，我选的这两只股票就为我带来了800多元的收益！我打算等它再涨200元就抛出，换炒其他股票。希望一年之内，我这7630元本金能翻个番，哈，我做梦都会笑的！

　　友情点评 王伯栋 理财专家

　　理财不可一蹴而就，即使是股神巴菲特，年均收益率也不过20％，而李小姐的预期收益目标是一年内达到65.5％至100％，不可谓不高。

　　再看一下李小姐的投资产品组合，只有高风险的股票而别无其他，这种单一组合方式需要承受较高的投资风险。建议她考虑一下基金产品。因为基金与股票相比较，具有省时、省心、省力的特点，风险一般要小于股票，但收益水平并不比股票低。

　　女人三十

　　个案一

　　周女士 38岁 公务员

　　我们两口子收入丰厚，有房有车，正上初三的女儿学习成绩优秀，考上重点高中应该没有问题。因为不缺钱，我也从不操心怎么挣钱，虽然很多同事都说买基金好处多，但我总不甚热心——直到我受了一个严重刺激！

　　我有一个朋友，前年买了2万元基金，今年6月，她兴奋地告诉我，她的2万元已经翻了4倍，很快就能买一辆小汽车了！我如梦方醒，原来炒基金这么挣钱，简直是“暴利”啊！于是我马上跑到银行去咨询。一位客户经理耐心地给我讲解了大半天，我听明白了，炒基金是有风险的，但是风险比炒股小，收益比存银行定期高，适合长期持有。我一听，不错，于是开了户。我先是投入1万元买了一只股票型基金，之后就像看着孩子成长一样，看着它一天天地往上涨。不日，我头脑发热, 在股指最高的时候，又投3万元买了两只混合型基金。

　　谁想，今年１０月以后，股市开始调整，股指下行，基金净值也跟着降。我心里像猫抓一样，赶紧抛了买的第一只基金——这次大跌它的净值降了不少，但还没有跌到我当初买的价格，很庆幸出手早，赚了3200元。可其他两只基金到现在赔了1000多元，没舍得抛，等股市行情好了再出手吧。

　　此外，我还定投了两只基金，月投入共2000元，定投8年。也不知道到时候能挣多少，我琢磨着，给闺女置办嫁妆应该够了吧。

友情点评 　　王建辉 国家注册金融理财师

　　周女士持有一般基金，又选择了基金定投，这种做法摊薄了投资成本，理财方案较为合理。虽然目前账面上有亏损，但因为基金是长期理财产品，只要她坚持长期持有，定会有不错的收益。可是，周女士目前的投资品种较为单一，不易于分散风险，建议她可以考虑投资黄金、债券等理财产品。

　　投资者的投资比例占到家庭资产的多少才合适，这要因人而宜。在一般情况下，可以根据一个公式来决定：１００－投资者的年龄＝可投资资金占家庭总资产的比例。

　　周女士今年３8岁，可投资的比例则为６2%，也就是说，其６2%的家庭资产可以用作各类投资。但这仅是在周女士属于稳健型投资者的情况下可参考的一个数据，如果周女士属于激进型的投资者，则可增加１０%的比例；如果属于保守型投资者，则可减少１０%的比例。

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