自去年以来，理财可谓飞入寻常百姓家，而理财师也如雨后春笋般地多了起来。作为理财服务业最前端的银行，对理财师的重视也达到了空前的高度。当越来越多的人享受理财师出谋划策的同时，也对理财师自身的理财产生了兴趣：“他们是如何理财的？市场的机构性风险他们能否规避？”

　　近日，记者就这些问题走访了部分理财师，发现他们最大的特点就是坚决执行理财最简单的纪律原则，如“理财，保障先行”、“理财，依目的而行”、“理财，灵活调整资产”等。

　　先为家庭设置“防火墙”

　　现实中，多数人不愿意将保险列入理财之列，甚至有些人对保险产生了抵触心理。但在理财师看来，保险恰恰是家庭理财最先考虑的，而他们也是依此执行的。建行理财经理、国际金融理财师苏桂宏将保险视为“家庭稳定的防火墙”。他早在结婚前就已经办理了寿险、意外险等多种保险，而且最近还有增加保额的打算。用苏桂宏的话说就是：“作为家庭的主要支柱，我一旦发生意外就可能给家庭造成重创。为了妻子和孩子未来的生活，我必须为自己购买足额的保险。”

　　在和建行理财经理、国际金融理财师张丛芬进行交流时，我们更加深刻地体会到理财师对于保险的重视。张丛芬的理财观念是有一个变化的，在孩子５岁前，她专门为孩子购买了很多保险，但后来发现对家庭的作用并不大。于是在孩子5岁之后，她着重为自己和丈夫购买医疗险和重疾险，以保障家庭的安全。在2007年以前，她每年还增加了“卡式保单”，用少量资金增加全家的意外保障，每年只需要300元。2007年以后，基于对资本市场更加深刻的理解，她开始购买具有投资、保障两种功能的投资连接险。

　　我们在采访中了解到，即使是刚刚结婚的年轻理财师对保险也重视有加，他们并不会因为资金有限而放弃保险。像建行理财经理、注册金融理财师冯高辉，小两口每月收入近6000元，还有千余元的房贷支出，但他仍然和妻子购买了两份意外保障险，投保额度均达到10万元。

　　理财一定要有目的性

　　理财绝不是漫无目的的投资，而是要有目的性，这一点在理财师的身上体现得更为明显。在苏桂宏的理财生活中，一个非常重要的目标就是3岁孩子的教育支出。首先，他为孩子购买了一个“黄金十年”的“投资+保险”产品，每年交费5426元，其中5000元是用来投资，426元是医疗险、重疾险的保费。这样算下来，１０年后，5万元的本利收入足够孩子初、高中的费用；其次，他每月作500元的基金定投，15年之后的本利在15万元左右，这也达到了孩子上大学的相关支出。

　　我们在采访中发现，很多家庭都将孩子的教育支出作为理财很重的一个方面。理财师张丛芬甚至为孩子设计好了出国留学可能需要的支出，并用每月1500元的定投进行积累。当然，在这之外还有很多的理财目标，像她有两套房屋，其中一套出租每年有10%左右的收益，但未来可能会换一套大房子和父母一起住，因此她现在已经开始做这样的计划了。对同样有两套房屋的苏桂宏而言，他现在已经设计好了“以租养贷”，“以房养老”的规划，待退休后他将卖掉一套大房子用于养老，然后和妻子一起住小房子。

　　而冯高辉理财的目的性虽然简单，但很明显，像她和爱人每月定投３只基金共1500元，分别作为孩子教育、赡养父母、养老的“排头兵”，并且以后还会逐渐增加。

　　通过调配资产控制风险

　　一年多来，证券市场的风险使得很多家庭的风险突出，有些甚至无法使理财顺利完成。作为理财师，他们自然也无法完全逃避市场的结构性风险，但却可以通过调配资产控制风险。用张丛芬的话说就是“灵活调整才能处世不惊，长期投资并非长期持有”。

　　她是这么说的，也是这么做的。她将自己的可投资资产作如下配置：50%风险资金、50%稳定资金，但却并非一成不变。从去年股市从顶峰下降起，她就开始降低风险资金的比例，将其转移到稳定资金上。直到大盘跌破4000点后，她又开始反向操作，增加风险资金的比例，而且越往下跌增加的额度越大。张丛芬将其形容为“进可攻，退可守”的策略，但前提是非投资资产不可乱用。

　　即使是冯高辉这样的年轻理财师，也很注重调配资产来控制风险。他选择的一个重要手段就是基金定投，用他的话说就是：“让市场通过波动顺势调配资产，而且还有强制储蓄之效。”