女人这一生，结婚、生子、供孩子上学、买房、养老，遇到的拦路虎太多太多，要用的Money太多太多！

　　若是不懂理财，“钱”到用时方恨少，你的幸福感便会被拦路虎一口吃掉——　　

　　9月一开学,家住西工区的周女士便感觉到了“经济危机”——孩子今年上大学，一开学就带走一万多元，她和老公接下来的日子不得不省吃俭用，因为孩子要上四年学，每年支出都得1万多元。

　　而今年刚当上妈妈的许女士也大呼紧张：孩子现在三个月了，每月光是奶粉钱就得上千元，还不包括孩子的衣服、尿不湿等费用。他们夫妻俩每月总收入不过两千多元，生活顿时捉襟见肘。

　　抱怨声虽不同，核心却是一样：“钱”到用时方恨少！

　　为什么缺钱呢？有的人，的确是因为赚钱能力太弱，勤俭度日仍无以为继；大部分人却是因为花钱能力太强，不会理财，不懂得未雨绸缪，落到“一分钱难倒英雄汉”的境地。

　　女人这一生，结婚、生子、供孩子读书、买房、养老，遇到的拦路虎太多太多，要用的Money太多太多！若是不懂理财，“钱”到用时方恨少，你的快乐和满足便会被拦路虎一口吃掉。

　　我们请来两位理财专家，为您剖析人生中可能遇到的理财难关，规划女性理财的方向。聪明的你，快来参考一下吧！

　　第一关：失业

　　案例：乔小姐今年27岁。自22岁大学毕业至今，她已有近5年的工作经历，跳过三次槽，当过文员、出纳、财务管理，月薪从最初的800元涨到如今的1500元。可是她目前手头没有一点节余。

　　乔小姐家境尚好，父母是做生意的，目前不需要她“孝敬”。她的工资向来只花在自己身上，除了吃饭、租房、支付交通费和手机费，其余都买了衣服和化妆品。

　　上个月，乔小姐在老城区一家美容院办了张季卡，花了680元，当月的工资已经快花完了，她就刷了信用卡，想等下月工资发了再还款。

　　谁知道，几天后公司裁员，她被“裁”掉了。乔小姐不好意思向父母伸手要钱，只得到处向朋友借钱，狼狈不堪。

　　解析/建议

　　王建辉：乔小姐是典型的“月光女神”，寅吃卯粮，看似潇洒，却经不起风吹草动，一旦失业，便会灰头土脸、举步维艰。

　　建议乔小姐开源节流，找到新工作后，可在干好本职工作的同时尝试兼职，赚一些外快，以防在突然失业时没有一点经济收入。

　　不过兼职做生意需要一定的启动资金，所以乔小姐还需要进行强制储蓄，从每月的工资中拿出固定的钱——一两百元也可以，定投基金或是零存整取。不要小看这部分钱，积少成多，它会在关键时刻帮你大忙。

　　王芳：年轻的单身女性身体状况较好，较少患重大疾病，在有社会医疗保险的前提下，强烈建议购入意外伤害保险。

　　意外伤害保险可使你在遭遇车祸、火灾、地震等意外事故以致伤残、死亡时获得赔偿；由非疾病因素引起的普通伤病也可获得相应额度的医疗费用。

　　如付保费100元，在不同的保险公司可保3万~6万不等，普通伤病医疗报销可达300元~5000元不等。一份保单年度内可以理赔多次。

　　此外，你还可以考虑购入定期寿险，受益人可以是你的父母。这样，一旦出现意外，保险公司会代替你“赡养”你的父母。

　　定期寿险针对投保人的年龄、性别有不同的保费和保额。以25岁的女性为例，年付保费100元，投保10年，保额可达8万元。

　　第二关：生育

　　案例：小许和老公都是工薪族，两人的工资加起来不到3000元。没生孩子之前，小夫妻俩下馆子、看电影，时不时地和朋友把酒言欢，小日子过得那叫快活，根本没想过攒钱。

　　儿子出生之后，小许无法哺乳，所以儿子每月的奶粉钱就有千把元！

　　若是小许还上班，生活也还可以。可正在休产假的她每月只能拿到几百元的补贴。她老公每月1200元的工资，只够给孩子买奶粉和尿不湿。

　　现在，小两口就怕孩子生病——交不起医疗费可咋办！他们恨不得把嘴巴缝起来，不吃不喝，好省出一点钱。

　　解析/建议

　　王建辉：怀孕、生子的成本远远超出你的想象！一个想当妈妈的女人，必需为家庭、为孩子打下坚实的物质基础！

　　建议新婚夫妇减少不必要的开支，在留足家庭备用金的前提下进行基金定投，定投的额度可为家庭总收入的20%左右；也可以考虑进行定期储蓄，不过这要面对利率调整的风险。

　　王芳：谁也无法保证你在怀孕、生子期间不出现意外，所以，如果你准备生孩子，一定要在怀孕的前3个月（怀孕3个月后保险公司会拒绝为你投保）就购买母婴安康保险。

　　收入不高的家庭，可以给丈夫购买终身型寿险，受益人为妻子。这样，一旦丈夫出现意外，妻子可获得相应的物质保障。收入高的家庭，还可购买纯粹的医疗保险或养老保险，获得更细致的物质保障。

　　第三关：买房

　　案例：去年6月，陈霞和老公结束了租房居住的历史，贷款12万元，在西工区买了一套新房。

　　买房的喜悦很快被现实压力冲淡：贷款30年，每月还款800多元（他们选的是等额本金还款方式）。听起来还款不算多，可是一想到自己要还债还到老，陈霞就心里发慌。

　　陈霞和老公都是打工族，手中的饭碗随时可能被老板砸掉，一旦失业，房贷该咋还？

　　解析/建议

　　王建辉：陈霞想摆脱目前的困境，方法有两种：开源节流，增加收入；节衣缩食，尽早还贷。

　　提前还贷并不是最好的选择，要考虑机会成本。如果陈霞能找到一个好的投资项目，投资回报高于银行贷款利率给自己带来的经济损失，那么，不妨借有限的资金去换取最大的资本回报。手中有钱，心中自然不慌。

　　此外，奉劝各位一定要结合自己的经济实力贷款买房，如果资金不多，可先买小户型过渡，待手头宽裕，再买大房子，将小房子卖掉或是出租（以租养贷）。

　　王芳：贷款买房的家庭，最好为经济收入较高的一方购入分红型的终身型寿险，保额应为购房的贷款额。一旦家庭遭遇变故，交不起房贷，可用保险金支付房贷，以免房子被银行收走。

　　第四关：教育

　　案例：周女士的女儿今年考上了北京一所大学。这所大学学制4年，一年学费8000多元，加上住宿费、生活费，每年至少得1.5万元。

　　周女士和老公都是普通工人，这些年省吃俭用供孩子读书，积蓄无几。今年9月，女儿上学带走1万多元，家底几乎被掏空了。

　　孩子明年的学费该咋办呢？这可真让她作难。

　　解析/建议

　　王建辉：为人父母，需及早筹备子女的的教育基金。最好从孩子出生开始，就定期拿出一部分收入进行教育储蓄。而且，这笔钱的投入应随着家庭收入的增加而水涨船高，非万不得已，不可挪作他用。

　　王芳：有孩子的家庭可以购买分红型的教育基金储蓄保险，不但为孩子储备了教育基金，还可免税并保全财产，抵御通货膨胀。

　　需提醒的是，购买教育基金储蓄保险一定要附加购买豁免保险费定期寿险。这样，即使投保人意外身故，无法续缴保费，其子女仍可获得全额保险金。

　　第五关：养老

　　案例：今年年初，钱女士因病内退。

　　钱女士和老伴与儿子一家同住，婆媳之间时有摩擦。这让钱女士的心里不太踏实：万一儿子、儿媳不乐意给自己养老送终，可如何是好？指望老伴吧，他身体不好，说句不好听的，他要是“走”在自己前面，撇下自己这个孤老太婆，每月只有数百元退休金，晚景多凄凉啊！

　　解析/建议

　　王建辉：人老不可怕，怕的是没钱养老。人无远虑，必有近忧。

　　当前的社会养老保障无法满足老年人的养老需求。智慧的你，需在年轻时就开始储蓄养老金，每月定投基金200元，这样，三四十年以后，你将获得一笔可观的养老基金。

　　王芳：女性的寿命普遍比男性长，因此，女性更应该关注自己的养老问题。你应该尽早购买分红型的理财型保险，这种保险的回报高低尚在其次，最重要的是它相当于一种强制储蓄，能在不知不觉之间替你攒下一笔养老金。

　　保险的保障功能是其他金融方式无法替代的。不过需要注意的是，相对银行储蓄，保险的灵活性不强，所以一定要考虑自己收入的可持续性，结合需求选择合理的投保方式。