汽车不过是一种代步工具。我们买车，除了想买高效的工作效率和舒适的生活方式外，也希望买回平安和踏实。然而，天有不测风云，车在路上，谁也预料不到会出现什么情况。因此，为了让我们的驾驶生活更有保障，我们在买车的同时，也需要买一份保险。而实际情况是，汽车保险险种繁多，涉及的相关问题又复杂多样，大多数投保人对汽车保险知之甚少。那么，如何更经济更合理地购买车险？车辆不幸发生意外时，车主应如何索赔？购买汽车保险需要注意哪些问题？对于以上种种，记者采访了业内相关人士——

　　汽车保险

　　怎样选

　　据东风日产洛阳威盛专营店的保险主管孔云飞介绍，目前市场上的汽车险种达36种之多，种类繁杂，涉及汽车保障的各个细节，但很少会有消费者将所有险种全部买下。一般说来，除国家强制汽车用户必须购买的交强险外，车主常购买的商业险种有8项。这其中包括2项主险——车辆损失险和第三者责任险，还有6项附加险：盗抢险、车上座位责任险、玻璃单独破碎险、自燃险、划痕险和不计免赔率。孔云飞表示，绝大多数消费者在购买了新车后，都会主动购买商业险，其中，购买以上8项主要商业险的车主占到参保者的80%。另外，还有20%的车主会根据自己的具体情况选择适合自己的参保险种。

　　“根据我们的观察，很多车主在购买参保险种时，因为不清楚自己的新车应该上哪些保险，又嫌麻烦，往往会把保险一事在买车的时候全权委托给车商或朋友一起办理。这种做法是非常不正确的，一旦在参保期间，汽车出了什么状况，车主还是会一头雾水，不知该如何处理。正确的做法是，车主在购买保险时，一定要不厌其烦地多询问、多了解情况，把各类险种的金额和理赔事项问清楚，不能只听业务员介绍，这样才能踏实参保、安心上路。”一位负责办理汽车保险的工作人员介绍。

　　那么，该如何科学、合理地选择参保险种呢？孔云飞给记者介绍了几种常用的选择方案。她表示，车主在选择参保险种时，要把握一个大方向，就是新车前两年可以多投保，两年后可以根据自己的情况选择。一般情况下，有三种选择方案：交强险+8项商业险；交强险+2项商业主险+任意一种或几种商业附加险+不计免赔率；交强险+2项商业主险+不计免赔率。孔云飞表示：“在以上三种选择方案中，都有不计免赔率。而实际情况是，不计免赔率是一种对车主利益很重要但却很容易被不少车主忽略的险种。因为加上不计免赔率，若参保期间车辆出现事故时，车主就可以得到保险公司的全额赔款，否则，就只能得到参保金额的80%。所以，从消费者利益考虑，我建议车主在购买保险时，最好加上不计免赔率这项险种。”

　　据我市源流汽车服务有限公司总经理肖德斌介绍，目前我市有两种办理汽车保险的渠道，一种是车主直接到保险公司办理，一种是让4S店代为办理。汽车保险办理的手续很简单，一般在几小时内就能完成。另外，车主在办理保险时需带上几种凭证：购车发票及复印件、车辆合格证及复印件、车主身份证及复印件。如果是单位购买，只需把车主身份证变为企业代码证就可以了。

　　购买保险

　　有讲究

　　对于有车一族来说，购买车险是必不可少的，据一些有经验的车主介绍，保险基本占据了每年养车费用的1/3到1/4。可见，在汽车消费中，保险的投入也是一项很大的后期成本开支。因此，购买保险我们也要精打细算，相应地，如何付保费，就成为大家所关注的焦点。

　　据东风日产洛阳威盛专营店的保险专员原婷介绍，主要有三大因素会影响到车险保费的高低：第一是车辆的驾驶记录，即在过去三年里是否有违规驾驶，或者在过去五年里是否有过失，这会决定驾驶员的驾驶记录等级，也就是说车主必须小心驾驶，无事故车辆的保费就会降低。另外，驾驶人的年龄、是不是新手，以及车辆经常由一人驾驶还是两人驾驶也会影响到保费。第二是汽车的型号，据了解，目前保险公司对不同型号、年份的汽车都有不同的风险数值记录。第三是驾驶区域，同样的车常走远程还是常走近程，保费都会不同。

　　汽车保险中的条款多，索赔事项更是繁复，其中又涉及不少法律问题，对于大多数车主来说，确实如云里雾里。那么，办理汽车保险需注意哪些问题呢？为此，业内人士为大家列举了几个注意事项：

　　第一，不要重复投保。有些投保人自以为多投了几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。而实际上，按照《保险法》第四十条规定，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。

　　第二，不要超额投保或不足额投保。有些车主，车辆价值8万元，却投了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了15万元。这两种投保方式都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以，超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

　　第三，要及时续保。车主要留意每年车险到期的日子，否则车辆在保险过期时出险，车辆就没有保障了。因此，车主在拿到保险单后，一定要格外留心保险的起保日期，记得到期及时续保，免得给理赔埋下隐患。当然，如果自己的爱车已经步入“退休年龄”，临近报废，那么投保险种太多就显得不划算，但这并不代表就不要进行投保，像交强险和第三者责任险还是有必要续保的，以避免意外事故；而如果车主的驾驶技术还不是很过硬，在行车过程中时常发生些小事故，根据爱车的具体车况不同以及停车场或小区的治安情况，车主就可以有针对性地在投保基本险种的基础上增减附加险保障。投保时，要尽量“货比三家”，综合比较4S店和各家保险公司的保险项目和保费。

　　第四，要认真审阅保险单。当车主接到保险单时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角是否印有“限在××省（市、自治区）销售”的字样，如果没有，可拒绝签单。

　　第五，核对保单。车主在办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号、车架号等，若有错漏，要立即提出更正。

　　第六，要随身携带保险卡。车主的保险卡应随身携带，如果发生事故，要立即通知保险公司并向交通管理部门报案。

　　第七，注意莫生“诈保”之心。有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为制造事故，有的伪造、涂改、添加修车或医疗等发票和证明，这些都属于诈保的范围，是触犯法律的行为。对此，保险公司可依法追究其刑事责任。因此，各位车主在这些问题上，千万不要耍“小聪明”。

　　发生意外

　　咋索赔

　　我们买车，只求一个平安；我们购买保险，只求意外事故发生时有个保障。那么，车主驾驶时发生意外情况，应如何向保险公司索赔呢？当然，现实案例不同，索赔情况也千变万化。在这里，只给大家提供一些最具普遍性的常识。原婷告诉记者，当发生交通事故后，车主应妥善保护好现场，并在24小时内通知保险公司。若交通事故属双方肇事，当事人还要报请交通部门处理；若属单方肇事(如车辆因驾驶原因撞在树或墙上)，当事车主可直接向保险公司报告。保险公司接到报告后，会派人到现场勘查或到交通部门了解出险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，并通知车主到4S店或保险公司指定的修理厂处理事故车辆。对第三者责任的索赔，还应由保险公司对赔偿金额依法确定，并依据投保金额予以赔付。对于保户与第三者私下谈定的赔偿金额，保险公司可拒绝赔付。

　　保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。当保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔款等于保险金额全数时，车辆损失的保险责任立即终止。但保险车辆在保险有效期内，不论发生一次或多次保险责任范围内的损失或费用支出，只要每次赔偿未达到保险金额，其保险责任依然有效。保险车辆发生事故遭受全损后的残余部分，应协商作价归保险人，并在赔偿中扣除。

　　对于赔付时间，保户可在车辆修复或自交通事故处理结案之日起三个月之内，持驾驶证、行车证、身份证、保险卡、事故处理证明、修理清单及其他有关证明到保险公司领取赔偿金。