本报讯 （记者 赵玉杰 通讯员 徐童） 21日，国家开发银行顾问、原信用管理局局长史善新，洛阳市城乡信用协会秘书长朱艳君，河南科技大学经济与管理学院副教授张纪等金融专家作客洛阳日报社百姓一线通热线66778866。面对市民们的急切咨询，专家们忙得不亦乐乎，1个半小时的热线交流后电话铃声仍响个不停。交流中，所有专家都认为，在当前形势下，只有“诚信”才能逐渐恢复信贷市场的活力。

　　焦点之一：困境中个人如何投资理财？

　　问：我刚刚工作两年，现在每月的工资剩余较少。是不是等我有了一笔可观的存款之后再考虑理财？

　　河南科技大学经济与管理学院副教授张纪：收入不高者更需要利用保险、证券、储蓄等理财途径，逐步提高自己的生活水平。从这个角度讲，越早进行理财规划越好。刚刚走上工作岗位的年轻人，应该运用每月结余的资金合理投资，其中基金定期定额投资是非常好的方式。

　　问：我最近正在办理贷款，因为进入降息周期了，所以我想问贷款合同上的利率调整是按日调整、按月调整还是按年调整更能省钱？

　　张纪：浮动利率“按日调整”最合算。以往在升息周期中，大多数银行对利率升降都实行按年调整，即一年内无论利率升降几次，借款人都要到次年的1月1日再享受新利率，在升息期，这对借款人有利，可以享受几个月的低息期，但在降息期，按年调整就要白白多付利息。

　　目前，部分银行也正在考虑在贷款合同中修订按年调整的条款，实行按月或按日调整。这样，银行在利率调整后的次月甚至次日就能按新利率与借款人结算利息。所以，购房者一定要仔细看看房贷合同，因为在降息周期，按年调整对借款人是最不利的，按日调整则是最合算的。

　　问：面对股市连续下跌，在调整中如何控制风险？

　　张纪：今年A股市场行情一路下跌，但在目前点位上，投资者还是需要慎重，不要轻易抢反弹。未来比较看好的还是金融板块，如银行、保险、证券等，该板块收益增长可预期，投资者可以逢低长线介入。另外，控制风险的一个有效手段就是分散风险，投资者需从股票、股票型基金中抽出部分资金，适当配置一些低风险的理财产品，例如一些打新股基金、平衡型基金等。

　　问：我想在市场反转后，把货币基金转换成指数基金，是否可以？跟踪哪个指数比较好?

　　张纪：对于风险承受能力中低的投资者而言，股票型基金的投资前景仍未明朗，尤其应该摒弃通过指数基金抢反弹的投机心态。当然对于能够承担短期风险，进行长期配置的理性投资者而言，战略性配置股票型基金的时机正在逐步显现。结合目前及后期的市场环境指数基金的波动性会比较大，普通投资者较难进行跟踪，不建议重仓持有。

　　焦点之二：中小企业如何正确融资？

　　问：金融危机已经对我国许多中小企业经济造成了一定冲击，作为我市中小企业重要资金来源的投资担保公司该如何应对？

　　国家开发银行顾问、原信用管理局局长史善新：当前，最主要的是采取措施，和企业联起手来，一起共度难关。据了解，洛阳市许多投资担保公司从今年下半年开始组织大量人力，对所有在保客户进行普查，掌握企业在当前形势下的经营情况、所受的影响以及有关应对措施，了解企业的真实需求、遭遇的困境，为企业排忧解难，与企业一道应对危机。

　　为应对金融危机对实体经济造成的影响，投资担保公司应主动调整在保客户行业结构，由过去较单一的行业结构调整为以商贸业、制造业为主，兼顾其他行业的行业结构，避免行业单一造成的风险。此外，各家投资担保公司应加强对新增客户的筛选，优中选优，重点选择那些持续经营期限长、市场稳定、管理健全的企业作为合作对象，同时，扎实落实反担保措施，并做好保后监管工作，随时了解企业经营动向，规避风险。

　　问：众所周知，没有民营中小企业的发展，就不会有充分的就业机会。没有充分的就业机会，哪儿来和谐社会？请问，该怎样促进政府、中小企业、金融机构之间的信用体系建设？

　　洛阳市城乡信用协会秘书长朱艳君：那些投资巨大的现代化大企业，对社会提供的就业岗位确实并不多，其实对就业贡献最大的是民营中小企业。民营中小企业并非没有诚信，但很难得到银行贷款支持，因此也就很难发展。

　　在当前形势下，只有“诚信”才能逐渐恢复信贷市场的活力。因此，为了解决中小企业、“三农”融资难、担保难等问题，市政府、国家开发银行和我市一家知名投资担保有限公司共同发起成立了洛阳市城乡信用协会。该协会就是把国家开发银行的融资优势、政府的组织优势、担保公司的专业优势和群众的民主监督优势结合起来，通过建立良好的信用结构，促进基层信用体系和投融资体制建设，为会员经营活动提供融资便利，解决洛阳市中小企业、“三农”和县域经济等方面发展资金短缺问题。