本报讯 （记者 刘黄周 通讯员 姚泽宇 付丽红）“市场行情不好，买一些票据型理财产品，也是理财的一个配置嘛！”16日上午，一位在工行洛阳分行中州分理处购买理财产品的张女士如是说。

　　原来，工行1月16日发行了2009年第一期“工银财富”54天票据型人民币理财产品，一开售就受到了老百姓的追捧，不到两个小时就告罄。据了解，其预期最高年化收益率为3%，高出3个月定期存款收益1.29个百分点，这也是受老百姓追捧的一个重要原因。

　　股市近期虽有起色，但短期仍无法唤回老百姓的信心，因此相当一部分人仍热衷银行理财产品。但面对品种繁多、结构复杂的理财产品，市民又感到无从选择。同时由于缺乏专业的分析支持，往往不能对理财收益和风险作出准确的判断。为了帮助投资者进一步了解银行理财产品，我们采访了工行洛阳分行个人金融业务部金融理财师郭锐。

　　“从投资方向分析，银行本、外币理财产品主要分为固定收益类、资本市场类和国际投资类三大类。”郭锐说，固定收益类产品主要投资于国债、央行票据、政策性银行金融债、银行承兑汇票（转贴）、高信用等级企业债和有担保的优质企业信托贷款项目等，其收益较为稳定，风险最小，例如工行已经到期的147只固定收益产品就全部实现了预期最高收益，在弱市中很受客户青睐。

　　资本市场类产品以新股申购类产品为主，也包括少量的基金股票优选产品和股权收益类产品，其定位是具有一定证券投资经验和抗风险能力较强的客户。以工行为例，2007年此类产品年化收益率都在20%左右。随着股市大幅下挫，工行基本暂停了此类产品的发行以规避风险。另外，国际投资类理财产品主要包括QDII类产品和结构类产品(商品挂钩型、股票挂钩型)，例如工行的QDII类产品为“东方之珠”，主要投资于香港市场，其发行规模在同行业中是最大的。

　　那么，市民究竟该如何选择呢？针对这一焦点问题，郭锐认为应从6个方面进行考虑：

　　一是评估自己的风险承受度。这是理财的先决条件，很多人对于自己究竟能够承担多大的风险并没有一个客观的认识，而银行进行的风险评估恰好可以解决这个问题。

　　二是关注产品的风险情况。银行理财产品种类繁多，选择时应对产品进行深入了解，特别是要重点关注风险情况。

　　三是选择有实力的大银行。投资者应选择产品研发能力强、产品线丰富的大型商业银行。工行于2003年开办了个人外币理财业务，2005年又在四大国有商业银行中率先开办个人人民币理财业务。

　　四是了解产品的费率情况。部分理财产品含有收益分成条款，超过约定收益后，银行将提取超额收益的一部分作为业绩报酬。

　　五是了解产品的流动性。银行理财产品的流动性较差，目前大多数不允许提前赎回，少数允许提前赎回的产品也会附加许多限制性条款。　　

　　六是了解产品的预期收益。预期最高收益只是按照正常市场情况下测算的参考收益，若市场环境发生较大变化，其未必全部能够实现。因此不能盲目地将“预期收益”误认为是“到期收益”。

　　若您有理财方面的需求，可以致电63336751或发邮件lhzlyd@163.com，我们将邀请工行理财师为您答疑解惑。