制图 李玉明

　　记者在采访中了解到，近期去银行咨询如何储蓄最划算的市民越来越多了，特别是“月光族”，在金融危机的背景下如何理财，已经成为他们谈论的一个比较时髦的话题。那么，“月光族”如何理财呢？

　　每月存点钱 告别“月光”生活

　　“月光族”是指那些每月都把工资花光的年轻人。“他们本来资产就不多，所以不适合做风险过高的投资。”建行洛阳分行财富管理中心理财经理、注册金融理财师杨磊建议，“月光族”理财应从储蓄开始。

　　“每个月将工资分成两部分，一部分用来支付日常开销，一部分存起来。”杨磊说，假如一个人月收入1500元，平均每日吃饭花掉10元，每月的饭费为300元左右，加上其他开销，每月生活费可控制在700元以内，这样这个人每月就能有800元用来储蓄。

　　低利率时代做短期储蓄

　　“高利率时代把钱存成期限较长的定期，低利率时代把钱存成期限较短的定期。”工行洛阳分行理财经理李洪说，就目前情况来看，存款利率继续下调的空间不大，短期定期存款比较合适，一旦将来利率上调，就可把到期的定期存款转存，以享受到更高的利率。

　　从目前的存款利率来看，活期年利率为0.36%，三个月定期年利率为1.71%，一年定期年利率为2.25%，三年定期年利率为3.33%。综合看来，三个月定期年利率太低，三年定期年利率比一年定期高不了多少，但存期要长很多，所以还是把钱存成一年定期比较划算。

　　两种定期存款各有优势

　　从存款方式上看，整存整取和零存整取谁更有优势呢？杨磊给我们算了一笔账，如果在2009年1月将800元存一年定期，到2010年1月可拿到本息共818元；假设存款利率保持不变，从2009年1月开始，每个月存一次一年定期，每次存款800元，12次存款到期，一共能得到本息9816元；如果将存款存为一年期零存整取，从2009年1月至12月每月存800元，到期后可得本息共800×12+800×1.71%÷12×78=9688.92元（一年期零存整取利率为1.71%，78为存期之和）。

　　从以上计算结果可以看出，把钱存成一年定期，一年存12次，需要经过两年才能拿到所有本息，而零存整取可在一年后拿到所有本息。相比之下，把钱分12次存为一年定期，到期所得本息和更高，但循环一次的时间为两年；对一年期零存整取来说，即便按两年循环两次算，所得利息共计177.84元，仍比一年定期所得利息216元少38.16元，但它的优势在于循环周期短，一旦将来存款利率有变化还可以视最新利率决定是否转存。

　　“如果没时间去银行，储户可以和银行签订一个‘约定转存’的协议，每月到约定的时间，银行系统就能自动将储户工资卡上约定的金额转为约定方式的定期存款。”杨磊说。 （见习记者 李云天）