绘图 李玉明

　　虎年新春进入最后的倒计时，在忙着收拾心情准备狂欢度假的时候，口袋里的钱包也蠢蠢欲动。给老家的父母汇款送上一份孝心，去便宜的地方淘点超值的年货，举家外出旅游过节……热热闹闹的过年行动都需要钱包出动，一不留神，就可能掏个底朝天。高高兴兴过个年，明明白白省着花，送5个春节理财锦囊给读者拜个早年。

　　【转账锦囊】

　　岁末年关，资金又要大搬家。记者对比发现，柜台汇款在费用、便利性上均不具优势，网上银行和手机银行更能省钱。

　　妙计1 网上跨行转账最便宜

　　建行柜台转账的费率最低，为转账金额的0.5%，工行、中行、农行、邮储、民生等银行均为转账金额的1%。

　　与传统的柜台业务相比，网上银行成本较低，因此绝大部分银行的网银收费较传统柜台都要低许多。目前网上银行也成为最重要的支付手段。

　　以跨行转账为例，工行和建行分别按照0.9%、0.5%的比例来收取，最高限额分别为45元每笔和25元每笔；而股份制银行的收费较为低廉，交通银行为0.2%。浦发银行同城本行汇款为免费；同城跨行汇款手续费最低2元，最高10元封顶，同时，使用浦发银行网银异地汇款的手续费最高30元。

　　这一点优惠，在大额转账时尤其明显。譬如，在光大银行柜台做一笔一万元的跨行转账需要50元手续费，但是在光大网上银行做相同业务，手续费只需要15元。

　　网上银行转账要注意资金到账时间，一般来说同行转账为即时到账，而异地跨行转账最晚要到第三天才能到账。汇款时应查清各家银行的到账时间。

　　妙计2 手机银行门槛高、费率低

　　相比柜台和网上银行，手机银行是目前多家银行大力推行的一种支付方式，其推广力度和优惠最大。

　　譬如，建设银行手机银行跨行转账手续费为交易额的0.15%，比网上银行还便宜0.1%；工商银行为交易额的0.2%，比网上银行便宜0.5%；光大手机银行跨行转账手续费为交易额的0.1%。而在2010年1月1日至3月31日，浦发银行甚至打出了“使用手机银行汇款手续费全免”的优惠牌，也就是说，如果您转帐10万元，使用浦发银行手机银行一下子就可以节省掉100多元的手续费。

　　手机银行是基于短信的银行服务，用户随时开机都可以收到银行发送的信息,从而可在任何时间与地点对划转进行确认。

　　不过，目前并非所有银行都开通了手机银行业务。此外，要通过手机银行办理业务首先所持手机必须具有上网功能，并开通手机银行。该项业务银行端不收取费用，但需要支付流量费。如中国移动的GPRS按照0.01元/kb收取，电信CDMA按照0.02元/kb收取。如果是包月的话，手机运营商收取3元~16元不等的月服务费。

　　【生钱锦囊】

　　今年春节股市休市长达9天，为了避免资金躺在账户中闲置，银行的短期理财产品和无固定期限理财产品值得一试。早在去年，为了满足投资者资金流动性的要求，各家银行陆续推出无固定期限或超短期理财产品。所以，除去以上两款专门为春节设计的理财产品之外，常规的短期理财产品也是个不错的选择。

　　目前，市场上超短期银行理财产品主要有工商银行“灵通快线”、中国银行“日积月累”以及中信银行“理财超快车”等。以工行“灵通快线”为例，7天的年化收益率1.6%、2周的年化收益率1.7%。在签了自动购买协议后，还可以设置起购金额与赎回金额。招行“岁月流金”7天理财产品年化收益率为1.7%。这些产品都是以5万元为投资起点。

　　在选择春节理财产品时，赎回时间和赎回费用也是消费者需要考虑的。交行的春节理财产品称春节后的首个工作日即可返还，而前期曾发生不少银行的超短期理财产品暂停赎回，影响了投资者打新股，所以投资者最好早做准备，看清产品申购赎回的期限。一般超短期理财产品的费用很低，但部分银行也设置了认购和赎回费用，为资金的0.5%~1.5%。部分产品还对赎回设置了限制，如果没有达到规定期限，银行会收取一定比例的赎回费用。

　　【金市锦囊】

　　春节长假金市休市，为了防范长假期间国际金市带来的波动风险，适当追加保证金是节前应做好的准备。

　　妙计1 节前需及时追加保证金

　　有关部门提醒，在节前，从事黄金期货和金交所AU(T+D)、Ag(T+D)交易品种的个人投资者需要及时追加保证金，调整持仓结构。

　　为防范春节长假期间国际市场黄金、白银价格可能发生较大波动带来的风险，上海黄金交易所近日发布通知称，将自2月11日(周四)收盘结算时起，上调黄金、白银延期合约Au(T+D)、Au(T+N1)、Au(T+N2)、Ag(T+D)的保证金比例至13%。2月12日，上述合约的涨跌停板幅度提高至6%。

　　同时，上海期货交易所也表示，自2月11日收盘结算时起，黄金期货交易的保证金水平将由原比例提高至11%。次日，该合约的涨跌幅度限制扩大至7%。

　　上述两部门均表示，节后首个交易日(2月22日)，若上述合约未出现单边市，当日收盘结算时起的交易保证金收取比例和下一交易日起的涨跌幅度限制将恢复。

　　妙计2 购买“压岁钱”考虑流通性

　　春节，中国人素有给小辈压岁钱的习俗。近日，记者从多个黄金卖场了解到，在众多黄金贺岁产品中，小克重的“压岁钱”销售颇旺。中国黄金旗舰店总经理李晓东介绍：“截至目前，仅旗舰店单店就已经卖出一万余枚压岁钱。”

　　据不完全统计，目前北京市场上在售的有7款压岁钱。在价格上，按件卖普遍在每克300元以上，按饰品金的价格销售则在每克290元左右。虽然不同商家在成本溢价上加10元~60元不等，但随着总克重的减小，其总售价会相应降低很多，所以颇受消费者的追捧。

　　有业内人士表示，购买压岁钱就是在投资实物金，“建议消费者首先考虑其流通性因素”。投资型压岁钱不仅可以回购变现，其价格也较其他收藏型压岁钱每克要低40元左右。

　　【保障锦囊】

　　针对春节旅行热潮，不少保险公司近期推出了短意险新品。其实，游客没必要购买全部保障的保险，境内、境外、跟团或自助都各有侧重。

　　妙计1 境内游挑便宜且全面的

　　如果在境内旅行，那就选择保费便宜、保障全面，提供多种保障计划和多档保障期限且适合全家出行的短期保险。

　　据了解，目前旅游意外险通常是团购险，可通过旅行社购买。保费从数十元到数百元不等，相对应的保障金额也从数万元至数十万元不等。

　　保险专家建议，春节七天假可以选择短期的旅游保险产品，保险期最好等于或长于出行期，一般情况下，保险起始期是从出行前一天的零时或出行前几个小时开始。市民还可以通过保险公司的网站投保旅游意外险。

　　妙计2 出境游应挑有救援功能的险种

　　与国内旅游市场的情况相比，一些国家要求必须承保一定要求的保险才可以入境。比如，去法国、德国、希腊等欧盟国家，办理申请国家签证需要购买保额不低于3万欧元(约30万元人民币)，且具有境外救援功能的意外医疗保险。

　　若是泰国、马来西亚、美国或非洲等国家或地区，旅游医疗保险并不成为签证的必须条件。除了医疗保障外，紧急救援中所包括的游客在外遗失钱包、丢失护照等，都可以致电救援热线。

　　妙计3 自助行先买交通意外险

　　现如今，年轻人喜欢追逐前卫刺激的背包旅行，有车的人士大多会偏向于自驾游，但是在自助游过程中，出现意外的可能性更大。

　　现在还有专门针对自驾游的旅游保险，投保第三者责任险、车损险、盗抢险、新增设备险、玻璃险、自燃损失险等可针对车况和路况投保。

　　【刷卡锦囊】

　　春节假日出国旅游已然成为很多人的选择，在境外旅游期间巧妙使用信用卡，不但让旅行更舒心还可以“省钱”。

　　妙计1 选境外本币信用卡最佳

　　旅游携带大量现金既不安全也很不方便，如果在境外的ATM机提取现金的话，费用非常高。选择适当币种的信用卡成为首要任务。

　　目前市场上常见的信用卡基本都是双币卡：即美元和人民币的双币卡。这种卡结算很方便，但是在非美元区结算会产生货币转换费，不是很划算。所以在出行之前最好选择能够以更低成本结算的信用卡。一般来说，无论是到哪里旅游消费，选择当地的通用币种刷卡肯定是最划算的。

　　当然，目前信用卡的币种有限，去有些国家可能找不到当地本币信用卡，这时刷卡的交易通道就显得尤为重要。

　　在境外开通银联卡受理业务的国家和地区，使用银联卡或通过银联通道消费，将会按照当日人民币兑当地货币的汇率，从账户扣除人民币；如果使用其他卡付款，该笔消费必须先兑换成美元，并加收1.5%至2%左右的货币转换费，再按美元兑人民币汇率转换为人民币，在非美元区这样转换显然不划算。

　　银行人士提醒，一般银行发行的信用卡上会有银联和VISA或银联和Master两种，在境外消费刷卡时，消费者一定要提醒商户用哪个通道刷卡。

　　妙计2 退税走银联省货币转换费

　　境外购物退税是指游客在他国购买一定金额的商品后，原封不动地带回国内，游客就有权在国外申请退税，退税额度一般在6%~25%之间。

　　境外购物一般分三种退税方法，第一种是退现金(在境外或回国)、第二种是退支票(邮寄回国)、第三种是退到信用卡里。

　　现金退税手续比较繁琐，一般需要排队等候、准备资料、零钱兑换等。如果选择信用卡退税，游客提交的信用卡必须是国际信用卡，比如有VISA、Master标志的信用卡。

　　国际标准信用卡境外购物退税时，退税的币种为刷卡时使用的货币，刷的是美元即退还美元，这笔款项将打入信用卡账户内，如果需要在国内使用这笔钱，转换成人民币将产生1%~2%的货币转换费。

　　目前，银联卡已经开通了退税功能，持卡人持银联标准卡在全球超过25万家贴有全球回报集团“TAX FREE SHOPPING”购物退税标志的商店消费，能享受退税服务。退税款项将根据汇率直接转换成人民币存入持卡人卡中。