绘图 李仁伟

　　当信用卡使用越来越普遍之时，其中消费者忽视的一些“潜规则”也慢慢浮出水面。

　　洛阳晚报开通金融服务投诉平台以来，接到读者的投诉很多，投诉直指“大多数银行仍执行的信用卡全额罚息制度”，持卡人称之为霸王条款。

　　欠款百余元罚息近百元

　　家住老城区的孙女士用的是交通银行信用卡，前段时间她收到了2月份的账单。让她感到奇怪的是账单中竟然有一条“本期利息99.26元”的信息。“已经还清欠款了，怎么还会产生利息呢？”孙女士赶紧去查询，原来，她把前一笔账单的数额记错了，5773.93元的欠款她还了5600元。

　　“仅仅忘还了173.93元，怎么会产生这么多的利息呢？”孙女士告诉记者，她到交通银行咨询时才得知自己掉进了“陷阱”：虽然只是少还了一百多元，但银行仍然是按照全额5773.93元、以日息万分之五为基准计息，自消费之日起开始计算。而且如果她不及时还清欠款的话，这笔欠款还会继续产生利息，而且越滚越多。

　　对此，孙女士很是气愤。孙女士说，银行罚息应该是针对恶意欠款的人，而她只是一时疏忽，仅差一小部分款项没还上，作为自己的客户，银行是不是应该首先进行善意的提醒，催促客户尽快补清欠款。可现在的情形是，没有提醒就进行“大手笔”的欠款罚息，而且还是全款罚息，着实让人气愤。

　　孙女士觉得这是银行预设的消费陷阱，如按银行给出的“本期利息99.26元”还上，觉得有点任人宰割的味道。

　　全额罚息是“潜规则”

　　针对孙女士反映的这种情况，记者致电交行洛阳分行相关负责人进行了解。据介绍，目前该银行执行的是全额罚息制度，即还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生部分还款，都会对持卡人按照总消费金额、自消费之日起以日息万分之五为基准计息，也就是大家所说的罚息。

　　就此问题，记者对工行、农行、中行、建行等国有商业银行和中信、兴业等股份制银行进行了调查。其中，四大国有商业银行中除了工行全面取消了全额罚息制度外，其余三家目前采取的都是全额罚息规定；中信、兴业等股份制银行则表示逾期未还按未清偿部分计息。

　　值得注意的是：目前各银行都有信用卡最低还款的优惠条款，但这并不意味着可以免除全额罚息，最低还款额只能保证持卡人信用记录不受影响。

　　据了解，持卡人如果逾期未还或者还款不足最低还款额，除了支付每日万分之五的利息外，还将额外支付一笔滞纳金，一般为最低还款额未还清部分的5%。比如持卡人当期最低还款额为500元，而持卡人当期只还了400元，那么需要支付（500-400）×5%=5元的滞纳金。而且一般银行都设置有最低收取标准，国有商业银行中，中国银行滞纳金的最低标准较高为10元；股份制银行中中信银行最低标准较高为30元。

　　向霸王条款说“不”

　　整理晚报金融服务投诉平台上的信息记者了解到，一些市民和孙女士有过类似的经历，他们往往都是被罚息之后有被欺骗的感觉。对于全额罚息这样的条款，很多市民都觉得不合理，认为这是霸王条款。赵先生说，本来就应该是欠多少钱，还多少债，全额罚息是银行依仗强势地位制定的霸王条款。

　　其实，持卡人对“全额罚息”有怨言已经不是一天两天了，只是在今年“3·15”前后表现得更为突出。不过，银行业人士有自己的观点，他们认为这是银行业用以防范信用卡风险，减少和遏制恶意透支和套现的一种风险防范手段，而且全额罚息也是一种国际惯例。

　　然而国际惯例并非不能打破。作为业内第一个吃螃蟹者，工商银行已经率先取消了信用卡全额罚息制度，但是这种调整行为显然有点孤单，近年来效仿的银行非常少，尤其是掌握了大量信用卡客户资源的中行、交行、建行等国有商业银行并未跟进。某业内人士称，银行不愿打破国际惯例也是有利益驱动的，日息万分之五看似不多，但金额大了、时间长了也是一笔不少的收入。

　　随着信用卡使用的逐渐普及，信用卡背后的一些潜规则、服务陷阱渐渐浮出水面，持卡人在使用过程中稍有不慎就会“被”潜规则。

　　晚报金融服务投诉平台接到较多的投诉问题有：“存入信用卡的钱再取出来还得交服务费、办卡容易销卡难、未激活信用卡仍收年费等等。”在全额罚息这样的潜规则被打破之前，业内人士建议市民要先做好防范，比如可以通过“签约自动还款”保证全额还款。

　　您有没有被“潜规则”？

　　随着“金融”在市民的日常生活中渗透，老百姓越来越离不开现代金融服务业带来的便捷，但在享受金融服务的同时，一些问题也随之而来。自晚报金融服务投诉平台开通以来，市民投诉主要集中在信用卡消费及还款、金融服务收费及各类保险销售、受保等多方面。

　　下一步，本报记者将继续根据读者提供的信息与金融机构及监管部门取得联系并进行调查，并选取具有代表性的案例进行报道，帮助读者维权。如果您在银行、保险、证券以及担保理财等金融服务方面有被“潜规则”的经历，或有什么建议，可到晚报金融服务投诉平台倾诉，可直接加入QQ群105698908反映问题，也可致电13939910666或者发邮件至liuheishu@yahoo.com.cn反映。