绘图 唐春成

　　通过担保公司理财，成为一些市民继炒股、“养”基之后尝试的又一种理财方式。那么，作为担保公司，他们是如何通过层层调查、考核以及监控来控制风险，以保证贷出款项的安全的呢？记者对一些知名的老牌担保公司进行了走访。

　　源头上：

　　“不摸钱”是基本原则

　　“让理财客户将钱直接存入经过严格审查的借款人的账户，严格禁止理财资金进入担保公司及内部人员的账户。”河南世纪银邦担保公司总经理李博开门见山地讲述了该公司担保理财的基本程序，他在接受采访时说，担保公司起到的是担保作用，“不摸钱”是最基本的原则。

　　河南银信担保公司总经理王翰彬表示，与银行不同，担保公司并无吸收存款和发放贷款的权利，因此“不摸钱”也是防止公司自身风险的前提。记者通过采访了解到，一些实力雄厚的老牌担保公司在这方面都严格地执行，但同时也有个别规模较小、新近成立的担保公司“越轨”，这在无形中增加了理财客户资金的风险，也为担保公司自身运作埋下了隐患。

　　管理上：

　　机制和人才都重要

　　一个成熟的担保公司必须有一个健全的机制，尤其是在风险控制方面，这是鑫融基、世纪银邦、银信等多个担保公司的负责人在接受采访时的一致观点，也是他们一直努力完善的，比如鑫融基担保公司设有健全的法务部门、风险控制部门、财务部门以及评审部门，世纪银邦担保公司设有专门的担保调查部、风险控制部以及风险控制委员会，委员会的成员只有一票否决权而没有一票通过权。

　　旗下拥有鑫融基、诚信等四家担保公司的金鑫集团总裁朱艳君在接受采访时说，要在机制上保证资金的安全，专业团队建设至关重要，其中包括员工的道德感、责任心和企业风险识别能力的培养。风险识别能力是一个员工应具备的外在技术能力，更重要的是责任心和道德感，只有具备了良好的职业道德素质和极强的责任心，才能在工作中一丝不苟，更好地发现潜在的风险。

　　调查上：

　　细致入微去伪存真

　　要保证资金安全，对贷款企业的调查至关重要。朱艳君表示，风险调查主要应当包含四个方面：首先是一个企业的老板或者实际管理者，其次是整个行业的发展形势，再次是这个企业的现金流，最后是企业的资产状况。这四个方面既包含了宏观方面，又包含了微观方面；既涵盖了企业的硬件指标，又衡量了企业的软件指标。

　　在采访中记者了解到，鑫融基、世纪银邦等许多成熟担保公司都将企业家素质的考核放在重要的位置，比如管理者或实际控制人的道德品质、经营能力以及经历等等，原因是担保公司担保款项的对象基本都是民营企业。

　　“掏出企业的‘口袋账’，而不是表面账，例如在通常的资产状况、经营状况、现金流之外，流水表、电表、工资表以及税单也是风险调查的重要因素。”李博表示，要保证每一笔款项的安全，就必须“去伪存真”，因为每一个细微处都可能蕴藏着巨大的风险。

　　保障上：

　　反担保措施应齐全

　　万一借款人违约，如何保证理财客户资金的安全？王翰彬在接受采访时说，此时的落脚点将在反担保措施上，所谓反担保，是指债务人或第三人向担保人作出保证或设定物的担保，在担保人因清偿债务人的债务而遭受损失时，向担保人作出清偿。通俗地讲就是担保公司如何卖掉抵押物换回资金。

　　“既要保证可靠性，也要保证可操作性。”据李博介绍，该公司积极落实反担保措施主要体现在三方面：一是合理确定抵押率，确保表现资金足以偿清担保贷款本息及其他费用；二是抵押物容易变现，通俗地讲就是好卖，防止有价无市；三是抵押物一定不能抵押给多个担保公司，也就是说，不能“一女嫁多夫”。