绘图 唐春成

　　如今，越来越多的人把信用卡作为金融支付工具——先消费、后还款，享有免息还款期、最低还款额等循环信用功能。时下，各家银行推出的信用卡分期付款，是持卡人消费完成后通过告知发卡银行，将其单笔消费转化为按期还款。这种交易方式方便了消费者，一些人对此乐此不疲，但也有很多人对此敬而远之。其实，信用卡分期既非陷阱，亦非馅饼，关键是如何运用。

　　▲▲提前享有，何乐不为？

　　5月份刚找到一份工作的小涵，为了提高生活质量和工作效率，急需拥有一台属于自己的笔记本电脑，但资金方面有些压力。面对某银行“信用卡免息分期，轻松把XX带回家”的宣传单，她很犹豫：究竟这种购买方式和去电脑城购买哪种更合算？

　　“只需每月支付一定金额，即可提前拥有自己心仪的商品，何乐而不为？”中国银行洛阳分行的赵经理建议小涵选择信用卡分期。他说，比如目前中国银行为中银信用卡持卡人特别定制“分期轻松购”付款方式，只需单笔刷卡消费达1000元以上并在交易发生日3天之后至最近一期账单日前2天致电中银信用卡24小时客服热线，即可将此笔普通消费申请转为分期付款。

　　中国光大银行洛阳分行金融理财师王军在接受采访时说，目前主流的信用卡分期付款包括账单分期和商户分期。账单分期指的是发生了普通刷卡交易后，持卡人在银行出对账单前致电信用卡客户服务热线申请转成分期交易；商户分期是指持卡人在银行签约商户通过POS终端实现的分期付款交易方式，这种分期方式主要集中在汽车经销商或大型家装、家电连锁类商户。

　　另据了解，也有一些银行实现了自主分期。比如消费者在使用光大银行的“福”信用卡、“如意三宝”信用卡MINI卡片进行刷卡消费时，可以直接实现自助分期，刷卡消费后系统默认12期，每期手续费5％。，消费之后可根据自己的资金状况提前还款，还款后手续费按实有期数收取。

　　招商银行洛阳分行金融理财师许帅峰说，传统的个人消费贷款申请比较麻烦，办理门槛高，贷款审批流程比较复杂，于是很多消费者愿意选择信用卡进行消费。但是，信用卡分期付款也是有门槛的：如有的设置了消费金额起点，并指定了商家，让消费者在享受分期还款的便利时，也放弃了“货比三家”的自由选择权。

　　▲▲花明天的钱也要精打细算

　　记者曾收到我市几家银行的宣传单：2010年全年，刷X行信用卡在某门店成功完成商场分期（6期）的交易，即可享受全额减免该笔分期交易手续费的优惠。“天上不会掉馅饼的。”许帅峰提醒，消费者进行信用卡分期付款时，要仔细计算一下利息和费用。

　　据了解，目前市场上一些银行和金融公司推出的既有信用卡汽车分期业务，也有汽车消费信贷业务。有的说是分期付款零利息、零手续费，有的说是免担保、免抵押。其实稍加留意就不难发现，凡是零利息、零手续费，或者是免担保、免抵押的业务，都是有一些限定条件的，门槛自然就较高，仅对特定客户、部分车型适用，品牌车型较少、分期期限较短，而且不适合大多数百姓。

　　“中国银行目前就开展有汽车信用卡分期付款专项业务。”据赵经理介绍，中国银行办理的信用卡汽车专项分期业务，消费者可以自主选择中意的车型，分期期数从6个月到36个月不等，消费者选择余地较大。同时，他提醒说，持卡人应根据自己的经济情况，灵活选择分期期数。

　　例如，同是车价为10万元的家用汽车，在享受零利息、零手续费的条件下，车价一般是不能优惠的，并且分期期数也是限定的，如12或18个月。但通常情况下，百姓在选购汽车过程中，10万元的家用轿车优惠幅度一般在5000元左右。消费者可与汽车经销商协定车价，在不免除利息或手续费的前提下，按照最终车价做分期付款业务，按95000（车价）×3.5%（12个月分期手续费）=3325元（手续费）计算，消费者就少支付了1700元左右。

　　虽然是“花明天的钱”，但也要“精打细算”，许帅峰提醒消费者，除了上述的手续费外，该省的还是要省：如果持有多张信用卡的话，可以先比较一下不同银行的手续费利率，选择费率低的信用卡申请分期付款消费；现实购买中的最低价格，如果远远低于指定商户和产品分期付款，建议选择现实消费刷卡分期付款；网上订货均属于税后价格，一定要索要发票。

　　“银行是讲究利润的，赔本买卖是不会做的；而信誉又是银行的立身根本，它也不会自砸招牌，况且信誉反过来也会拉动利润增长。因此，信用卡分期付款不是陷阱，也不是免费馅饼。”王军补充说，银行推出信用卡分期付款追求的是商家、银行、消费者共赢：一方面，银行信用卡量的大幅度增长为银行积累了大量的优质客户，积攒了很大的消费潜力，另一方面商家在推出各类优惠活动时需要吸引更多的高端客户去消费。