住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，存贷款利率都较低，闲置不用就太可惜了。用好、用活公积金，并且让它最大化地转化为实实在在的财富，这里面有不少窍门，处理得好，在购房和理财过程中可以节省不少“银子”。

　　当然，利用住房公积金理财还是有一定的挑战性的。一方面，公积金具有专款专用的特性，缴纳的公积金只能用于买房等相关事宜；另一方面，公积金不断缴纳，属于一笔几乎整个工作周期中都需要特殊考虑的现金流，再加上公积金的贷款规模、利率、还贷期长短等与商业贷款不同，贷款人家庭收入结构的不同，更使得如何用足、用好公积金，成为一个需要细细思量的问题。

　　▲▲公积金贷款买房，享受低利率之惠

　　许多工作不久又有购买个人首套住房需求的年轻人，在选择好“爱巢”之后，通常首先想到的是商业贷款，对于住房公积金，他们觉得数额太少、手续麻烦，从而排除在“融资计划”之外。其实这走入了一个误区。

　　记者在洛阳市公积金管理中心了解到，公积金贷款最高限额为30万元，最长年限为30年。此外，公积金贷款利率大大低于商业贷款利率，比如5年以上的商业贷款利率为5.94%，而公积金贷款利率仅有3.87%。用公积金贷款来购房，仅利息就能省去上万元。

　　不过，需要提醒的是：公积金贷款不能用于购房的首付。洛阳市公积金管理中心营业部主任吴晓露说，公积金贷款是在实际行为发生之后才能办理，也就是说必须支付了首付，签订了购房合同，在房管局进行了备案，并能出具相关的发票和凭证，才能办理公积金贷款。

　　此外，如果公积金贷款还是不能满足你的购房资金需求，可以考虑先公积金贷款，再商业贷款的顺序来进行贷款，以最大限度地利用公积金的低利率之惠。不过，公积金管理中心信贷科工作人员表示，目前该中心仅和中国建设银行合作进行这种公积金和商业贷款相结合方式的贷款，而且由于商业银行还要进行公积金贷款后的还款能力和其他相关情况进行综合审核，所以成功率不高。如果你有这方面需要，请做好咨询工作。

　　▲▲利用公积金还房贷，减少工资支出

　　如果你已经购置了住房，并且是用的商业贷款，正在“供”着呢，你依然可以利用公积金来为你服务，以减轻生活负担。该怎么办呢？答案就是“冲还贷”。

　　一般而言，公积金“冲还贷”的常见方式有两种：“月冲”和“年冲”。到底哪种方式能达到最佳“减负”效果，并不能一概而论，关键要看购房者本身现金流等情况。目前，我市仅能够采用“年冲”的方式。

　　“年冲”，又称为一次性还款法，最节省利息。和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据我市公积金管理中心的规定，采用这种方式，先要自己还商业贷款，还满一年后，再到公积金管理中心一次性提取该年度同样金额的公积金。

　　如果你采用的是公积金贷款，也可以采用这种还款方式。只是“年冲”方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。

　　此外，公积金贷款还可以采用“月冲”还款方式。“月冲”，又叫逐月还款法。现在，我市的这种还款方式是在办理公积金贷款的同时选择的。选择好还款方式，并与公积金管理中心签订“委托内扣协议”。办理成功后公积金管理中心可以每月在固定日期从你的公积金账户中扣除相应的还款额。假如你的公积金贷款金额为30万元，还款期限为20年，那么每月还款金额在2000元左右，如果你每月公积金账户上交纳金额为1500元，那么你就可以通过这种“委托内扣协议”的形式还款，从公积金账户中逐月扣除相应的金额，你只需补足剩余的金额就行。这样每月就可以节余出上千元工资，从而实现更加合理的理财配置。需要注意的是，“月冲”的方式不能从公积金管理中心柜面提取，只能从账户中扣除，换句话说，采用这种方式后你公积金账户会是处于“冻结”状态的。

　　当然，究竟是选择“年冲”还是“月冲”要根据自身的现金流量、还贷计划等具体情况做综合考虑。

　　▲▲购买二套房，收租金开源节流

　　公积金的低利率是具有两面性的：对于众多利用公积金购房的使用者来说，这是一笔划算的贷款；但对于很多仅仅交纳公积金，而没有使用它的储户而言，这就绝对不是一笔划算的存款了，而且还难以提取。因此，有必要让这部分闲钱“活”起来，为你赚钱。

　　一个有效的途径就是购置第二套住房。比如，假设你购买一套住房，除去税费等，总价格在50万元，首付20万元，用公积金贷款30万元，并选择适当的还款年限使得每月的还款总额与当月的公积金交纳金额相当，然后把这套住房用于出租。那么你每月不需要拿出额外的收入用于支付贷款，还有一部租金收入用来补贴家用，你的财富也就会逐月增加了。

　　当然，用公积金贷款购买第二套房产是有条件的。吴晓露说，主要的有两条：第一，第一套房产的房贷已经结清，否则是无法办理的；第二，洛阳目前购买二套房的首付比例执行的标准是不能低于40%。另外，还有其他的一些条件，需要你在办理前认真咨询。

　　此外，我市住房公积金相关政策规定：被纳入城镇居民最低生活保障范围并支付房租的，可以提取公积金用来支付房租。因此，对于“低保家庭”来说，如果单位缴纳的有住房公积金，自己又能够提供相关的支付房租的证明，不妨用公积金来支付房租，从而减轻生活压力。

　　目前在公积金贷款方面有一些有利于贷款者的政策需要提醒大家注意：一是父母子女等直系亲属之间的公积金账户资金可以相互提取，也就是说你贷款金额不足时可以提取父母或者子女的公积金；二是在还款期间不能提取上述直系亲属的公积金，还款时间超过一年的可以提取配偶之间的公积金；三是对贷款人还款能力的认定不再依据单位出具的收入证明，改为按照公积金缴纳的基数为依据。这里的第三条尤其值得注意，因为它将直接决定利用公积金贷款购房可以贷到的最大金额。