绘图 李玉明

　　近来市民秦女士很苦恼：她的信用卡有连续几次逾期还款记录，从而无法享受房贷利率优惠。近日记者从几家银行获悉，目前遇到类似这种问题的人不少，从而影响到个人在银行办理其他业务。

　　那么，“信用污点”是如何产生的？该如何消除？怎样才能拥有一张“洁净”的“经济身份证”呢？

　　信用也是“抵押品”

　　“随着人民银行个人征信系统建设的不断推进，个人信用报告应用的领域也越来越广泛。”交通银行洛阳分行个金部首席产品经理王伯栋说，作为金融机构会根据自身的风险承受能力，对客户进行有差异的个人信用数据审核。

　　以目前大家普遍使用的信用卡为例，一般来说，偶然一次逾期，且时间不是很长，银行是不会认定为不良信用客户的；如果连续３次逾期，银行在发放贷款时会比较慎重，而且在贷款额度、利率上可能会比较吃亏；累计逾期６次以上的客户，很可能在贷款调查时就遭到否决；严重或恶意拖欠者，还要承担相应的法律责任。

　　招商银行洛阳分行理财经理许帅峰认为，“信用等同财富”。 “一个人可以失去财富，失去工作，但千万不能失去信用”。对于诚实守信的公民，个人信用记录能够为他们积累“信用财富”，为生活和工作提供更多便利。

　　良好的信用记录还是个人向银行借款时最好的“信誉抵押品”，不仅能提高个人得到贷款的机会，银行还会在贷款规模、期限上给予一定优惠。“招商银行推出有信用贷款业务，拥有良好信用记录者，即使无法提供物质抵押品，银行也会为他发放贷款”。

　　及时查“污”

　　目前，我国所有商业银行记载的个人信用记录均通过人民银行征信系统互联互通。如果某人在A银行有不良信用记录，那么当他在其他银行申请贷款时，就可能受阻。

　　记者通过中国人民银行洛阳市中心支行了解到，个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的书面文件。 现阶段，个人信用报告主要记载以下内容：1.个人基本信息；2.信用交易信息；3.查询记录；4.个人结算账户信息及非银信息。

　　如果个人想查询个人信用情况，或发现个人信用数据库中个别数据可能有误或对自己的信用报告反映的信息有异议，可以及时与中国人民银行征信管理部门或提供错误信息的商业银行取得联系，进行查询。

　　目前，我市查询个人信用报告的地点为：中州路与八一路交叉口（中州中路325号）中国人民银行洛阳中心支行一楼大厅。为了保护个人隐私，必须本人携带身份证原件及身份证正面复印件。查询时间：周一至周五。目前查询暂不收费。

　　正确消“污”为信用加分

　　随着信用记录日渐得到人们重视，市场及网络上出现了一些自称缴纳数千元不等的“手续费”，“便可‘洗’掉不良信用记录”的声音。可否相信？

　　王伯栋说，声称可以帮助消除不良信用记录的传言，纯属诈骗。信用信息本身只是一种记录。不良信用记录不会永久保留，酝酿了近一年的央行《征信管理条例》有望于年内出台，其中将明确信用报告不良记录的保留年限。

　　走访中，市民马女士对记者谈了自己消除信用卡不良信用记录的简便方法：还清银行欠款后销卡，不良信用记录应该就一起“消”掉了。

　　“这是一种错误的做法。”许帅峰解释说，消除不良信用记录的正确做法是：还清欠款，继续正常刷卡消费、正常还款，不良信用信息可以因为时间的推移而消除。

　　王伯栋、许帅峰就日常生活中，如何用诚信行为来获得良好而稳定的信用记录和信用额度，提出几点建议：

　　首先，不借钱并不等于信用好。没有与银行发生借贷关系的个人，在银行的信用记录为零。只有与银行发生借贷关系并按时偿还贷款，个人信用积分才会逐渐增加。

　　其次，诚实守信。这包括在使用信用卡时要养成负责任的消费习惯和按时归还欠款。

　　再次，妥善保管身份证件，发现与实际情况不符的信息记录，要及时向银行提出异议申请，在个人信用报告里予以说明。

　　最后，修补及维护个人信用的关键是按时还款。如果预计不能足额偿还信用卡金额，应立即与发卡银行的信用卡中心联系，争取分期付款，以免形成不良记录。