绘图：李玉明

　　核心提示：近年来，单亲家庭的数量不断增加。作为一个较为特殊的群体，单亲家庭具有经济基础薄弱、收入来源单一、家庭保障不完善及风险承受能力差等特点，面对诸多的不确定因素，稳健的投资和建立完善的保障体系是单亲家庭抵御风险的基石。那么单亲家庭如何理财才能增强抵御风险的能力呢？

　　投资安全是首选

　　多位理财人士在接受采访时表示，单亲家庭理财规划要重点保证全家人的生活开支、子女教育经费、老人赡养费、收入来源者的退休养老等多项内容，另外，还需要考虑失业或其他意外伤害对家庭财务造成的冲击。

　　“以安全稳健为主，兼顾收益，不适宜投资风险过大的产品。”招商银行洛阳分行金融理财经理许帅峰说，在保证财务安全的前提下，需要让资产保值并保持较好的流动性，实现稳妥增值，以满足日常开支、突发事件、子女教育和老人赡养等，做好充分的经济和安全保障。

　　他指出，单亲家庭在资产配置上，首先要留足家庭应急备用金，以应对可能出现的各种风险。备用金比例一般以满足家庭3~6个月的支出为宜，这部分资金可以考虑1/2活期储蓄，1/2选择银行短期理财产品或货币基金，既保证流动性，又有一定的收益率，同时，可办理信用卡，紧急时透支消费等。

　　要及早考虑子女教育、老人赡养和本人的养老规划，特别是前两者，是最没时间弹性和费用弹性的支出, 可考虑建立专项资金，专户管理，有计划、按步骤地实施。尤其是子女的教育基金，直接关系到孩子的成长，应根据经济条件和孩子年龄，选择如教育储蓄、基金定投等方式进行单独积累，不可挪作他用。孩子上大学时，可以考虑申请助学贷款，既增强了孩子的责任感，也减轻了家长的压力。

　　“防范风险、保障财务安全是单亲家庭理财的基础和重中之重。”中信银行洛阳分行国际理财师徐斐很赞同许帅峰的观点，她说，在充分保障日常生活开支、孩子的教育经费、自身医疗保健经费和养老经费等刚性需求的前提下，辅以稳健的投资，实现家庭资产稳步增值，以提高家庭的抗风险能力，确保家庭经济持续健康运行。如，根据每月节余情况，同时考虑时间、精力和专业知识等因素，通过“4:3:3”组合防御型投资，也就是说，组合中固定收益产品（如定期存款、国债等）比重为40%，低风险中等收益产品（如保险、银行理财产品等）比重为30%，较高风险收益产品（如基金、黄金等产品）的比重为30%，切忌为了追求高收益而进行高风险的投资。

　　另外，单亲父母也不能忽略自己的教育和健康投资，同时，也可考虑组建新家庭。这不仅是为子女和老人着想，也是为了自己的新生活。

　　未雨绸缪 合理配置

　　“对于不同的个人和家庭，只有经过具体的需求分析以后才能明确自身的保障需求，然后在此基础上进行具体的产品搭配和选择，保费要合理。我们不能因为规划未来而影响自己现在的生活质量，保障要充分，保障不全面，保障额度不够就起不到应有的作用。”中国人寿洛阳分公司个险销售部销售主管秦东建议：单亲家庭，应该未雨绸缪，合理配置家庭保险品种，用保险产品来提高家庭的抗风险能力。

　　首先要为家庭的经济支柱（常是单亲爸爸或妈妈），配置充足的保险。目前，单位普遍都已办理养老统筹和基本医保，个人买一份重大疾病险是非常必要的，再辅以意外伤害保险和以补充社保医疗为主的住院费用保险等。如果是自己创业没有参加社会医疗保险，除了规划重大疾病险和医疗补贴保险外，还应该购买医疗费用保险(或者自行缴纳社会医疗保险费用)。

　　同时还要为孩子和老人购买适宜的保险。“充分享受保险应有的利益，从而可以更好地实现家庭生活的稳定性”。除了意外伤害和重大疾病保险外，若是经济能力充裕，可趁早为孩子规划独立的保单，如考虑购买一定量的教育保险，选择参加学生平安保险和学生疾病住院医疗保险等。目前，适合中老年人的保险有老年意外伤害医疗险和住院医疗费用保险。

　　太平洋人寿保险股份公司洛阳中心支公司个险部经理李玉萍认为，人到中年在健康险基础上可以选择保值型险种，有些投资兼保障的健康险还可以转化为养老金。对于具有理财功能的保险，因为存在一定的投资风险，可根据家庭经济情况，在资金充裕的前提下尝试着选择。