理财的实质就是在人生的不同阶段做好相应妥当的财务安排。由浪漫的二人世界走向幸福的三口之家，添丁进口不仅改变家庭形式，还将改变家庭收入支出结构。面对家庭风险规避、母婴保健、教育投资等一系列的财务需求，家庭理财思路要作出相应调整：突出责任，保障家庭生活安定是关键。

　　▲▲建立家庭幸福储备金

　　与单亲家庭在资产配置上首先要留足家庭应急备用金一样，中信银行国际金融理财师徐斐认为，三口之家也要储备一定的紧急预备金，用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事情。根据我市实际，这部分资金最好不低于2万元，相当于家庭3个月到半年的正常家庭开支；可以考虑以流动性及安全性都较高的活期存款、通知存款或货币基金方式留存，随时能够支取。

　　“对家庭的现有财产进行清点和梳理,固定资产、流动资产各有多少,可支配收入占比为多少,要做到心中有数。不断改进和逐渐形成有效的家庭财务管理模式是许多小家庭首先要解决的问题。”招商银行洛阳分行金融理财经理许帅峰建议，欲为父母者应合理控制日常支出，每天收支记账，经过两三个月的摸索，搞清楚正常花费有多少，结余多少，然后每月把结余部分存起来，强制储蓄。

　　同时，他们指出，如果可能的话，家庭幸福储备金还应包括全家旅游、娱乐、健身等费用，从而保证家庭生活质量不降低；还要拥有一张信用额度较高的信用卡，有个“马高镫短”时，可以向银行透支。

　　▲▲系牢家庭幸福“保险绳”

　　随着经济的发展和理财意识的增强，越来越多的人认识到，保险已经成为家庭在生活的风风雨雨中稳定前行的“保险绳”。从规避家庭风险管理来说，主要是对家庭成员人身、财产、失业等情况的风险转移和预防。

　　中国人寿洛阳分公司个险销售部销售主管秦东说，在我市，夫妻双方应该都办理有城市或农村的社会医疗保险。随着孩子的“加入”，家庭的保险保障需要加强，不但需要投保足够的意外保险，而且需要投保带有生育保险的医疗保险。父母还需要增加投保费用低、保额高的定期寿险，给孩子购买少儿重大疾病保险。如果有余力的话，适当规划孩子的教育金、婚嫁金保险以及夫妻双方的养老保险。

　　“父母保障要全面充足，孩子保障要突出重点，财产保障也不可或缺。”太平洋人寿洛阳中心支公司个险部经理李玉萍告诉记者，二人世界变三口之家，对孩子的养育成为家庭中最重要的部分，此时也是夫妇人生责任最重、保险需求最高的时候，家庭要根据自身实际情况选择合适险种，抵御疾病和意外伤害的风险。对于每年都有旅游计划的家庭来说，外出旅行时应该购买适合的旅游险。

　　同时，他们提醒年轻父母，眼光要放长远，养老保险产品要及早购买，越早保费支出越少，将来会越领越多；每年所缴保费占家庭收入比例要恰当，控制在8%到10%比较稳妥。

　　▲▲规划家庭幸福投资

　　徐斐说，孩子幼年时是家庭日常支出和消费的高峰期和不确定期，不宜进行带有风险性的投资，保持家庭的资产流动性是首要问题。孩子长大后，如果收入稳定，可对理财内容进行综合性的投资安排。

　　拓宽家庭理财渠道，丰富家庭资产的持有形式，避免家庭资产过于简单。许帅峰说，从稳健性和收益性角度，适当调整家庭大类资产的投入比例，逐步增加对保值型产品的持有比例，如金融资产、黄金等，有利于家庭总资产增长的稳健性，提高家庭资产的抗风险能力。

　　“若左眼盯紧收益，那右眼就应该看到风险。”徐斐提出，虽然每个家庭的情形各有不同，但理财大方向、大思路相似，三口之家最重要的理财问题是人生责任如何完成。由于家庭还处于成长期，风险承受能力相对较弱，投资时就不得不考虑风险问题，建议在资产的投资比例上要严守“80”铁律：股票、基金等投资性资产占总资产的比例等于80减去年龄的得数，如30岁的年轻人，投资的比例约为50%。

　　许帅峰提醒，孩子教育需要周全规划，可将部分活期存款转为定期存款或国债，为其接受良好教育解除后顾之忧。同时，教育投资要保持持续性，要保证资金用途的相对明确，不要轻易挪作他用。