绘图 唐春成

　　超女王贝命丧整容手术台，因为爱美而让生命幻灭。王贝的整容死亡事件，唤醒了消费者投保整形手术保险的意识。

　　整容风险是不容小觑的。来自中国整形美容协会的不完全统计，仅在2009年，国内接受医疗整形美容服务的就达300多万人次。然而，由于我国具有资质的整容机构远远满足不了庞大的市场需求，再加上监管乏力，导致整容事故层出不穷。害怕整容风险的人，格外希望有份整容保险给自己保驾护航。记者走访了中国人寿、阳光保险等保险公司后发现，洛阳市场上为个人准备的整形美容保险十分匮乏。

　　▲▲洛阳本土难觅整容险踪迹

　　“在洛阳本地，整容保险的踪影是难觅的。一线城市的中外合资保险公司可能有专门为整容量身定做的保险。”中国人寿保险股份有限公司洛阳分公司个险销售部销售主管秦东表示。整容不可控风险高，风险精算分析的工作很难做到位，是洛阳本地水土难以“培育”整容保险的主要原因。

　　秦东介绍，有一种意外整容保险，投保人因意外情况，比如遭受烧伤、重度灼伤或交通事故等情况下，必须进行整容整形手术时提供保障。从保障内容上看，比较类似于意外伤害医疗保险。

　　记者上网搜索发现，有一款总部设在上海的中荷合资保险公司推出的“美丽人生保障计划”就涵盖了这一保障。条款规定，若被保险人因遭受意外伤害事故导致面部损毁，并在意外伤害事故发生之日起180天内接受了面部整形手术治疗，则保险人按保险金额的20%给付意外面部整形手术保险金，同时此项保险责任终止。这一保险只针对“被动”整容提供保障，如果被保险人在没有发生意外事故且面部完好情况下进行整形美容，是无法得到赔偿的。但遗憾的是，该保障计划将于今年年底退出市场。

　　▲▲健康险、寿险"杀绝"整容险

　　由于做整形手术失败而造成的意外伤害，保险公司会不会负责赔偿呢？

　　答案是“否”。“各人寿保险公司为了防范风险，健康险、寿险等产品一般都将美容、整形手术作为除外责任，即因整容手术而导致的伤害，保险公司不负责赔偿。”洛阳某保险代理公司负责人称。例如在某保险公司个人精选个人医疗保险计划中，责任免除条款的第二项就指出，“美容或选择性手术——激光角膜手术、减肥等”不在保障范围内。在另一款个人住院医疗保险中，也将“疗养、康复治疗、心理治疗、美容、矫形、视力矫正手术、牙齿治疗、安装假肢、非意外事故所致的整容手术”排在保险责任范畴之外。

　　因此通过购买商业人身保险，对整形手术提供保障的想法是行不通的。万一整形手术失败，当事人只能要求为其做手术的医疗机构或美容院作出赔偿。

　　健康险、寿险为啥对整容险“赶尽杀绝”？某保险代理公司负责人解答了这个疑问。

　　首先，多数地区的社会医疗保险是将整容美容等列为自费项目，而保险公司的自费项目是依据社保来划分的，所以整容美容被免责。

　　其次，医疗保险主要是承保意外和疾病，大多数情况下整容属于个人行为，而且整容也并非疾病引起，所以也不在保险责任之内；最后，整容存在较大的道德风险，可能引发不必要的费用支出。

　　▲▲不赚钱，所以不卖

　　医疗责任鉴定的问题，本身很难界定。很多时候整容不至于伤害身体，但容易出现客户不满意的情况，因此矛盾很多。“我想要韩式双眼皮，你给我做成了欧式双眼皮。这种纠纷你说咋整？”秦东举例描述。

　　整形手术的风险过于集中，对保险公司来说，成本太大，所以虽然市场有需求，但保险公司也不会冒风险。“作为保险公司，盈利才是最重要的。迟迟不设整容保险，就是因为它的赔付率太高。”一家保险公司的客户经理坦言。

　　“整形风险完全控制在整容医师手上。整容事故也不是小概率事件。即便整容手术失败，有做手术的医疗机构进行赔偿。因此，保险公司对整容敬而远之。”该客户经理说。