绘图 唐春成

　　□ 记者 李永高

　　性别差异让男性、女性在理财上有着不尽相同的态度及表现，如投资期限、风险水平等等。有关专家指出，积极有效的金钱管理是一项策略，多少钱用于消费，多少钱用来投资，购买股票还是基金，如何打理信用卡和债务，要多了解双方在理财上的心理需求及相互差别，找到彼此都能适应的理财方式。

　　男性理财 40岁投资品种最丰富

　　“男性和女性在理财投资的经验、风格和心态上，的确不尽相同。在家庭理财上，前者多坚持‘能挣会花’，后者多倡导‘勤俭持家’。”中国银行洛阳分行国际注册金融理财师（CFP）李洛军首先概括了性别差异对理财的一般影响，同时，还对30岁以后的男性理财给出分析——

　　30岁：保险+基金定投。30岁的男性，自身事业相对稳定且处于上升期，收入不断上升，具有较高的风险承受能力。建议为自己购买足够的保险，包括意外险、重大疾病险、医疗险等，以防发生意外对家庭生活造成重大影响。在做好房贷、车贷等家庭资产总体规划基础上，进行适当的投资，具体产品可根据家庭的风险承受能力选择股票和基金。其中，基金定投是积累孩子大学教育金和自己养老资金的良好的投资工具。

　　40岁：适当丰富投资产品。这个时期的男性事业都小有成就，家庭生活趋于稳定，对生活品质有一定要求。建议可以尝试着投资股票、基金、私募基金、股权投资、外汇、黄金等产品，但配置比例最好不超过家庭可支配资产的70％。同时，孩子上升为家庭中心，其教育支出是一项重要支出，教育金需提前仔细筹划。

　　50岁：资产保值注重投资安全。这个阶段大多数家庭处于成熟期，子女都成年自立，父亲们手头的资金量相对较大，但是风险承受度相对降低。建议以稳健投资为主，风险类投资不宜超过家庭可支配资产的50％，增加固定收益类产品投资比例。同时，做好对自己及配偶的健康及退休金准备，购买一些重大疾病险，为子女减轻负担。

　　女性理财 多代表家庭投资理财方向

　　“女士来银行咨询的相对多一些，”李洛军说，“并且她们较多代表整个家庭的投资理财方向。性别优势决定了女性只要用心，就能把理财‘小算盘’打得有声有色。”

　　而立之年：留足家用再投资。这个年龄段的女性，事业与财务积累已达到一定水平，开销多以购房、购车、投资为主，但同时要考虑照顾家庭及子女教育、父母赡养等。建议进行稳健和成熟投资。利用基金定投对子女教育基金和自己的养老进行规划。还可适当选择相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，如开放式基金、外汇理财产品、债券、人民币理财产品等。

　　步入不惑：理财不妨“自私”点。女性人到中年应该明白“我好，全家好”的辩证关系，自己保障不够，一旦发生变故，家庭特别是孩子将失去重要的保障和依靠。建议应该为自己（同时也是为家庭）提供保障，医疗、意外等保障类产品应首先考虑，其次考虑养老和投资类产品。

　　知天命：别碰高风险产品。这一时期，生理机能逐渐衰退，女性开始向老年过渡。建议保证家庭资产流动性，大部分资产作现金储备最佳，以应对不时之需，风险承受能力较强者如果想选择基金投资，一般以债券基金、银行理财产品为主，同时要关注重大疾病保险、医疗、住院补贴保险、寿险、养老保险。

　　共同点

　　20岁前后克服“月光”

　　“性别加上家庭分工不同，男女理财确有区别，”光大银行洛阳分行财富管理中心主任、国际注册金融理财师（CFP）谢科接受采访时说，“不过，也有相同点，比如20岁理财都要注意以强制储蓄克服‘月光’。”

　　工作前，花钱多是家里给的，基本没有理财的意识，工作后，刚刚有了可支配收入，消费多没有计划性，属冲动性支出。建议从这个阶段开始，养成良好的消费习惯和理财意识，为结婚、购车、购房积攒起步资金。还可以利用基金定投的方式进行理财，加上复利效应，长期坚持应该会有很好的报酬，是积累购房资金、自己退休养老资金等好的投资方法。

　　在强制储蓄和刚性理财支出约束下，这个阶段还应养成记账的习惯。“男女理财的共同点还可以体现在信用卡的使用上。”李洛军补充说，规划好信用卡刷卡消费，充分享受免息还款期，节约下来的钱购买货币型基金，在还款日到期前用理财卡赎回相应数量的货币基金，归还信用卡欠款。