绘图 李玉明

　　背负着房屋贷款的人，最不愿看到的就是加息，房贷执行新利率，人们难免要关注一下房贷省钱诀窍。现在，银行可选省利息的方式大抵有两种，一种是变更还款方式，另一种就是选择个性房贷产品。

　　最省钱还款方式：等额本金还款

　　银行最主要的还款方式有三种，一是等额本息还款，二是等额本金还款。除此之外，还有固定利率房贷。

　　固定利率房贷，即在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同规定的固定利率支付利息。

　　固定利率房贷，虽然看起来比其他两种方式更好，尤其是在低利率水平下。如果采用固定利率房贷，就可以避免加息带来利息支出增多的风险。

　　可是实际上，固定利率房贷操作性较差。

　　等额本息还款是指从使用贷款的第二个月起，每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。

　　等额本金还款是指在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。

　　在假设利息不变的情况下，等额本息所还整体利息加本金总额，低于等额本金，相对来讲等额本息更为划算。但是在强烈的加息预期下，等额本金还款方式在初期偿还较大款项，同时此刻利息较低。随着时间的推移，利息虽然增加，但是本金相对减少，产生的利息总负担也降低了。

　　因此，在加息预期下，等额本金还款比等额本息还款、固定利率房贷更为划算，是最省钱的还款方式。

　　最省息房贷产品：气球贷

　　除了还款方式外，银行推出了各种房贷产品，其中包括组合贷、公积金贷款、气球贷。这三种房贷产品利息相对较低。

　　在相同的金额和相同贷款年限下，付出利息最少，最省钱的是气球贷。气球贷最大的特点就是长贷短供，也算是双周供的衍生房贷产品。

　　气球贷，即贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期要一次性偿还。所以，累计尾款所需偿还金额较大，到最后一期时还贷款压力比较大，有一定的经济压力。

　　整体来看，气球贷虽然最省利息，但是相对来讲每月月供也高于另外几种房贷产品。

　　除了气球贷，最省钱的自然是公积金贷款，由于利息相对商业贷款具备优势，不论是月供还是利息都低于其他房贷产品。

　　和公积金贷款相比，利息和月供高于气球贷的产品是组合贷，组合贷是部分享受公积金贷款，另一部分按照商业贷款利率计算。