春节在即，不少单位会发放年终奖。这年终奖比起月薪都是一笔“不小”的数目。记者调查发现，大多数人已不再只顾“埋头消费”，而是有了各自盘算：提前还贷、投资、预付必需支出、存银行、买保险、创业……记者综合了中国银行财富管理中心（洛阳）国际注册金融理财师李洛军、交通银行洛阳分行国际注册金融理财师冀蕾、招商银行洛阳分行金融理财经理许帅峰等3位银行理财师的建议，为大家提供规划年终奖的思路，希望对您有所帮助。

　　▲▲因人而异，量体裁衣

　　相同数额的年终奖，年龄及个人状况不同，理财模式也会有较大差异。

　　职场新人和单身一族。趁早开始“滚财富雪球”，积少成多。

　　这类群体中多是“信用卡负债族”和“月光族”，建议借年终奖做如下规划——

　　如果风险承受能力低，可以考虑将50%的资金定投基金，剩余的做定期存款。但应保证可随时支配的流动资金是3到6个月的消费支出。

　　如果没有保险保障，可以购买一些适合自己的健康险或意外险，保费支出以年收入的8%至10%为宜，这样以后每年的保费不会成为太大的负担，兼顾资产增值。

　　如果在一定的时间内没有特殊的资金要求，则可以购买些风险相对较大、收益也较为可观的开放式基金，建议分批建仓，每个月定期购买100元到300元，期限3到5年。

　　用年终奖“充电”对于他们是一种更有价值的投资，可为日后升职和加薪奠定基础。

　　“负债”家庭。年终奖除去还贷，进行适量稳健理财。

　　这类家庭“负翁”的年终奖，多会被房贷、车贷、信用卡等各债务分食。年终奖还贷，有利于提前实现无债一身轻，毕竟，车房贷的年利率在6％以上。

　　当然，并非所有的提前还贷都划算，具体情况可以向银行专业人员咨询。如果有更好的投资途径，收益率又高于贷款利率，不妨将年终奖投资获得的收益，用于偿还车房贷月供，免得遇上好的投资项目，又得负债经营，经营性贷款利率要比房贷高得多。况且，根据国家信贷整体政策，2011年贷款投放依然偏紧。

　　“夹心”家庭。上养老下育小，制订不同于工资收入的储蓄和投资计划。

　　“夹心”家庭对资金流动性要求较高。这类家庭平时的工资收入基本用于日常开支，年终奖多是一年中数额较大的收入，则要制定严谨、稳健的储蓄和投资“×年规划”，除了储蓄外，还可以购买一些合适的银行理财产品、分红型期缴保险产品，既强制储蓄，又有保障功能。

　　不过，要控制比例，存款包括应急资金占比10%、理财产品等抵御通胀的投资工具（投资方式可选择定投或一次性投入）占比40%，资金充裕，可适当加入其他投资，具体比例可根据不同家庭的风险承受能力适当调节。

　　▲▲因数制宜，以小博大

　　不同年终奖金可以选择不同的理财模式，但目标应该是明确的：要尽可能地合理利用，办成一些“大事”。

　　5000元以下。比较适合储蓄、基金定投和配置保险。

　　随机调查发现，我市年终奖在5000元以下的比例高达60%。这一群体的刚性消费需求比较强，“刚够过个年”。不过，也可以进行简单的理财。

　　年终奖变银行存款，是最省心也是最稳妥的选择；也可拿出一部分钱来选择基金定投或者比较稳健的债券基金投资；还可购买期缴保险产品，一些险种到期后还能够转化年金。

　　如果既要追求资金的灵活性，又要求比同期储蓄高一点的收益，那么不妨用年终奖购买货币基金。其投资门槛为1000元，赎回也非常便利。同时，节前不妨考虑投资一些新发基金，在较低点建仓为节后布局，如中行、交行正在发行的易方达医疗行业股票型、汇添富保本混合型、交银添利债券型等基金，可以满足不同风险承受能力的客户。

　　5000元到1万元。为全年部分固定支出“预付费”。

　　用年终奖“意外财”为全年必需固定消费支出埋单，如汽车加油卡、一年宽带费、电话充值卡、全年物业费等。这种方法特别适用于不能真正经济独立的“月光族”。还可以采取零存整取等方式帮助自己强制储蓄。

　　投资渠道推荐“打新股产品”，申购首次公开发行的股票、债券、优良信贷资产等风险较低的投资产品，没有新股打时，这笔钱可以办理通知存款，仍能获得较高收益。

　　1万元到3万元。适合黄金等回报丰厚的投资渠道或进行小型创业。

　　如拿到相对较为丰厚的年终奖，在当前投资市场形势下，黄金是可以长期投资的不错渠道，可拿出一部分年终奖购买黄金投资产品，如个人账户金（又称“纸黄金”）、实物金。

　　如果有兴趣的话，可以用年终奖和亲友拼股开一爿实体小店或网店，在工作之余，了却“老板情结”。拿出年终奖金来“创业实验”， 赚赔都是一种理财尝试，也不“伤元气”。

　　理财师建议，年终奖作为一年之中一笔不菲的收入，如果能够合理安排、有效投资、好好打理，无疑将为投资者带来更多的收益。同时，打理年终奖不是一时半刻的事，而是一种长期的计划，而且任何投资都会有风险，具体可以和银行理财师等专业人士充分沟通，根据自身的资金规模、投资偏好，充分考量风险、市场、综合收益等因素，制定出最合适的投资规划。