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　　3年前，他在洛阳银行存款时被“保险”；3年后，他准备取该保险时直呼太亏了：3年收益远不及3年定期存款，20万元本金赚到手的仅有约1.5万元，而初始费用就有1.25万元。当他近期向洛阳银行、新华保险寻求解释时，洛阳银行工作人员称只是代理，新华保险工作人员称保证利率是2.5%，再存两年情况应该会好一点儿。

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　　存了三年，还不如定期存款

　　近期，市民马先生到本报反映了这样一件窝火的事：2008年1月，他在洛阳银行存款时被工作人员建议成“保险”；2011年1月中旬，当他想取出该保险时，才发现获得的收益还不如3年期定期存款。据马先生介绍，1月17日他查询账户金额的时候，发现仅有214469.36元，除去本金20万元，收益还不足1.5万元。

　　“这样的收益还不如存款呢！”马先生愤怒地说。记者查看马先生提供的相关资料发现，他购买的是新华人寿保险公司的“金包银一号两全保险（万能型）”。如果当时他没买保险而是存款，按照2008年1月3年期定期存款利率5.40%计算，3年后定期存款的利息会有3.24万元，比上述保险的约1.5万元收益高出一倍还多。

　　“收益不高，扣钱却毫不含糊。”据马先生说，他最近才发现，在购买之初就被扣除了一笔初始费，都快赶上3年的总收益了。记者在该保单上看到写有“初始费用率：50000元及以下部分，比例为10%；50000元以上的150000元部分，比例为5%”的字样，还有“初始费用12500.00元”的字样，而且该部分费用是在最初就被扣掉的。记者发现，第一期的起初保单账户价值仅是以187500.00元计算的。

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　　银行称只是代理，保险公司称已“达标”

　　为何收益不如定期存款？银行和保险公司是否尽到相关的职责？记者日前和马先生一起走访了洛阳银行和新华人寿保险公司。

　　21日上午，在洛阳银行位于人民东路和凯旋路交叉口的营业网点，银行一位工作人员接待了我们。该工作人员称，他们只是代理保险，其中的相关环节还得要新华保险来解释，电话联系后让记者和马先生直接去找保险公司。当记者质疑为何洛阳银行不能解释时，该工作人员称他们只是代理，相关保险内容还得保险公司解释。但为何银行能将“存款”直接介绍给“保险”呢？该工作人员的答案是：“以前相关部门是允许的。”

　　在没有洛阳银行工作人员陪同的情况下，记者和马先生拿着他们给出的名单前往新华人寿保险公司咨询。几经波折找到高经理时，他把我们“介绍”给了许（音）经理，随后许（音）经理又把我们“介绍”给了业务部的一位女负责人，她说，负责马先生的保险业务的业务员有误导的可能，但马先生本身也有责任，即“并没有详细阅读合同”。同时，该负责人还给记者指出其中有关初始费用、保证利率以及“客户一定期限内可以反悔”的条款。之后，许（音）经理又告诉马先生该保险是“达标”的，其收益已经高出了他们设定的2.5%的保证利率。

　　“当时，并不知道有这么多条款，以为银行介绍得已经很清楚了。”马先生说，他购买该保险时都是洛阳银行工作人员出面，并没有见到保险公司的业务员。而在我们当天上午与保险公司业务员李某通电话时也证实了这一点，李某称未见过马先生，合同是银行工作人员代交的。然后，李某又建议马先生过两年再取，情况应该会好一点儿。

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　　购买保险，了解清楚每一条款

　　对于业务员李某的“过两年再取”的建议，马先生说他并不准备采纳，原因是不确定性太大。而对于相关条款的忽视，马先生说他太相信银行了，他本身并不具备完全理解所有条款的能力，而且他觉得代理人的职责并没有完全履行。据马先生说，当时洛阳银行可能是出于理财的角度考虑，认为保险比存款强，但这样的结果实难让人满意。

　　记者发现，新华保险该产品的保证利率仅有“2.50%”，还不及现在一年期定期存款“2.75%”。也就是说就底线而言，该保险的确有跑输定期存款的可能，而且也是条款所允许的。

　　“但很多市民并非完全理解这些内容。”某业内人士说，保险产品的条条框框很多，相关条款遍布合同的不同角落，市民在购买时一定要了解清楚；如果自己不好理解，一定要问清楚，或者请与保险无直接利益关系的专业人士帮忙，防止不必要的麻烦。

　　另外，需要提醒的是，保险产品一般都设置有“犹豫期”，在该期限内，购买者可以仔细思考和研究。