兔年新春，65岁的老肖和老伴收获颇丰。老肖的退休单位发了4000元过节费，老伴的退休单位发了2000元过节费。儿女孝敬红包，总计5万元。这些钱该如何理？老两口一时拿不定主意。

　　“银发族”理财首先要扫清盲点

　　“过于保守，或者只看收益忽略风险，都是老年人理财的误区。”招商银行洛阳分行金融理财经理许帅峰表示，“老年人在选择理财方向时往往会货比三家”。事实上，理财中有一条永远不变的规律，就是收益永远与风险成正比，收益越高，风险必定越大。

　　“老年人购买理财产品时，研读产品说明书是至关重要的环节。” 许帅峰说，产品的期限、利润来源、发行载体、发行方向都有可能对产品收益造成影响。

　　建设银行洛阳分行财富中心财富顾问、国际注册金融理财师王韶华表示，老年人理财要统筹考虑支用方便和保值增值的问题。

　　选择理财产品时应优先考虑安全性和流动性问题。安全性是指尽可能的不亏本；流动性是要求方便支用以备不时之需，尤其是看病用钱难以预知，需要有足够的备用金。

　　老年人理财，简而言之：远离高风险投资，合理安排资金提高生活品质。

　　定存、国债基础不能丢，理财产品期限跟着利率走

　　建议储蓄和国债比例占全部资产的70%。老年人做定期存款期限以不超过一年为适宜。单笔定期存款金额不要太大，加息周期已经到来，存期拆分越细，应对会更加灵活。

　　本月9日，央行实施加息。和以往加息后的情形一样，不少“银发族”前往银行办理转存业务。许帅峰提醒，以一年期定期存款为例，如果存期已经超过35天，将钱取出来再转存就不划算了。

　　国债也是“银发族”理财必不可少的基础配置。它流动性好、零风险、收益不需要纳税。投资记账式国债还可以中途买卖获取差价。凭证式国债和记账式国债组合购买，要有一定配比。

　　如何购买理财产品最合算？“银发族”在加息周期中宜买不超过三个月的理财产品，因为短期产品能比较快地享受到加息带来的产品收益上涨，而且可灵活调度资金。

　　如果手头有5万元以上的闲钱，银行短期理财产品是不错的选择。如某行的一款14天的理财产品年化收益率就达到3%。

　　王韶华提醒，对于希望长期将理财产品作为投资手段的投资者来说，可购买周期较长的理财产品。

　　基金、股票不妨一试比重占小头

　　建议基金、股票的比重占全部资产20%左右。对于短期内有闲散资金的投资者，可以选择货币基金，其流动性可以与活期储蓄媲美，平均预期收益率一般能达到2％到3％。

　　在当前加息通道下，债券型基金难有趋势性机会，建议尽量不要配置。如果投资者有一定的风险承受能力，可以选择股票型基金，通过基金定投将资金小额分批入市摊平市。定投的宝典是，不求一夜暴富但求细水长流。

　　要注重资产的安全性，并不是说老年人就不能参与股市。只是这部分资金占总资产的比重随着年龄的增长，也应该相应下降。资产占比在5%较为合理的。

　　团险中的卡式保险保障较高年龄的您

　　对老年人而言，储蓄型保险流动性较低，寿险对高龄老人紧闭大门。“银发族”未来最大的风险在于意外伤害以及疾病导致的医疗费用的支出。这些风险发生的概率在老年人群中很高。

　　怎么办？团体保险中的一些卡式保险可以给老年人提供包括意外伤害、意外伤害医疗、住院津贴、骨折及关节脱位等全面的老年人保障。如某保险公司推出的一款产品，保障期限为一年，最高投保年龄为65岁，保费为100元，意外身故和残疾赔额为4万元，意外医疗赔额为5000元，每人最高可购两份。