新年新气象，您的保单是换上新颜，还是被束之高阁保持旧貌？业内人士建议，保险作为与家庭经济安全密切相关的理财工具，更应该定期“体检”，让它随着个人、家庭情形的变动而变动，更好地为投保人撑起“保护伞”。

　　体检项目：投保人、被保险人的基本信息(姓名、出生年月日、证件号码以及投保人的联系方式)；保险合同信息(保单号码、保险合同生效日、利益保障金额、缴费信息、累计红利、保单贷款、投资账户价值、受益人、营销员联系电话等信息)；保险责任与保障需求是否相匹配。

　　可能出现的症状一：家庭状况改变，保单未与时俱进

　　今年， 戚女士喜得千金，女儿给家庭增添了无穷的温馨。但女儿身体较弱，经常生病，医疗费花了一大笔。戚女士查查家中的保单，只有自己和丈夫买的定期寿险。

　　治疗方案： 由于婴幼儿期的孩子身体免疫功能尚未发育完全，柔弱娇贵，因此最容易患上呼吸道感染、肠道感染等疾病或撞伤、灼伤等意外伤害。如果购买了医疗保险，由此产生的医疗费用就可以向保险公司申请报销。因此，家长在为孩子购买保险产品的时候，应该首先选择最基本的意外门诊保险和疾病住院医疗保险。等孩子开始上学，父母可购买针对少儿的教育储蓄类保险。

　　中国人寿保险股份有限公司洛阳分公司个险销售部主管秦东提醒，一定要注意定期检视保单的内容。因为对保单是否有准确、充分的了解，直接关系到保单持有者及其家人能否在保险事故发生时及时获得帮助；另外，工作、家庭、生活的改变，也会改变保障需求。及时翻查保单，可以让投保人根据家庭责任的变化，适时调整保障计划。

　　可能出现的症状二：保费逾期不缴，有保单“死亡”危险

　　陈先生因为一时疏忽，逾期100多天未缴保费。根据相关规定，长期寿险如果逾期60天没有缴费，保单就将自动失效。陈先生只得申请复效，但必须补缴利息。复效利率为两年期定期储蓄利率再加上2%。另外，陈先生被保险公司告知，保险公司要重新审核陈先生的健康状况，如果身体状况达不到规定，则会遭遇加保费、增加观察期或拒保等情况。让陈先生捏把冷汗的是，如果逾期两年还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”。

　　治疗方案：中国太平洋人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司销售部主任武玉良提醒，应尽早将一年应交纳的保险费用打入账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功；如果一段时间内没有客户服务人员与自己联系，应及时核实该业务员是否离职，一旦业务员离职，需要求保险公司重新委派新的服务人员为自己服务。当投保人联系方式发生变化后，应及时通知保险公司和保险代理人。

　　可能出现的症状三：商业医保和社保内容重叠，浪费保费

　　小周当初购买商业医疗险时没有社保，但换了新工作后，新单位有社保，这样一来，原先的医疗险就“不合身”了。但由于未对保单进行核查，造成重复投保，保险不仅未能提升自己对风险的抵御能力，还造成了不必要的资金浪费。

　　治疗方案：商业保险就是社保的补充和加强，有商业保险就可以保持更高的生活水准。秦东建议，一般情况下，商业保险在家庭收入和资产中所占的额比例为10%到20%。武玉良指出，商业保险与社保有重叠的部分，那便是住院医疗费用。可取消商业保险中的住院医疗附加险，避免无谓支出。

　　需要指出的是，社会医疗保险有一些限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。 如果高收入者想要获得进一步的养老和医疗保障，则需要通过商业保险来补足。