绘图 仁伟

　　“拼车族”在途中不幸发生意外或车祸，保险公司对此理赔吗？答案是不一定。业内人士表示，由于目前运管部门对“拼车”行为未出台明确的界定标准，“拼车”行为一旦和“营运”搭上边，在出现交通事故时，无论是提供车辆的车主，还是搭乘顺风车的乘员，都很有可能被拒赔。

　　▲▲买意外险要注意保障范围

　　业内人士指出，由于运营部门对拼车行为未出台明确的界定标准，那么“拼车”究竟属不属于“私车营运”或者“改变车辆用途”，一时之间很难有定论。如果“拼车”发生意外或车祸，车主没有告知保险公司“拼车”的事实，就会因为触及免责条款而被保险公司拒赔。因此，为保障自己的权益，驾驶员和搭乘者最好买一份意外险。

　　目前，各保险公司的意外险基本上以一年期为主，保费、保额有很多档次，保费从50元、100元到120元不等，可提供意外身故保障和意外残疾保障，保障比较全面。但需注意的是，不同保险公司的保险保障范围会有所差别，有些明确了“乘坐飞机、火车、轮船、汽车等商业运营的交通工具发生意外”才赔偿，私家车不在保障范围内；还有的险种只赔身故、残疾或烧伤，不保障意外医疗。

　　▲▲专保汽车驾驶者和乘客的意外险

　　专门针对拼车同行过程中可能存在的风险，一些保险公司适时推出了自驾车旅行保险。记者发现某公司有一款“阳光交通工具意外险”，保期1年，保费为150元，保障驾驶者和乘客的意外身故及伤残的风险。其中的保险利益条款中写道：“自驾（乘）汽车意外伤害10万元，营运汽车乘客意外伤害10万元。” 自驾（乘）汽车意外指的是被保险人驾驶或乘坐非经营客货运业务的汽车在车厢内遭遇意外伤害事故。“拼车行为”是否会被界定为“经营行为”？记者咨询该公司团险部负责人，得到的回复是：判定是否“非经营客货运业务的汽车”主要是看驾照，私家车车主和乘客都可放心投保。

　　那么，“营运汽车乘客”怎么界定？答案是被保险人须出具合法经营客运业务的汽车的有效客票，才能申请理赔。也就是说，虽然“拼车”的乘客平摊了车主过路桥费和油费，但由于无法出具有效票据，仍无法得到这款保险产品的保障。

　　另外，某保险公司发售的“e顺交通工具旅行险”，除了对驾驶者自身的意外及急性病伤亡、医疗等常规风险提供保障，还特别保障被保险人在驾驶过程中造成的对乘车人员人身伤亡的赔偿责任。驾驶者的全年保费是25.3元，赔额为10万元；搭乘者的全年保费是14.3元，赔额同样为10万元。当然，如果拼车族是短期出行，可选择保险期为8天的短期产品。