绘图 仁伟

　　闵先生是一位个体经营户，已步入不惑之年。妻子39岁，是全职太太。家里有一个17岁的女儿，即将参加高考。闵先生家有60万元流动资产，在市区有两套房子，还有一辆车。闵先生月收入1.2万元，有一份社保，而妻子无任何保险保障。

　　像闵先生这样的个体老板该如何理财呢？记者采访了建设银行洛阳分行国际金融理财师王韶华、中国银行洛阳分行国际金融理财师李洛军、招商银行洛阳分行国际金融理财师袁媛。

　　▲▲设定家庭财务目标在先

　　袁媛表示，家庭理财的正确顺序是，先设定家庭的财务目标再作资产配置。要根据收支情况分析财务状况，制出一张家庭现金流量表和家庭负债表，制定财富目标，然后根据目标作资产配置。

　　以闵先生一家为例。闵先生的两套房产及车按市值估算总计120万元，加上活期储蓄流动资产60万元，总资产是180万元。包括生活费、车辆保养费等，每月家庭支出5000元。因此，闵先生家每月盈余7000元，无负债。

　　女儿即将读大学，闵先生给女儿准备了5万元教育金。如果女儿出国留学，则需要准备40万元到60万元的留学经费。另外，闵先生夫妻二人要留出120万元的养老金。当然，如果算上通货膨胀和时间成本，120万元远远不能满足20年后的养老需求。

　　流动资产全部存活期储蓄，资产的实际购买力将会随着通胀大幅缩水。因此，对闵先生而言，很重要的一点是如何保持家庭资产不被时间侵蚀。

　　▲▲以理财计划指导资产配置

　　“60万元流动资金中，10万元以备生活和经营周转之用，其余50万元可以拿来作投资，提高闲置资金的利用率。”李洛军建议。

　　闵先生家资产配置可以这样着手：合理规划金融资产，在保本的基础上提高收益，对抗通胀。风险资产在整个家庭资产中占比不超过四成，其余配置为储蓄、保险、债券、人民币理财产品等。

　　短期资金，如子女教育金，可投资活期类金融产品，例如货币基金、短期理财产品，在保证本金的前提下获取稳健收益。短期理财产品在投资期限上可选择日日计息、1个月或3个月。“除收益外，银行的日日理财产品的流动性也更好，一般都能实现实时到账。”李洛军说。

　　中长期资金，如养老金，可投资基金和保险等。每月1000至2000元的基金定投，可解决养老的后顾之忧。闵先生是家庭的经济支柱，因此必须给他买足寿险、意外险、医疗险，这是对妻儿的负责。另外，闵太太需要买健康险、养老险等保险，为家庭再添一把保护伞。一般而言，保费预算不超过家庭年收入的10%。

　　“短期需求大的资金，需要匹配收益稳定、风险小的投资渠道。相反，长期资金可以适当作一些激进型的配置。”王韶华建议。

　　袁媛建议，为了盘活资产，闵先生可抵押一套较新的房产，合理使用房贷，扩大经营规模，为生产经营注入新活力。

　　▲▲学会花钱，学会负债

　　一般人认为“理财”等同“不花钱”，白手起家、一步一个脚印积累财富的闵先生更是认同这个观点。

　　王韶华指出，“理财”并不是强制不花钱，而是要通过合理储蓄和投资，在最需要钱的时候能拿出钱，并且让钱为我所用，提高生活的满意度和幸福指数。如果在条件允许的情况下，家庭旅游、换辆车等，都能满足家庭成员精神上的追求。培养收藏雅趣，实际上是寻找具有消费功能的商品来投资，让消费行为和资产减少不再对等。

　　“健康的家庭财务还应该有合理的负债，只要打理好家庭资产中的债务，不仅可以提高自身的生活质量，而且可以使家庭财富稳步提升。”王韶华说。

　　“家庭的投资理财收益水平高于贷款的利率水平，可以考虑通过负债来借鸡生蛋。”李洛军说，闵先生可以合理负债来为自己留足“头寸”，增加资产流动性。除了经营性贷款，他还可利用信用卡50天免息还款期来投资短期理财产品。

　　如果闵先生的女儿决定出国留学，经费显然很紧张，负债可弥补资金缺口。“出国留学保证金贷款能帮助孩子实现留学梦。”李洛军说，如果要一次性筹得留学经费，可以通过房产抵押来实现。另外，最好提前一年准备这笔留学资金，以备办理签证时能出具一年以上的存款证明。

　　怎样规划，才能让自己由“负翁”变成“富翁”？一般情况下，负债总额控制在家庭总资产的40%以内，每月还款额控制在家庭每月税后总收入的1/3以内，不超过这两个指标的负债水平对整个家庭而言基本合理。