绘图 仁伟

　　子女教育费用属于必需花费，在时间上没有弹性，与其他的消费如购车、买房不同，不可能因为资金不足而推迟。记者请来了交通银行洛阳分行理财经理王晓颜，建设银行洛阳分行财富中心顾问、国际注册金融理财师王韶华，为家长如何分阶段积攒子女教育基金支招。

　　如何计算资金缺口

　　王晓颜算了一笔账：一般来说，学前教育经费、高中教育经费、国内大学教育经费分别需要3万元、5万元、10万元。家长需要设定一个教育费用增长率，计算未来孩子入学时所需要的实际费用。需要提醒的是，在目前情况下，教育费用的增长率一般要比通货膨胀率高。以5%为例，年数为N，未来所需实际费用的计算公式是：现在所需费用×（1+5%）n。

　　假设孩子刚出生，想为孩子存一笔10万元的大学经费，考虑通胀，18年后这笔经费就要增加到24万元。如今，手头上有2万元，每年的投资收益率以7%来计算，18年后总收益为2×（1+7%）18=7万元。那么，资金缺口就是17万元，需要平摊在18年中的每个月，通过储蓄和定投或者一次性投资来填补。

　　学前教育：合理安排每月收支

　　王韶华认为，年轻父母应合理安排每月收支，这样就能基本解决每月的入园费用。如果父母打算给孩子培养特长，就要通过储蓄、定投来筹备资金。

　　以三年零存整取的3.05%的利率来计算，每个月存900元，三年后的到期本息总额是33923.48元。家长还可以考虑将一部分的教育资金通过基金定投的方式进行累积。这一方式每月投资金额较低（通常100元起），带有强制储蓄的作用。通过平均投资分散风险，并利用复利效果进行资金的累积。由于准备时间不是很长，建议以中、低风险的混合型和债券型品种为主进行定投。

　　高中教育：适当选择低风险投资和保险

　　王韶华建议，除常规储蓄和基金定投外，家长还可利用年终奖和季度奖金进行风险性较低的投资，如保本银行理财产品、债券基金、保本基金等。

　　对普通家庭而言，两位理财师建议，除教育储蓄以外的其他的定期储蓄可以转为五年期国债或货币型基金。部分家庭还可以考虑选择专门的教育金保险和年金保险。这两类保险各有不同。需要特别提醒的是，教育金保险、年金保险的流动性较差，一般是10年到15年后返还，且返还额度有限，只能作为教育金储备的一个部分。

　　另外，家长还有必要为自己购买意外伤害保险。

　　大学教育：前后阶段策略不同

　　王韶华表示，鉴于大学教育金的投资一般期限较长，在前阶段，家长可以采取较为积极的投资策略，而在后阶段，随着孩子长大，距离使用教育金的时间越来越近，应采取稳健保守的投资策略。

　　在前阶段，不妨在大盘低点买几只偏股型基金或者业绩良好的蓝筹股，长期持有。而在后阶段，家长可采取储蓄、基金定投、银行理财产品、债券结合的资产配置方式。

　　基金定投越早越好。“另外，专款专用是教育金储备过程中应该遵循的重要原则。” 王晓颜说。