绘图 李玉明

　　眼下又到了季度末、半年存款考核的关键期，加上收紧信贷的压力，一些银行发售理财产品的情绪高涨。对此，专业理财师建议，购买银行理财产品要留意“两期一费率”。

　　“保本”成卖点

　　近日，记者走访了解我市各银行理财产品的发售情况时，某银行网点工作人员向记者推荐了一款180天期、5万元起点、年化收益率为4%的理财产品。当时，工作人员强调称，此款理财产品4%年化收益率“不是预期而是保证”。

　　因为以前听到的多是“预期年化收益率”，所以，记者就对这家银行的“保证收益”理财产品，进行了深入了解：原来，这款产品是该银行自主发起的保本理财产品。相对而言，保本型理财产品更有“人缘”。粗略统计，近期发行的银行理财产品中，保本型理财产品占到近1/2。

　　“当前，确有不少市民希望通过购买理财产品获得高于银行存款的收益。”中信银行洛阳分行国际注册金融理财师徐斐说，从产品的风险收益特征看，银行理财产品可分为保本型和非保本型。“是否保本，都会在购买合同中明确注明”，保本型又可分为保证收益型和保本浮动收益型。

　　没有绝对“保本”

　　徐斐说，银行理财产品不同于银行存款，不论是保本型还是非保本型，只要购买就会有风险。“某些保本型产品保证本金安全是有一定条件的，只在一定投资期限内对投资者的本金提供100%保证”。

　　“在确定自己的风险承受能力后，再根据资金投向和风险程度来选择理财产品。”徐斐提醒市民，特别是初次涉足银行理财产品的投资者，购买前多问、多比较，弄清“两期一费率” 很重要——

　　“两期”，即产品期限和赎回到账期。银行理财产品期限和存款不一样，大家一定要弄清说明书中的募集日和起息日；理财产品到期日不等于到账日，一般会延迟3个工作日，而且会因为各家银行交易规则或产品不同而有差异。

　　“一费率”指的是申购、赎回费和收益率。目前银行理财产品费包括申购费（认购费）、赎回费及产品年管理费、年托管费、超额收益业绩报酬等，往往是小数目累积成大数目。由于投资范围不同，银行理财产品的预期收益率相差较大，即使同类型产品，各家银行的预期收益率也各不相同。一般来说，高收益伴随高风险。投资者可参考该产品以前年度业绩，或关注市场走势来进行分析。