绘图 李玉明

　　个人征信系统，本是用来为消费信贷机构提供个人信用评估的，但一些金融机构服务职能的缺失，让部分贷款者在不知情的情况下，沦为信用评估体系的受害者。涧西区的胡先生便是其中一位。

　　▲▲ 茫然：28条不良记录“从天而降”

　　胡先生经营着几家私营企业，平时，他与银行保持着密切的业务往来。本月初，他到我市某商业银行办理信用卡时，遭到该银行业务员的拒绝——业务员查询了胡先生的个人信用记录后，发现他在另一家银行办理的房贷信息中，存在28条不良信用记录，严重影响了他个人信用。

　　胡先生非常意外——从2004年办理房贷至今，他每月都会提前到银行还贷，还经常往账户里多存一些钱，为的就是及时、足额还款。

　　为了证明自己，胡先生向记者出示了他的存折，上面清楚地记录着他贷款以来每个月的还款金额和时间。

　　既然钱都按时还了，这些不良信用记录从何而来？记者和胡先生一起进行了调查。

　　▲▲ 哑然：银行调息竟是间接因素

　　为了弄清原因，记者和胡先生来到他办理房贷业务的那家银行了解情况。

　　该行一名客户经理看过胡先生的个人信用记录清单后发现，2006年至2008年，胡先生曾多次未足额偿还月供，每次拖欠的金额都不多。该业务经理推测，也许是这几年银行加息引起房贷月供额度上调，而胡先生却一直按最初的标准还款，导致还款金额不足，累积了多条不良信用记录。

　　胡先生觉得很冤枉，他每个月都去银行还钱，可银行的工作人员从未对他拖欠房款一事作出任何提醒。

　　▲▲ 调查：加息引起月供上调，多数人不知情

　　随后，记者调查发现，像胡先生这样不知自己每月到底要还多少贷款的人，还有不少。

　　涧西区的黄女士贷款购房已有3年。她说，她平时比较忙，弄不清每个月到底该还多少钱，只是凭感觉多存一些让银行扣。对于加息间接导致的个人信用风险问题，黄女士表示没听说过。

　　记者随机采访了17户有房贷的家庭，9户对“银行加息后如何计算月供”不清楚；2户一直在执行最初的还贷标准；6户主动到银行了解加息信息，并及时更新还款方案。

　　上述几个家庭一致认为，如果他们拖欠了银行的贷款，在产生不良信用之前，银行应当履行提醒义务，督促他们及时还款。

　　▲▲ 呼唤：信用评估体系更加人性化

　　负责给胡先生办理房贷的那名客户经理告诉记者，为了降低运营成本，只有客户在连续3次恶意拖欠贷款的情况下，他们才会通知客户。像胡先生这样每月都去还款的客户，不在恶意拖欠范围内，他们不予提醒。

　　不过，银行目前的个人信用评估系统是通过电脑程序自动管理的，执行的标准比较严格，客户晚还款一天，或者仅拖欠1元钱，都会产生难以消除的不良信用记录。

　　该业务经理说，近年来，央行每年都会调整中长期贷款利率，贷款者应及时掌握这些信息，并主动与银行联系，确定具体还贷金额。

　　那么，已有的不良记录能否删除？银行方面表示，除非是银行过错所致，否则不良记录将被保留7年，无法删除。

　　对于银行的上述说法，河南永进律师事务所张永胜律师表示，此举对胡先生明显有失公平。客户与银行发生借贷关系，银行收取利息的同时，应当履行服务职能和提醒义务。同时，个人征信系统管理部门不该采取“一刀切”的方法，让普通消费者受到不必要的伤害。

　　据悉，胡先生正在向有关部门提起申诉；必要时，他将拿起法律武器为自己讨说法。