绘图 李玉明

　　7月1日起，34项银行收费被叫停，信用卡逾期“全额罚息”这一老百姓指责最多的收费项目，是此次“免费令”中所未提及的。由于种种原因，少还几块钱的信用卡透支款，甚至有时候仅仅是1元钱、几毛钱的差别，就给持卡人带来高出未还款金额百余倍的高额罚息。这是由银行信用卡逾期“全额罚息”带来的“苦果”。我市哪些银行在执行“全额罚息”？“全额罚息”和“部分罚息”有何区别？记者今天就来说说这些。

　　▲▲大部分银行执行“全额罚息”

　　昨日，记者拨打了11家银行的客服电话。大多数银行的客服人员表示，如果在到期还款日没有全额还款，就不能享受免息，银行将从消费日起至实际还款日开始全额计息。持卡人如果未能在到期还款日前偿还最低还款额，还要按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。

　　当然，也有银行对还款不足的用户网开一面。据了解，早在两年前，工商银行就率先取消了“全额计息”，罚息标准调整为“未还罚息”。光大银行的客服人员告诉记者，如果未还款金额在10元以内，可按照未清偿部分计息；如果未还款金额超过10元，就要全额计息。建设银行的客服人员表示，如果客户还款额度较大时，出现少量金额未还的情况，银行也可以放宽罚息尺度，作为当期欠款还清，用户可将未还款在下一期还清。

　　▲▲“全额罚息”额是未还款额的135倍

　　欠1万元时少还了1元，按照“全额罚息”和“部分罚息”来计息，差别有多大？

　　记者算了一笔账。以刘先生在3月5日透支消费1万元为例，如果是“部分罚息”的话，他在4月1日接到银行的对账单后，当天还了9999元，剩下的1元暂时没还给银行。到了4月25日，也就是该银行规定的到期还款日，剩余的1元仍没有还给银行。那么，到了5月1日，银行又出对账单时，刘先生的对账单显示的应还款额就会为1.0285元，其中罚息为0.0285元。

　　计算方式为：未还款额×日利息（每天0.05%，下同）×刷卡天数，即1元×0.05%×57天=0.0285元。

　　如果是“全额罚息”的话，到5月1日刘先生的对账单显示的应还款额就会是136.015元，其中罚息是135.015元。

　　计算方式为：消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×（二次还款日期-首次还款日期），即1万元×0.05%×27天+1元×0.05%×30天=135.015元。

　　也就是说，即便刘先生在5月1日还清所欠的1元，也要支付135.015元的利息，欠款期5天，折合成月利率为8.1%，是银行一年贷款利率6.56%的1.2倍。并且，罚息是未还款额的135倍多！

　　“有句话叫‘小惩大诫’，但‘全额罚息’谈不上‘小惩’了。” 从事建筑行业的林先生认为，银行应该灵活使用规则，对于非恶意还款不足的客户，还是应该“人性化”处理，比如可以提前打电话或发短信进行提醒。

　　编后：您对银行以及证券、保险、担保等行业的收费有什么困惑、看法或建议吗？您遭遇过金融行业的高收费或重复收费吗？您希望了解金融行业哪些方面的收费呢？请关注并参与我们的“聚焦金融机构收费问题”系列报道吧。联系邮箱：jrlcsyb@126.com；电话：13837999844，15603998055，13513847548，也可通过“晚报财富周刊”QQ群（1057681157）留言。