理财师：李红军，国际注册金融理财师，目前是建设银行洛阳分行财富管理中心理财经理。

　　案例背景：李先生，某大型国企的机械工人，月工资3000元左右，含奖金年收入约有5万元，有三险一金。其爱人是某商场柜台经理，月入2000元左右。他们的孩子即将上小学。现住在按揭购买的一套约80平方米住宅内，价值40万元，月供2000多元，还差7年供完。现有银行存款16万元。

　　理财目标：购买轿车，是先付清房款或加速付清房款好呢，还是先买车好呢？

　　财务分析：

　　李先生家庭是典型的“一户双薪三口”的成长型家庭，财务基本健康。但是随着小孩的成长，未来收支变动较大，需未雨绸缪。建议不要急于付清房款或加速付清房款，也不要急于买车，而应将现有的16万元银行存款进行合理投资，以提高家庭的理财收入水平。

　　家庭理财建议：

　　1.家庭保障

　　李先生为家庭的稳定收入来源，要通过商业保险完善保障，建议配置大约100万元的意外险保障。对于李太太，建议配置大约50万元的重大疾病保险和意外保险。

　　在小孩方面，首先充分享受少儿医保及其他相关的政府保障政策。此外，购买一份意外保险和重大疾病保险，鉴于未成年人有理赔限额，可等长大后逐渐增加保额。

　　2.子女教育和退休规划

　　结合李先生家庭现有情况，可以通过基金定投来解决养老金和教育金需求。假设基金定投投资报酬率10%，学费成长率5%，建议每月定投1000元作为养老金，定投500元作为教育金。

　　3.买车需求和投资建议

　　李先生在保留3~6月的家庭支出所需资金投资于现金及银行存款外，剩余资金可以购买一定量的股票型基金和债券型基金。

　　考虑到目前封闭式基金存在折价的现象，建议李先生可以配置部分在2015年~2016年到期的封闭式基金，届时如果资本市场随着经济的复苏而上行，将会带来不错的理财收益，那时可选择购车。

　　本报特联合建行财富管理中心的专业理财团队，为您量身打造理财计划。有意者请将您的个人和财务信息发至jrlcsyb@126.com。

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