绘图 仁伟

　　7月7日，央行进行今年第3次加息，这也是央行自去年10月20日以来的第5次加息。这一轮加息周期是否已经置顶，还未为可知。想想2004年10月至2007年12月的加息周期中，央行曾先后8次加息。在连续加息或降息过程中，如何让储蓄更“有财”，让储蓄的首要目的保值得到实现？

　　▲▲计算准了加息或降息都“赚”

　　7月7日，央行又加息了，可市民马女士却没有像前几次那样急三火四地去银行排队转存。“从去年10月到今年4月，4次加息我转存了4次，费时费力不说，10万元定期都被算作活期了，划不来。”

　　对此,中国银行洛阳分行国际金融理财师李洛军分析说，支取未到期的定期存款，银行只能按活期利率付息，因此，并不是所有的转存都是划算的。大家可以根据公式计算自己转存的最佳期限。若定期存款存入的天数小于转存临界点，则转存为同期限的定期存款是合算的。

　　定期存款的转存临界点计算公式为：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。照此计算，三个月定期存款转存临界点为9天、半年期为16天、一年期为30天、两年期为46天、三年期为60天、五年期为90天。

　　中信银行洛阳分行国际金融理财师徐斐建议，加息周期里，人民币储蓄品种宜短不宜长，“顺息而变”，一旦确认加息置顶，就要果断用五年或三年的较长定期锁定收益。

　　相反，在降息预期强烈的情况下，储蓄存期有必要进行重新合理搭配。首先，手头上应持有相当于3到6个月收入的活期存款或流动现金作为日常的应急准备金。然后，可抓住时机在降息通道还没有走到尽头时，适当加大定期存款“投放量”。

　　以马女士的10万元为例，她月收入5000元，那么至少应该保留1.5万元到3万元为活期储蓄。剩下的七八万元，一部分短存如半年或一年，一部分存中期三年，一部分长期不动用的钱选择存长期如五年。而且每一部分还可以拆分成不同期限的存单，灵活搭配，既能保证获取较高收益，又能保持流动性，避免当急需用钱时提前支取大金额存单而造成利息上的损失。

　　同时，李洛军建议尝试滚动储蓄方式，即“车轮存法”，可用于定期储蓄的资金分作多笔，分别进行不同期限的定期储蓄，这样相当于投资的都是收益较高的产品，轻松应对加息与降息。若有急用，不至于损失全部定期存款利息，获得存款利息最大化。

　　▲▲提前通知存款计息有别

　　流动性较强而利率相对较高的通知存款业务。按存款人提前通知约定的期限，划分为“一天通知存款”和“七天通知存款”， 也就是在个人需要提款的前一天或者前七天通知银行，银行允许提款。李洛军说，两者的利率分别为0.95%、1.49%，明显高于活期存款的0.50%，而且流动性也不弱。

　　据记者了解，个人通知存款的门槛多为个人5万元。以马女士的10万元为例，如果活期存款存7天，收益为100000×0.50%×7/365=9.59元；如果“七天通知存款”，收益为100000×1.49%×7/365=28.58元。

　　不过，假如用户存了一个多月的“七天提前通知存款”后，通知银行要第二天取款，届时没有去取，这时各银行的计息规定就有差别了——

　　有的银行不管您存多长时间，都要按活期利率即0.50%计算；有的银行会视作用户自动取消通知取款申请，到用户下一次提出取款之前，这笔钱依然是按“七天提前通知存款”的利率计息；有的银行会将一个多月按“七天提前通知存款”利率计息，从通知银行取钱开始就按活期利率计息。

　　▲▲适合您的储蓄就是好储蓄

　　储蓄最大的特点是安全，收益稳定，流动性强，变现性好，不足之处是利率较低。刚刚公布的7月份CPI冲高至6.50%。而目前，五年期定期存款利率仅为5.50%。

　　李洛军指出，储蓄收益低，把全部财富都放在储蓄上是不妥当的。大家若随时要用，应选择活期；若想积小钱办大事，可选择零存整取；若要储蓄一笔大额养老金，可整存整取。定期不但利息比活期高，且更有强制性，有助于养成节流的好习惯。

　　徐斐提出三种储蓄方案：“三分法”，将三分之一的收入存起来。“32221”的组合投资理财策略，即将个人财富的30%用于储蓄，以备后用；20%购买债券，以增加收益；20%购买股票，以寻求高利；20%用于实物投资，以求增值；10%购买保险，以防意外和适度追求收益。针对收入较高家庭的“4321定律”，即40%用于买房及股票、基金等方面投资；30%用于家庭开支；20%用于储蓄；10%用于保险。

　　没有放之四海皆准的储蓄策略，每个人应根据自身资产和风险偏好及年龄和收入，只要把握适度和低风险原则，选择最适合的理财方法，就可能有效增添理财的资金充裕度。

　　提示

　　本文所涉及内容仅供参考。您对本文的观点有什么看法或者您在储蓄方面有哪些心得，都可以联系我们记者13837999844。