绘图 仁伟

　　目前市场上的保险产品让消费者有些摸不着头脑，面对这些种类繁多、看似简单的产品，到底该如何选择？怎样购买才能得到实惠、才能保障到位呢？

　　巧选 量体裁衣保障全

　　“保险产品没有最好只有最合适。”中国银行洛阳王城路支行副行长、国际金融理财师李洛军接受采访时说。

　　以车险为例，对于新手，可以选交强险、车损险和第三方责任险、不计免赔险这个比较通用的组合。对于老司机，车损险就可省下，车上人员责任险可以用人身保险中的意外险代替，只需交强险和商业三者险组合。

　　据中信银行洛阳分行国际金融理财师徐斐介绍：

　　对抗通胀分红险优势更明显，既能提供身故保障、重大疾病保障，还为被保险人提供满期保险金，最大的亮点是保单分红。

　　投连险一般与资本市场的表现密切相关。

　　相比之下，万能险的每月结算利率对市场波动最为敏感，所以很难满足客户结算利率像银行利率一样上升的期望。另外万能险的前端收费决定了这个产品最好长期持有。

　　上述三类产品形态各异，其保障功能各不相同：如分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入的群体；投连险的客户群体是有固定的经济收入、良好的心理素质和成熟的投资心理、对产品和公司有深入了解的群体；万能险主要适合风险承受能力低、投资需求适中、对保险希望有更多需求和选择的客户。

　　巧搭 多重保险保障高

　　徐斐建议，买保险，还要懂得巧搭配，利用保险公司的主险＋附加险产品组合，通过购买与主险不冲突的附加险进行补充，获得性价比较高的保障。

　　最常见也是最重要的意外附加险是意外伤害医疗附加险。对于经常乘坐交通工具的乘客来说，则可以考虑投保“双倍给付意外险”。

　　例如，一名消费者投保了10万元保额的意外伤害保险，附加一份双倍给付意外伤害保险，那么他在乘坐交通工具过程中发生意外身故或全残，将可以获得20万元的保险赔付。一般来说，附加险是主险功能的补充和延伸，所缴保险费较少，实现花小钱获高保障的目的。

　　巧调 做好“体检”保障足

　　李洛军提醒，市民在购买附加险时，一定先要了解清楚这种附加险是否可以续保以及续保条件、时间、保费费率是否作调整等，以避免日后发生纠纷。

　　另外，李洛军认为，投保不可能一步到位，随着生命周期的变换，要做好保单的“体检”，及时增加或调整保障的重点，针对新的需求购买新保单增加保障，或者在原保单基础上添加附加险，让自己的保障更全面、更充足。

　　“保障功能是保险最本质的特性，保险产品不是为了博取短期收益，保险规划的终极目标是为了让家庭生活更安稳和幸福。”徐斐说，“投保比例占整个家庭收支结余的10%至20%为宜。”

　　提示

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