绘图 仁伟

　　西工区某中学的田老师与丈夫每月的税后工资共6200元，年终奖加在一起有1万元，田老师与丈夫每月的生活支出预算为 3000元。收入减去支出，就是月现金流 ，田老师打算将这部分余钱拿去做投资。那么，田老师一家每月的余钱究竟是多少？4033元还是3200元？

　　现金流分析：算算有多少钱结余

　　如果田老师把夫妻俩的年终奖收入1万元平摊成12份，计入月收入中，算出的每月现金流就是4033元，如果不计，月现金流就是3200元。建设银行洛阳分行财富中心理财经理、国际金融理财师惠莉莉表示，月度的可支配现金收入，计算方法是每个月的收入扣除社保和税费后，真正到你手里的那部分。然后，在做预算的时候才能算得准。因此，田老师家的月现金流，应该为3200元。

　　对于家庭理财而言，现金流量表很重要，它能直观地展现家庭的收入来源和支出项目。通过现金流量表，你可以知道家庭的收入有多少，支出有多少，家庭还有多少钱可以进行投资或作其他用途，并有针对性地进行开源或者节流计划。

　　惠莉莉指出，投资者在现金流分析时经常有两个误区：第一，拿名义工资当收入，事实上税费和保险等转移支付不是小数目；第二 ，拿不确定收入当确定收入，比如把年终奖、年底分红、投资收益等当确定收入 ，这会影响到你对自己真实支付能力的判断。算错收入，将直接导致你的现金流可能就此转负，而现金流那么重要是因为如果是负现金流，就意味着你在不断掏出存款填补你的支出，负的现金流将不断蚕食工薪族的薪金。

　　实现财务自由：利用结余资金投资

　　工薪族应通过记账和预算，控制不必要的消费，养成良好消费习惯。

　　“月薪 2000元的人，生活质量不一定比月薪5000元的人低。假如前者的月投资收益为2500元，后者的月投资收益为4500元，那么月薪2000元的人财富自由度就更高。”惠莉莉举例说。

　　何谓财务自由度？公式为：财务自由度=投资性收入(非工资收入)/日常消费支出×100%。财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标，一个人靠购买基金和炒股的收益完全可以应付家庭日常支出。工资可以基本不动，那这个人的财务自由度就高，即使以后失业了，也不会对家庭生活产生太大影响。而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入，那只能完全依赖工资生活了。

　　因此，惠莉莉指出，要想提高家庭财务自由度指标，就要建立自己的“收入管道”，也就是可以源源不断为你带来收入的“机器”， 这个管道可以是保险、股票、基金、房地产等资产，也可以是公司、加盟店等自己的生意。这样你的生活也会更加惬意。

　　各阶段家庭投资建议

　　家庭形成期 1~5年，理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

　　子女教育期 20年，理财建议：40%股票或成长型基金，但需多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。

　　家庭成熟期 15年，理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险应偏重养老、健康、重大疾病险。