绘图 仁伟

　　不少信用卡用户认为，在信用卡的最迟还款日前还上最低还款额，个人信用就不会受影响。天下没有免费的午餐，大多数银行是以全额为基数计循环利息的。银行人士建议，最好慎用最低还款方式，尽量早还款。

　　记者请来交通银行洛阳分行理财经理、金融理财师王晓颜，为您算算按信用卡最低还款额还款是如何利滚利的。

　　以莫小姐为例，她的信用卡账单日为5日，到期还款为25日，在7月1日消费3000元，以后再无消费或取现，每月只还最低还款额。

　　方式一：在到期还款日（即25日）还款

　　7月5日莫小姐的账单显示：应还金额3000元，最低还款额300元，无利息。她在7月25日还了300元。由于每月还款时是优先还利息和手续费的，其次是最低还款额的未还足部分以及超出信用额度的部分，这些都是100%要还的。未还的消费余额按10%计，这些加起来就是每月的最低还款额。那么，8月5日她的账单就显示：利息53.7元，应还金额2753.7元，最低还款额323.7元。

　　8月25日，又该还款了。莫小姐这次还了323.7元。紧接着，9月5日她的账单上显示：利息43.5元，应还金额2473.5元，最低还款额286.5元。

　　需要指出的是，8月5日~8月25日，8月5日账单上记入的利息53.7元本身也要计算利息，这就是复利，即俗称的利滚利。

　　9月5日利息的具体计算方式是：（2700+53.7）×0.05%×21(8月5日~8月2 5日)+(2700-270)×0.05%×12(8月25日~9月5日)=43.5元。

　　莫小姐仍旧在9月25日还款286.5元，银行继续计算复利，以此类推。而已经算出的两个月利息之和为97.2元。

　　方式二：在账单日的次日（即6日）还款

　　7月5日莫小姐的账单显示：应还金额3000元，最低还款额300元，无利息。如果莫小姐在7月6日还了300元。那么，8月5日她的账单就显示：利息50.9元，应还金额2750.9元，最低还款额320.9元。

　　8月6日，莫小姐还款320.9元。那么，9月5日她的账单上显示：利息=(2700-270)×0.05%×31(8月6日~9月5日) =37.7元。由此算式可看出，莫小姐在7月6日还款，就不会产生利滚利，直接从6日开始计还款后余额的利息，利息基数也小了。上述两个月中利息之和为88.6元，比在到期还款日还款产生的两个月利息少8.6元。

　　记者了解到，只要我们采用最低还款方式，大多数银行就会以全额为基数开始计循环利息。王晓颜表示，用最低还款方式，还款时间越迟，利息越高。第二个账单日后，开始计复利，第二次还款时间越迟，复利的计算时间也越长。因此建议持卡人 ，一旦选择最低还款方式，应该尽可能早一些还款，这样可以少交利息，最好是在账单日的次日还款。