绘图 李玉明 吴芳

　　不少刷卡族，或许都曾这样两难：如何既能享受提前消费，又能每月轻松为信用卡还款。其实，这并不难，银行理财师建议，您只需在最迟还款日之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期支付消费金额的申请，银行的账单分期业务就可满足您的需求。不过，各家银行的信用卡账单分期业务门槛、期限、手续费会有所不同，到底哪家银行最划算，还得您自己算清楚。

　　各银行账单分期的最低消费额不等

　　据了解，各家银行账单分期业务的最低消费额不等，其中工行的贷记卡是600元，交行的青年卡是500元（除青年卡外是1500元）。农行的规定是单笔消费金额（超过500元）加上首次分期手续费的总额不超过信用额度。在招商银行，当期新增消费金额不超过信用额度的95%。通过光大银行电话申请账单分期业务，没有金额限制。

　　信用卡账单的金额还有一些限制。在交行等银行，持卡人处于临时额度提升期时，是不能申请账单分期业务的，只有在临时额度提升期结束后，才可以申请分期业务。在招商银行等银行，取现金额、已在分期金额不能申请账单分期业务。浦发银行的规定是，持卡人要先支付当期账单的最低还款金额，才能对剩余的金额申请账单分期，还完最低还款额后的余额不能低于500元。

　　期限越长手续费越高

　　在手续费方面，由于绝大多数银行账单分期业务的手续费是按期限长短来计算的，往往期限越长，手续费标准越高。以建设银行为例，3期（3个月）手续费为2.6%，6期手续费为4.2%，12期手续费为7.2%。建行的账单分期业务手续费还款方式是在交首期还款时一次性付清，采取此种还款方式的还有工行、中行、光大、招商等银行。

　　还有一种还款方式是按月收取手续费。以交通银行为例，还款时间可分为3、6、9、12、18个月，每期每月的手续费为0.72%。需要注意的是，在大多数规定一次性付清手续费的银行，提前结束分期还款是不退还手续费的。在按月还手续费的银行，提前还款的持卡人必须在下一个还款日之前，一次性把消费金额和剩余的各期手续费都还清。

　　建设银行洛阳分行信用卡部经理马文超表示，消费者在选择账单分期还款前，最好全面比较各家银行的期数、费率后作出最佳选择。另外，临时额度申请账单分期业务有潜在风险，如果在持卡人分期还款期间，临时额度正好到期，将可能产生超限费，因此对使用临时额度办分期业务要慎重。